רכישת דירה… זו החלטה גדולה עם הרבה מאוד רגשות: התרגשות? כן. פחד? כן.
מה יקרה אם הריבית תעלה? מה יקרה אם תהיה אינפלציה שתגרום למשכנתא להתייקר? אין לכם מה לדאוג, כל עוד התשלומים על הדירה יהיו פחות מ 33% מהמשכורת שלכם נטו.
ככל שההחזר על המשכנתא יתפוש חלק גבוהה יותר מהמשכורת שלכם נטו, כך תגדל ההסתברות שזה יכניס אתכם לקשיים כלכליים.
כדי להבין איזו דירה אתם יכולים לקנות, צריך לעקוב אחרי כמה שלבים:
שלב ראשון: תחשבו כמה זה שליש מההכנסה שלכם נטו
כדי לחשב איזו דירה אתם יכולים לקנות, השתמשו בעקרון השליש: לעולם אל תבזבזו יותר משליש מההכנסה שלכם על דיור. זה כולל את החזר המשכנתא, ביטוח דירה, ארנונה וכל תשלום אחר שקשור לדיור.
תחברו את ההכנסות שלכם + של זוגכם ותכפילו את המספר הזה ב 0.33. למשל, ככה זה יראה עבור זוג שמרוויח 24,000 ₪ בחודש נטו, משני בני הזוג יחדיו:
24,000 ₪ * 0.33 = 7,920 ₪
קל נכון? אם תיצמדו למספרים האלה, יישאר לכם הרבה מרחב תמרון כדי שלא תחרגו מהתקציב החודשי שלכם ויישאר לכם כסף כדי לחסוך ולהשקיע.
שלב שני: השתמשו במחשבון משכנתא
עכשיו שאתם יודעים כמה זה שליש מהמשכורת שלכם (נטו), הגיע הזמן להבין מה המקסימום משכנתא שאתם יכולים לקחת כדי שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעבור את הסכום הזה.
אתם יכולים לחשב הכל לבד, אבל למי בכלל יש זמן לחישובים ונוסחאות מסורבלות באקסל? איכס!
פשוט תיכנסו לאתר של הבנק המועדף עלידם ותחפשו שם מחשבון משכנתא.
שלב שלישי: תחשבו את עלות הרכישה
כדי לקנות דירה, צריך כסף נוסף חוץ מההון העצמי הראשוני ללקיחת המשכנתא. יש גם עלויות רכישה, בין היתר דברים כמו:
- מתווך
- עורך דין
- שמאי מקרקעין
- עמלות פתיחת תיק
- מיסוי מקרקעין
עלות הרכישה יכולה לנוע בין 3-5% ממחיר הדירה ואתם צריכים לשלם אותם מכיסכם. אז תתכננו את הסכום הזה בנוסף להון העצמי הדרוש!
שלב רביעי: תזכרו שבדירות יש עלויות בנוסף למשכנתא
האמת הפשוטה היא, שלהיות הבעלים של דירה זה עסק יקר. בין אם זה התחזוקה השוטפת, תשלומי חשמל, ארנונה או תיקוני תקלות.
זו הסיבה שכלכך חשוב שתהיה לכם קרן חירום שתספיק לכם בין 3 ל 6 חודשי מחיה. כשאין לכם קרן חירום, כל הוצאה בלתי צפויה נראית כמו מקרה חירום. אבל כשיש לכם קרן חירום, הוצאות בלתי צפויות הופכות להיות לא יותר מאשר מטרד קל.
אז כשאתם קונים דירה, אל תשכחו לקחת בחשבון את עלויות התחזוקה הנוספות ולהתאים את קרן החירום שלכם בהתאם.
תשקיעו בעצמכם עם כלים שיעזרו לכם לצמוח
ותתחילו משא חדש
הירשמו לאימון כלכלי אישי שילמד אתכם לפרוע את כל החובות, לצבור הון ולחיות את החיים שאתם רוצים!
איזו משכנתא הכי שווה לי לקחת?
כל החישובים האלה לא היו כלכך גרועים נכון? עכשיו נדבר על מסלולי משכנתא – כי מסלול המשכנתא שתבחרו ישפיע על ההחזר החודשי.
ניתן לחשוב על כל מסלול של המשכנתא, כהלוואה עצמאית, האשר בכל הלוואה יש מטריצה של 2:
ריבית: קבועה או משתנה
הצמדה: צמוד או לא צמוד
צמוד, משמע צמוד למדד המחירים. אם תהיה אינפלציה, אז גובה המשכנתא יגדל.
ריבית משתנה, הכוונה שהריבית תתעדכן אחת ל-5 שנים, לפי גובהה הריביות במשק. ככל שהריביות במשק יעלו, אחת ל-5 שנים, הריביות של המשכנתא יתעדכנו בהתאם וגובהה ההחזר החודשי יגדל.
בנוסף, גם תקופת המשכנתא משפיעה על גובהה ההחזר החודשי. ככל שהתקופה תהיה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יגדל.
נשמע לכם מסובך? אל תדאגו, תמיד אפשר להתייעץ איתי:
בשורה התחתונה:
כל הכבוד שאתם קוראים וחוקרים לפני רכישת נכס. נתקלתי בהרבה מאוד אנשים שקנו דירה יקרה מידיי שאחר כך הכניסה אותם לחובות ומצוקה כלכלית. הרבה יותר חכם לקנות נכס שתוכלו לעמוד בעלויות שלו ולהשתדרג לנכס יקר או גדול יותר במועד מאוחר יותר, אחרי שפרעתם חלק מהמשכנתא או אחרי שאתם מרוויחים קצת יותר.
תזכרו את עקרון השליש ואתם תהיו בסדר.
דילוג לתוכן