שמעתם פעם על המושג אוריינות כלכלית? הרעיון הוא לאפשר לאנשים להבין עקרונות כלכליים כדי שהם יוכלו לנהל את הכסף שלהם בצורה נכונה יותר.
ללמוד אוריינות כלכלית זו מטרה מעולה, כשמתחשבים בנתונים הבאים:
- בערך 20% מהאנשים בארץ חיים מתחת לקו העוני.
- כ- 25% מהאנשים בארץ לא מצליחים לחסוך כסף.
- ליותר מ 70% מהאוכלוסייה בארץ יש הלוואות וחובות, והם בטוחים שתמיד יהיו להם.
וואו! במציאות כזו, אין פלא שיותר ויותר אנשים מחפשים ללמוד איך "לנצח בכסף".
מה זו אוריינות כלכלית?
אוריינות כלכלית הם כישורים שמאפשרים לאנשים לקבל החלטות נבונות לגבי כסף.
למרות שידע בכלכלה עוזר להבין על מה מדברים איתכם בבנק, אל תבלבלו בין ידע בכלכלה לבין אוריינות כלכלית. אנשים עם יכולות אוריינות כלכלית, הם אנשים שמבינים איך ההחלטות הכלכליות שלהם ישפיעו על החיים שלהם. דברים כמו: צביעת כספים, קרן חירום, פירעון הלוואות, השקעות ועוד.
אנשים בעלי יכולות אוריינות כלכלית גבוהות, משתמשים בתקציב. הם יודעים מה ההבדל בין צרכים לרצונות. אתם צריכים להגיע לעבודה – אתם רוצים שזה יהיה ברכב חדש ויוקרתי.
הנה כמה דברים שאנשים בעלי יכולות אוריינות כלכלית שולטים בהם:
תקציב
זה שכולנו למדנו חיבור וחיסור בכיתה א', זה דבר אחד. אבל להשתמש בידע הזה כדי לוודא שאתם לא מבזבזים יותר ממה שאתם מכניסים, זה כבר דבר אחר לגמרי!
כלכך הרבה אנשים חיים מהיד לפה בדיוק בגלל הפער שיש להם בין ההכנסות להוצאות ובמקום ללמוד איך להתנהל נכון, הם לוקחים הלוואות ומחלקים את הקניות שלהם לתשלומים בכרטיס אשראי: דברים שרק חופרים להם בור כלכלי עמוק יותר. יצא לי ללוות משפחות שלא סגרו את החודש וההוצאות החודשיות שלהם היו אלפי שקלים יותר מההכנסות.
"אנחנו לא יודעים מה לעשות, אנחנו לא רואים מאיפה אפשר לצמצם". אבל ברגע שהם התחילו להשתמש בתקציב, פתאום ההוצאות ירדו, בלי שהם שינו אפילו דבר אחד בהרגלי הצריכה שלהם. הם גם הפסיקו לשלם בתשלומים באשראי ושני הדברים האלה לבד פינו להם אלפי שקלים בחודש. התפנה להם כסף שלפני שהם התחילו להשתמש בתקציב, לא היה להם מושג מאיפה אפשר לצמצם.
השימוש בתקציב, זה לא כדי להגביל את עצמכם. זה כדי שתוכלו לבזבז יותר על הדברים שחשובים לכם ופחות על הדברים שלא.
השימוש בתקציב מאפשר לכם לצבוע כספים למטרת שימוש עתידי והימנעות מהלוואות.
מצבי חירום
לפחות מחצי מאוכלוסיית הארץ יש כספים שמיועדים להגן עליהם במצבי חירום.
אוריינות כלכלית, משמע ליצור לעצמכם קרן חירום שתספיק לכם ל3-6 חודשי מחיה, בדיוק לתקופות שבהן החיים מתקילים אתכם.
ומה אתכם? לכם יש ידע באוריינות כלכלית?
תשאלו את עצמכם כמה שאלות:
- איזה סכום מתוך התקציב שלכם מופנה לצורך תשלומי חשבונות, פרעון חובות וצביעת כספים?
- האם יש לכם קרן חירום? מה יקרה אם תפוטרו מהעבודה ותיגמר לכם תקופת הזכאות לדמי אבטלה?
- אתם יודעים בדיוק כמה כסף אתם צריכים כדי שתהיה לכם קרן חירום של 3-6 חודשי מחיה?
- אתם יודעים איך להשקיע כספים?
- אתם יודעים איך עובד עקרון הריבית דה ריבית?
מה אפשר לעשות?
אני מקווה שעניתם "כן" על כל השאלות שלי (או לפחות על רובן). אם כן, אז מגיע לכם טפיחה על השכם, כי אתם בקרב מיעוט בעלי יכולות אוריינות כלכלית!
במקרה שעניתם "לא" על השאלות, אל תתנו לזה להוריד לכם את המוטיבציה! יש דברים שאתם יכולים לעשות כדי להבין את מצבכם הכספי טוב יותר – אני הקדשתי לזה ספר שלם!
ובכל זאת, גם אם לא קראתם את הספר כסף – איך לנצח את המשחק, אני ממליץ לכם לעשות את הדברים הבאים:
תעשו שיקוף של ההוצאות שלכם
יצא לכם לנווט בוויז בלי שהוא יודע מה נקודת ההתחלה שלכם? איך אתם מצפים למצוא מקומות לשיפור בהוצאות שלכם אם אתם לא יודעים על מה אתם מבזבזים כספים?
תוציאו פירוט אשראי לחודש-חודשיים האחרונים ותתחילו למלא את ההוצאות שלכם בקובץ תקציב.
תעקבו אחרי ההוצאות השוטפות שלכם
אני אמשיך את האלגוריה של הניווט בוויז: כדי שוויז ידע לומר לכם איפה לפנות, הוא חייב לדעת איפה אתם נמצאים בכל רגע נתון.
במשך חודש שלם, תרשמו כל הוצאה שלכם. אם אתם הולכים למכולת, אתם תרשמו “בננות, חלב, צ׳יפס, בירה וכו׳.״ עם המחירים של כל פריט. אם אתם הולכים למסעדה, אתם תרשמו “כריך טונה עם סלט בצד, מיץ תפוזים וכו׳״ בלי לדלג ובלי להתעצל. אתם תראו שעצם המעקב אחרי ההוצאות שלכם כבר ישנה אותן.
תבנו תקציב
עכשיו שמיפיתם את ההוצאות שלכם ועקבתם אחרי הוצאות הצריכה שלכם במשך חודש שלם, אתם יודעים בדיוק כמה אתם מוציאים על כל דבר ואתם למעשה גם יודעים לחלק את ההוצאות שלכם לשלושת הקטגוריות: צרכים, רצונות, חסכונות. זה המצב המצוי.
אין דרך אחת נכונה לקטלג את ההוצאות שלכם לשלושת הקטגוריות האלה, אבל יש דברים שרובינו יכולים להסכים עליהם: הלוואות למשל, הן לא רצונות. אף אחד לא רוצה לשלם הלוואות, אבל אין לכם ברירה אם לשלם אותן או לא. אתם צריכים לשלם אותן ולכן תשלום על הלוואות הן צרכים.
עכשיו הגיע הזמן לחשוב על המצב הרצוי. אם אתם משלמים 2,000 ₪ בחודש על פירעון הלוואות, אז אתם יודעים שברגע שתפרעו את ההלוואות שלכם במלואן, התשלום החודשי שלכם על צרכים יקטן, ואז אתם תוכלו להשתמש בתקציב הפנוי לשתי הקטגוריות הנוספות.
מחפשים תבנית לתקציב חודשי? הכנתי לכם קובץ בחינם לגמרי. רק תורידו אותו ותתחילו בתוכנית הכושר הכלכלי שלכם.
תשקיעו בעצמכם עם כלים שיעזרו לכם לצמוח
ותתחילו משא חדש
הירשמו לאימון כלכלי אישי שילמד אתכם לפרוע את כל החובות, לצבור הון ולחיות את החיים שאתם רוצים!
קרן חירום
אתם לא צריכים קרן חירום גדולה אם עדין יש לכם חובות, אבל אתם כן צריכים שיהיו לכם כמה שקלים בצד במקרה שיש לכם פנצ'ר ב- 3 לפנות בוקר כדי שתוכלו לשלם על גלגל חדש בפנצ'ריה. ההמלצה שלי היא תחסכו סכום של בין 1,000 ל- 2,000 ₪. זה יספיק לכם לרוב מצבי החירום. אתם תרצו קרן חירום מלאה, רק אחרי שפרעתם את כל החובות שלכם.
חובות והלוואות
בספר כסף – איך לנצח את המשחק, אני מלמד איך להשתמש בשיטת כדור השלג כדי לפרוע את כל ההלוואות שלכם. ככל שתפרעו את החוב הכי קטן שלכם, זה יפנה לכם יותר כסף כדי לפרוע את ההלוואה הבאה בתור אפילו מהר יותר וחוזר חלילה. תעשו את זה שוב ושוב עד שלא יהיו לכם יותר חובות והלוואות!
השקעות
כולנו שמענו את סיפורי הזוועה על כל מיני אנשים שאיבדו את כל החסכונות שלהם כי הם השקיעו בבורסה, וזה נשמע כמו סתם הימורים מסוכנים. אבל האמת היא שזה סתם רעש רקע ויש דרך לענות תשובה חד משמעית האם משתלם להשקיע במניות בבורסה.
והתשובה היא: כן!
זו לא שאלה של האם זה משתלם להשקיע, זו שאלה של האם אתם יכולים להרשות לעצמכם שלא להשקיע בבורסה.
למרות שעדיף להתחיל כמה שיותר מוקדם, אף פעם לא מאוחר מידיי להתחיל להשקיע. מי שלא ילמד איך להשקיע, קיים סיכוי גבוהה שיחיה בעוני בגיל פרישה.
ההמלצה שלי היא לפתוח חשבון מסחר עצמאי. זה הרבה יותר זול (ורווחי) ביחס למסחר באמצעות הבנקים או השקעה בתיק השקעות מנוהל. זאת משום שהפרשי העלויות יכולים להגיע לעשרות ומאות אחוזים והמשמעות היא שככל שמשלמים יותר עמלות, ככה התשואת שלכם נשחקות.
כמה הפגיעה משמעותית? תראו איך הפרש של אחוז אחד בדמי הניהול משפיע על התשואה של תיק ההשקעות שלכם. להמחשה, ראו דוגמה מספרית מתוך הספר כסף – איך לנצח את המשחק איך השקעה חד-פעמית של 30,000 ש"ח במשך 50 שנה מתנהגת כאשר יש הפרש של אחוז וחצי בדמי הניהול:
בשנים הראשונות אפשר לראות שאין הרבה הבדלים בין שתי החלופות, אבל עם הזמן אפשר לראות שהקווים מתחילים להתפצל ובסוף התקופה יש כבר פער מאוד משמעותי. לאחר 50 שנה, השווי שהצטבר בהשקעה עם דמי הניהול הגבוהים הוא 1.3 מיליון ש"ח ובהשקעה עם העמלה הנמוכה, הסכום מגיע ל־ 2.8 מיליון ש"ח. פער משמעותי מאוד של 1.5 מיליון ש"ח לתשואה המצטברת. למה? עלויות מצטברות לאורך זמן (האח הרשע של ריבית דריבית).
אז אם מתחשק לכם להפסיק לשלם עמלות גבוהות, עדיף לכם לפתוח חשבון למסחר עצמאי, על ידי לחיצה על הקישור. גם טוב לדעת שאם תפתחו את תיק ההשקעות שלכם במיטב טרייד דרך הקישור שלי, הם לא ירוויחו עליכם עמלת ניהול תיקים במשך שנתיים.
תחיו חיים מנצחים
העולם רוצה שתישארו "פרווה"…. לכולם יש דעה על מה אתם צריכים לעשות ואיך אתם צריכים לחיות את החיים שלכם. וזה יכול להיות מאוד קשה לזהות שאלה לא החיים ה"מנצחים" שלכם.
לנצח בכסף, זה אומר שאתם יכולים לחיות את החיים שאתם רוצים, מבחינת מערכות יחסים, כסף וקריירה.
לנצח בכסף, זה אומר לנצח בחיים. שלכם. לא של ההורים שלכם, לא של החברים שלכם ואפילו לא שלי. שלכם!
אז תשקיעו בעצמכם היום, כי אף אחד לא רוצה לנצח בגיל 90.
לסיכום
בשלב הזה, צריכה להיות לכם הבנה עמוקה יותר של יכולות האוריינות הכלכלית שלכם. אולי יש לכם הרבה מה ללמוד, אבל אוריינות כלכלית זה משהו שיכול לשנות את כל העץ המשפחתי שלכם!
ניתן ללמוד כישורי אוריינות כלכלית מקריאת ספרים, קורסים, ליווי כלכלי למשפחות ואפילו בחינם מקריאת מאמרים בבלוג.
הכסף שלכם הוא כלי. הוא ייקח אתכם לאן שתרצו, אבל הוא לא יחליף אתכם בתור הנהגים.
דרך צלחה.
המטרה שלי היא להנגיש לאנשים מידע שמיש, שיעזור להם לחיות חיים מלאים ומספקים מבחינה כלכלית, כבר היום.
דילוג לתוכן