מה השיטה הכי טובה לפרוע את כל ההלוואות?

רוב האנשים לוקחים הלוואה בשלב מסוים בחיים – בין אם זה הלוואת סטודנט, הלוואה לרכב או סתם הלוואה לכל מטרה. וכמובן שהמטרה שלכם צריכה להיות לפרוע את כל ההלוואות שלכם כדי לשפר את המצב הכלכלי.

אבל אם יש לכם יותר מהלוואה אחת, ואין לכם את הכסף לפרוע את כל ההלוואות שלכם פירעון מוקדם, איזו הלוואה עדיף לכם לפרוע קודם?

יש 2 אסטרטגיות עיקריות לפירעון הלוואות: מפולת השלגים וכדור השלג. המאמר הזה מסביר מהן שתי השיטות האלה.

מהי שיטת מפולת השלגים?

שיטת מפולת השלגים לפירעון הלוואות, היא שיטה שלפיה אתם פורשים את ההלוואות שלכם לכמה שיותר תשלומים כדי שיהיה לכם יותר כסף פנוי בסוף החודש. ואז, כל חודש, עם הכסף הפנוי שלכם, אתם תפרעו את ההלוואה הכי גדולה שלכם פירעון מוקדם.

אחרי שתפרעו אותה פירעון מלא, אתם תעברו להלוואה השנייה בגודלה וחוזר חלילה עד שלא יהיו לכם יותר הלוואות.

הנה דוגמה:
נניח שיש לכם 3 הלוואות:

• הלוואת סטודנט 10,000 ₪, עם תשלום חודשי של 400 ₪.
• הלוואה לרכב 30,000 ₪, עם תשלום חודשי של 550 ₪.
• הלוואה לכל מטרה 8,000 ₪ , עם תשלום חודשי של 200 ₪.

ונניח שאחרי שאתם פורשים את כל ההלוואות שלכם לכמה שיותר תשלומים כדי להקטין את ההחזרים, מתפנים לכם 1,000 ₪ בחודש. במקרה הזה, אתם תיקחו את הכסףהפנוי שלכם ותפרעו את הלוואת הרכב שלכם פירעון מוקדם, 1,000 כל חודש עד שההלוואה תיפרע במלואה. אחר כך, אתם תעברו להלוואת הסטודנט שלכם ואחר כך להלוואה לכל מטרה.

 
היתרון של שיטת מפולת השלגים

חסכונית בכסף כי תשלמו פחות ריביות לאורך זמן. כשאתם פורעים את ההלוואה הכי גדולה, אתם כנראה פורעים את ההלוואה הכי יקרה.

החיסרון של שיטת מפולת השלגים

היא דורשת המון משמעת עצמית כי אתם לא תרגישו בהשפעות שלה לפני שתפרעו את ההלוואה הראשונה, שהיא גם במקרה הכי גדולה. הרבה אנשים מתקשים להתמיד עם השיטה הזו כי לוקח הרבה זמן עד שרואים תוצאות.

מהי שיטת כדור השלג?

שיטת כדור השלג, היא שיטה הפוכה משיטת מפולת השלגים. בשיטה הזו, אתם תפרעו את ההלוואה הכי קטנה שלכם. בדומה למפולת השלגים, גם בשיטה הזו אתם תרצו לפרוש את ההלוואות שלכם לכמה שיותר תשלומים כדי שיהיה לכם יותר כסף פנוי בסוף החודש. ואז, כל חודש, עם הכסף הפנוי שלכם, אתם תפרעו את ההלוואה הכי קטנה שלכם פירעון מוקדם.

אחרי שתפרעו אותה פירעון מלא, אתם שוב תעברו להלוואה הכי קטנה וחוזר חלילה עד שלא יהיו לכם יותר הלוואות.

ההגיהון של השיטה הזו הוא שכל הלוואה שאתם פורעים במלואה, מפנה לכם עוד יותר כסף כדי לפרוע את ההלוואה הבאה ושהיכולת שלכם לפרוע את ההלוואות שלכם, תגדל ותצבור תאוצה ככל שתתמידו – ממש כמו שכדור שלג צובר תאוצה כשהוא מתגלגל.

היתרון של שיטת כדור השלג

מוטיבציה: לפרוע הלוואות פירעון מוקדם, זה דבר שנותן תחושת הישג. הרבה יותר מספק והרבה יותר קל להתמיד כשאנחנו חווים הצלחות קטנות לאורך זמן.

דימוי עצמי: אני יודע עד כמה זה קשה כשיש הרבה הלוואות. המחשבה ש"הצלחתי להילחם במפלצת הזו (בהלוואה)" זה משהו שמאוד משפר את תחושת המסוגלות ואת הדימוי העצמי.

החיסרון של שיטת כדור השלג

שיטה יקרה יותר: כשאתם מתמקדים בהלוואה הכי קטנה, אתם כנראה תשלמו יותר ריביות לאורך זמן. אבל אחרי שתפרעו את ההלוואה הכי קטנה שלכם, אתם תרגישו שהתקדמתם, מה שייתן לכם את המוטיבציה להמשיך.

איזו שיטה עדיפה?

אתם עלולים לחשוב ששיטת מפולת השלגים עדיפה, כי מתמטית שיטת מפולת השלגים זולה יותר. בשיטה הזו אתם תשלמו פחות ריביות.

אבל בני האדם הם לא בדיוק יצורים רציונאליים, וגם אתם, אתם רק בני אדם. אם הייתם יצורים רציונאליים, לא היו לכם הלוואות מלחתחילה. בפירעון הלוואות, יש משקל גדול גם לרובד הפסיכולוגי. זה היתרון המובהק של שיטת כדור השלג.

אם תעקבו אחרי התוכנית הכלכלית שלי, אתם תראו שאני ממליץ על פירעון מלא של כל ההלוואות שלכם בשיטת כדור השלג, לפני שמתחילים להשקיע כספים.

מדובר על תוכנית בעלת 7 שלבים, שתעזור לכם לנצח בכסף:

1. שיקוף המצב הקיים מבחינת נכסים והוצאות.
2. בניית תקציב חודשי והתמדה בו.
3. להגדיל את ההכנסות.
4. לחסוך לקרן חירום של בין 3-6 חודשים.
5. לפרוע את כל ההלוואות.
6. להתחיל להשקיע כספים.
7. לצבור הון, ולחיות חיים מנצחים.