זוכרים שפעם, כשהייתם ילדים, חלמתם שתהיה לכם משכורת גבוהה ומשרד ענק כי חשבתם שזה מה שיעשה אתכם עשירים? ואז התבגרתם וגיליתם שב"עולם האמיתי" המשרד נראה יותר כמו שקובית צפופה ולמשכורת הגבוהה שלכם חסרים כמה אפסים בסוף (מאכזב, אני יודע).
אבל עכשיו, אחרי שקיבלתם כמה קידומים בעבודה, אתם מרוויחים הרבה יותר ממה שהרווחתם בעבר (תודה לאל!).
הרבה אנשים משווים את המשכורות שלכם לאחרים, כאילו שזה המדד העיקרי לכמה שהם עשירים. אבל האם זו באמת השוואה נכונה? מה לגבי כמה שאתם שווים? (סה"כ הנכסים שלכם מינוס סה"כ התחייבויות).
ההכנסה שלכם אמנם מעידה על כמה אתם מרוויחים, אבל להסתכל על כמה שאתם שווים נותן לכם תמונת מצב של איפה אתם עומדים מבחינה כלכלית.
בואו נדבר על ההבדלים בין השניים ואיך להשתמש בכל אחד מהם.
מה זה אומר "כמה אתם שווים"?
כמה אתם שווים, זו משוואה מתמטית: סה"כ הנכסים שלכם מינוס סה"כ התחייבויות. למשל: אם קניתם דירה ב 1,000,000 ₪ עם הון עצמי של 250 אלף ומשכנתא של 750 אלף, בהנחה שאין לכם עוד נכסים (מצב לא ריאלי, אבל זה רק לצורך הדוגמה), אז השווי שלכם הוא 250 אלף.
כדי לחשב כמה אתם שווים, תאספו רשימה של כל הנכסים שלכם ותרשמו ליד כל נכס מה השווי שלו בשוק החופשי כיום. דברים כמו: דירה, קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל, חסכונות, רכבים ועוד.
השלב השני הוא להכין רשימה דומה עם כל ההתחייבויות שלכם. למשל: עסקאות בכרטיס אשראי, הלוואת סטודנט, הלוואת רכב, משכנתא, מינוס בבנק וכו.
הדבר השלישי הוא להפחית את כל הנכסים מינוס כל ההתחייבויות.
כמה שווה האדם הממוצע בישראל?
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, נכון לשנת 2020, השווי של הישראלי הממוצע, הוא 392 אלף שקל.
איפה אתם עומדים בייחס לממוצע?
מהן הכנסות?
כמו שמים זורמים, גם הכסף זורם: הוא זורם לכיס שלכם והוא זורם מהכיס שלכם. ההכנסות שלכם, זה כל מה שמזרים את הכסף לכיס שלכם. דברים כמו משכורת חודשית או הכנסה מהשקעות.
אבל בהכנסות, יש משהו שנקרא הכנסה ברוטו והכנסה נטו:
- הכנסה ברוטו, זה מה שאתם מרוויחים לפני הפרשות פנסיוניות ולפני מיסים.
- הכנסה נטו, זה הכסף שנותר לכם לחיות עליו אחרי הפרשות פנסיוניות ואחרי תשלום מיסים.
למשל: אולי המשכורת שלכם ברוטו היא 12,000 ₪, אז אתם משלמים כ- 1,400 למס הכנסה, עוד כ- 700 ₪ הפרשות פנסיוניות ונניח עוד 300 ₪ לקרן השתלמות. בדוגמה שנתתי, הברוטו הוא 12,000 ₪, אבל הנטו הוא 9,600.
מה ההבדל בין כמה אתם שווים לכמה אתם מרוויחים?
ההכנסה שלכם היא הכלי הכי חזק שיש לכם להגדיל את כמה שאתם שווים, אבל אם אתם מבזבזים יותר ממה שאתם מרוויחים, השווי שלכם יקטן עם הזמן.
בואו ניקח לדוגמה את משה. משה הוא הייטקיסט שמרוויח 50,000 ₪ בחודש אבל הוא מבזבז יותר מ 50,000 לחודש ולכן יש לו הרבה חובות והלוואות. סה"כ השווי של משה הוא 100,000 ₪. שרית לעומת זאת, היא מורה בבית הספר שמרוויחה משכורת של 12,000 לחודש. אבל בניגוד למשה, שרית מחושבת עם הוצאות שלה וגם יש לה חסכונות והשקעות. סה"כ השווי של שרית הוא 250,000 ₪.
מי מהם שווה יותר? משה ההייטקיסט, או שרית המורה?
נכון, שרית המורה. זה בגלל שהיא משתמשת בהכנסה שלה כדי לצבור נכסים ולא חובות.
אמנם ככל שההכנסה שלכם תגדל אתם תוכלו לשפר את רמת החיים שלכם, אבל ההכנסות שלכם לבד זה לא מה שיעשו אתכם עשירים. אפילו אם משה היה מרוויח מיליון ₪ בחודש, זה לא היה עוזר לו אם הוא היה מבזבז מיליון ואחד.
נכון שמי שמרוויח יותר יותר קל לו להתעשר, אבל זה לא מספיק. מה שיהפוך אתכם לעשירים זה לא כמה אתם מרוויחים לחודש, אלא מה אתם עושים עם מה שאתם מרוויחים.
על ידי חישוב זריז, אפשר לראות שכם בשכר מינימום, אפשר להפוך למיליונרים אם רק משקיעים 10% מהשכר נטו.
ניקח לדוגמה את דני:
דני מרוויח שכר מינימום. הוא המשיך להרוויח שכר מינימום החל מהשחרור מהצבא ועד היציאה שלו לפנסיה בגיל 67. דני מרוויח 5,880 לחודש ברוטו וכ- 5,600 נטו (שכר מינימום נכון למועד כתיבת המאמר) ומשקיע 10% מהשכר שלו נטו (560 ₪) במדד עולמי מחכה מדדים, הנושא תשואה של 10% לשנה.
לפי תשואה של 10% בשנה, בגיל פרישה (67) יהיה לדני קרוב ל 3 מיליון ₪, בנוסף לחיסכון הפנסיוני שלו.
הוא יהיה מיליונר!
וכל זה, כשבמהלך הקריירה שלו, דני מעולם לא התקדם בתפקיד ומעולם לא קיבל תוספת שכר. דני הוא אמנם יפרוש לפנסיה כשהוא מיליונר, אבל הייתי אומר שהוא גם די כישלון.
ובכל זאת, דני הולך לפרוש עם יותר כסף מרוב אזרחי מדינת ישראל.
זו הסיבה שאני אומר שההכנסות שלכם הן הכלי הכי חזק שיש לכם כדי להתעשר, אבל כמה אתם שווים זו רמת ה"כושר הכלכלי" שלכם.
איך לשפר את הכושר הכלכלי (כמה אתם שווים)
תפסיקו לזרוק את הכסף שלכם לפח.
אפרת אוהבת לצאת עם חברות שלה כל סוף שבוע. אתם יודעים: מסעדות, בתי קפה, ברים וכו. אפרת לא משתמשת בתקציב ולא ממש עושה חשבון על מה היא מוציאה כספים ומרבה לקנות אוכל בחוץ. היא חיה מהיד לפה. יש לה חובות. אפרת לא חוסכת ולא משקיעה ורמת הכושר הכלכלי שלה מאוד נמוכה.
זוכרים שאמרתי לכם שההכנסה שלכם היא הכלי הכי חזק שיש לכם לצבירת הון ושיפור הכושר הכלכלי שלכם? אל תבזבזו את כל הכסף שלכם ללא תוכנית.
תתנו תפקיד לכל שקל שאתם מרוויחים על ידי השימוש בתקציב. ככה אתם תוכלו לבזבז יותר על הדברים שחשובים לכם ופחות על הדברים שלא – אולי יש לכם מנוי לחדר כושר שלא השתמשתם בו כבר חודשים. זו הזדמנות לבטל את המנוי המיותר.
תעבדו לפי תוכנית 7 השלבים (תוכנית כושר כלכלי)
שלב ראשון: שיקוף המצב הקיים
השלב הראשון בתוכנית הכושר הכלכלי של ניסן בנטורה, הוא לגלות איפה אתם נמצאים היום. יצא לכם פעם לנווט בוויז בלי שהוא יודע מאיפה אתם מתחילים את הנסיעה?
שלב שני: בניית תקציב
עכשיו שאתם יודעים על מה אתם מוציאים כספים, הגיע הזמן לבנות לכסף שלכם תוכנית ולנווט אותו למקומות שרתם רוצים.
שלב שלישי: להגדיל את התזרים
לא משנה כמה אתם מרוויחים, תמיד טוב שיש יותר. השלב הזה מתמקד בהגדלת תזרים המזומנים נטו שלכם. אפשר להגדיל הכנסות ואפשר גם לצמצם הוצאות כי יש הרבה הוצאות שגם ניתן לצמצם והן גם ישפרו את איכות החיים שלנו (דברים כמו עמלות בבנק, כפל ביטוחי ועוד).
שלב רביעי: לחסוך לקרן חירום
קרן חירום היא כמו מטריה שמגנה עליכם כשיורד חורף ובדיוק כמו בטבע, גם בכלכלה יש 4 עונות. הדבר הכי מעצבן הוא לפרוע את כל ההלוואות שלכם, רק כדי שיקרה מצב חירום שיכריח אתכם לקחת הלוואה מחדש.
שלב חמישי: לפרוע את כל ההלוואות
זה השלב שבו אתם תתחילו לפרוע את כל ההלוואות וכל ההתחייבויות שלכם. תסדרו את כל ההתחייבויות שלכם מהקטן לגדול – בלי קשר לגובהה הריבית. אחר כך, תיקחו את יתרת התזרים שהגדלתם בשלבים הקודמים וכל חודש תפרעו בפירעון מוקדם את ההלוואה הכי קטנה. כשתסיימו איתה יהיה לכם אפילו יותר כסף פנוי כדי לעשות את אותו הדבר עם ההלוואה הבאה וכן הלאה. בגלל זה קוראים לשיטה הזו כדור שלג.
שלב שישי: תתחילו להשקיע כספים
בשלב הזה, כבר אין לכם הלוואות (חוץ מהמשכנתא). זה השלב שבו אתם יכולים להתחיל להשקיע ולצבור הון.
שלב שביעי: לחיות חיים של מנצחים
הכסף שלכם הוא כלי שבעזרתו אתם יכולים להשיג את הדברים שאתם רוצים. לנצח בכסף, זה אומר לחיות חיים מלאים, מספקים, פעילים ומשמעותיים עכשיו שאתם יכולים לחיות את החיים שאתם רוצים, בלי להיכנס למינוסים וחובות ובלי לחיות בלחץ כלכלי תמידי.
מתי תהפכו למיליונרים?
אתם תהפכו רשמית למיליונרים, כשהשווי שלכם – לא ההכנסות שלכם, יגיע למיליון ₪. אז אם יש לכם 300 אלף ₪ בחסכונות והשקעות, עוד 300 אלף בחסכונות פנסיונים, עוד 400 אלף הון עצמי כלוא הקירות של הבית שלכם ואין לכם חובות או הלוואות מלבד המשכנתא – אתם מיליונרים!
לכו תחגגו במסעדה טובה או תצאו לחופשה. מגיע לכם!
אתם אולי חושבים שזו מטרה בלתי אפשרית, אבל אתם תתפלאו לגלות שרק שליש ממשקי הבית שהם מיליונרים מרוויחים יותר מ 360 אלף ₪ בשנה, שזה 30 אלף ₪ בחודש לשני בני הזוג יחדיו.
תנו לזה לשקוע רגע.
כמו שכבר ראיתם, כולם יכולים להפוך למיליונרים. צריך רק להשתמש בתקציב, לחסוך קצת כסף, ולפרוע את החובות שלכם.
הספר כסף – איך לנצח את המשחק ילמד אתכם כלים פרקטיים שתוכלו ליישם מייד כדי לעשות זאת – בלי צורך בקורסים יקרים.
זה עובד – אם אתם תעבדו. אז תקראו את הספר כדי ללמוד איך אני עשיתי את זה ואיך גם אתם יכולים!
נפתחו לכם העיניים?
למדתם שההכנסה שלכם זה הכסף שאתם מרוויחים מהעבודה ושכמה שאתם שווים זה הסכום של כל הנכסים שלכם מינוס ההתחייבויות. עכשיו אתם אמורים להיות מסוגלים לחשב את רמת הכושר הכלכלי שלכם.
אתם אולי מרוויחים יפה, אבל מבינים שאתם חופרים לעצמכם בור כלכלי? או שאולי אתם מרוויחים משכורת ממוצעת אבל אתם מבזבזים פחות ממה שאתם מרוויחים ואתם בדרך הנכונה להפוך למיליונרים!
החדשות הטובות הן שממש כרגע עברתם שיעור נהיגה פיננסי. אתם מחזיקים בהגה.
אתם חושבים שתוכלו לנווט את הדרך הכלכלית בצורה כזו שתוכלו גם להינות מהחיים היום וגם להינות מהפרישה שלכם?
דילוג לתוכן