כשרואים חדשות, מקבלים תחושת חוסר עונים. הכלכלה? לא טובה. הביטחון? על הפנים. הפוליטיקה? עדיף שלא ניכנס לזה. יש הכל, רק שהכל דפוק. ושוק ההון? מי יודע….
זה אולי מרגיש כמו זמן גרוע להתחיל להשקיע, אבל תקראו עד הסוף: הזמן הכי טוב להשתלט על הכסף שלכם, לחסוך לקרן חירום ולהתחיל לחסוך למען העתיד זה היום!
אחרי שתניחו את אבני היסוד להשקעות, השלב הבא הוא להתחיל להשקיע כי רק ככה תוכלו לצבור הון ועושר (גם עושר בין דורי) כי למרות שכולנו חיים בעולם "אינסטנט" של כאן ועכשיו, הדרך הכי טובה והכי בטוחה להתעשר זה לאט.
ממצאים עיקריים:
- אתם לא צריכים להשקיע כספים אם לא הגעתם לפחות לשלב החמישי של תוכנית כושר כלכלי.
- תחליטו מה המטרות שלכם בהשקעות (יציאה לפנסיה, הון עצמי לרכישת דירה, עזרה לילדים בלימודים או בחתונה).
- תחליטו כמה אתם רוצים להשקיע (אני ממליץ על 10% מההכנסה שלכם נטו, לכל הפחות).
- תחליטו מה הדרך שהכי מתאימה לכם להשקיע.
- תפתחו תיק השקעות ותתחילו להשקיע.
מתי כדאי לי להתחיל להשקיע?
אני מבין, כולם רוצים להשקיע ולהרוויח הרבה כסף. אבל לפני שמניחים את אבן הראשה, צריך להניח קודם את אבן היסוד. לא הרבה אנשים מבינים את זה, אבל לפעמים, הדבר הכי מתקדם שאפשר לעשות זה גם הדבר הכי בסיסי ולפני שאתם מתחילים להשקיע אתם צריכים להכין את היסודות להשקעה ולעבור את השלבים הראשונים בתוכנית כושר כלכלי. זה אומר לחסוך לרון חירום, לפרוע את כל החובות שלכם (חוץ מהמשכנתא), להשתמש בתקציב ולהיות בשליטה מלאה על הכסף שלכם.
אלה השלבים שאני מלמד בתוכנית כושר כלכלי:
שלב ראשון: שיקוף המצב הקיים
השלב הראשון בתוכנית הכושר הכלכלי של ניסן בנטורה, הוא לגלות איפה אתם נמצאים היום. יצא לכם פעם לנווט בוויז בלי שהוא יודע מאיפה אתם מתחילים את הנסיעה?
שלב שני: בניית תקציב
עכשיו שאתם יודעים על מה אתם מוציאים כספים, הגיע הזמן לבנות לכסף שלכם תוכנית ולנווט אותו למקומות שרתם רוצים.
שלב שלישי: להגדיל את התזרים
לא משנה כמה אתם מרוויחים, תמיד טוב שיש יותר. השלב הזה מתמקד בהגדלת תזרים המזומנים נטו שלכם. אפשר להגדיל הכנסות ואפשר גם לצמצם הוצאות כי יש הרבה הוצאות שגם ניתן לצמצם והן גם ישפרו את איכות החיים שלנו (דברים כמו עמלות בבנק, כפל ביטוחי ועוד).
שלב רביעי: לחסוך לקרן חירום
קרן חירום היא כמו מטריה שמגנה עליכם כשיורד גשם בחורף ובדיוק כמו בטבע, גם בכלכלה יש 4 עונות. הדבר הכי מעצבן הוא לפרוע את כל ההלוואות שלכם, רק כדי שיקרה מצב חירום שיכריח אתכם להיכנס לחובות מחדש.
שלב חמישי: לפרוע את כל ההלוואות
זה השלב שבו אתם תתחילו לפרוע את כל ההלוואות וכל ההתחייבויות שלכם. תסדרו את כל ההתחייבויות שלכם מהקטן לגדול – בלי קשר לגובהה הריבית. אחר כך, תיקחו את יתרת התזרים שהגדלתם בשלבים הקודמים וכל חודש תפרעו בפירעון מוקדם את ההלוואה הכי קטנה. כשתסיימו איתה יהיה לכם אפילו יותר כסף פנוי כדי לעשות את אותו הדבר עם ההלוואה הבאה וכן הלאה. בגלל זה קוראים לשיטה הזו כדור שלג.
שלב שישי: תתחילו להשקיע כספים
בשלב הזה, כבר אין לכם הלוואות (חוץ מהמשכנתא). זה השלב שבו אתם יכולים להתחיל להשקיע ולצבור הון.
שלב שביעי: לחיות חיים של מנצחים
הכסף שלכם הוא כלי שבעזרתו אתם יכולים להשיג את הדברים שאתם רוצים. לנצח בכסף, זה אומר לחיות חיים מלאים, מספקים, פעילים ומשמעותיים. עכשיו אתם יכולים לחיות את החיים שאתם רוצים, בלי להיכנס למינוסים וחובות ובלי לחיות בלחץ כלכלי תמידי.
זו האמת: ההכנסות שלכם הן הכלי הכי חזק שיש לכם להתעשר וכל עוד שההכנסות שלכם הולכות לתשלום חובות, אתם לא תוכלו למצות את היכולת שלכם להשקיע. זה כמו למלא מים בדלי שיש בו חורים.
איך להתחיל להשקיע?
כולנו שומעים כמה שחשוב להשקיע, אבל עם יד על הלב – זה מפחיד. אבל האמת היא שכל אחד יכול להשקיע… אפילו אתם. וזה בסדר שיש לכם הרבה שאלות.
אז הנה 6 שלבים כדי שתוכלו להתחיל להשקיע:
שלב ראשון: תחליטו מה המטרות שלכם בהשקעה.
אני יודע שזה נשמע קלישאתי, אבל חשוב שתמצאו את ה "למה" שלכם. למה אתם רוצים לצאת מחובות? למה אתם רוצים להשקיע כספים?
אתם נמצאים איפה שאתם היום בגלל ההחלטות שקיבלתם ובדברים שעשיתם בחיים (וכן: לא לקבל החלטה, זו גם החלטה). לשנות הרגלים זה דבר מאוד קשה, אז מה הדבר שמספיק חשוב לכם כדי שתשנו את אורח החיים שלכם?
זה נכון בחיים וזה נכון גם בהשקעות. הצעד הראשון בהשקעות, זה להבין למה אתם רוצים להשקיע. האם אתם רוצים חיסכון פנסיוני נוסף? לצבור הון עצמי לרכישת דירה? רוצים להיות מסוגלים לעזור לילדים ביום שהם ירצו לקנות דירה?
שלב שני: תחליטו כמה אתם הולכים להשקיע
כשהכסף שלכם מושקע, הוא למעשה הולך לעבודה כדי להרוויח עבורכם עוד כסף. הגיע הזמן להחליט כמה מהכסף שלכם ילך לעבודה.
אני ממליץ להשקיע מינימום 10% מההכנסה שלכם נטו (סכום שכל אחד יכול להשקיע, אם הוא משתמש בתקציב).
מחקר שנערך בארה"ב ב 2011 הראה שהמשתנה שהכי משפיע על כמה כסף יהיה לכם בגיל פרישה, זה איזה אחוז מהמשכורת שלכם אתם משקיעים. אבל לא צריך מחקר כדי להבין את זה: אם תשקיעו 10% מההכנסה שלכם נטו במשך 30 שנה (בהנחה שתקבלו 10% תשואה בשנה) אתם תהיו מיליונרים כשתצאו לפנסיה בגלל עקרון הריבית דה ריבית.
שלב שלישי: תבחרו אסטרטגיית השקעה
אסטרטגיית השקעה, משמע במה אתם רוצים להשקיע. עם כל הרצון הטוב שבעולם, אם אתם מושקעים במניות או כל דבר אחר שמדיר שינה מעינכם כי אתם לחוצים מההשקעה, כנראה שההשקעה הזו לא מתאימה לכם. זו גם הסיבה שהאויב הכי גדול של המשקיעים, זה המשקיעים עצמם וגם למה חשוב שתדעו מה החלופות שלכם.
אסטרטגיות השקעה
קרן השתלמות:
אחת האפשרויות הכדאיות ביותר (לדעתי) להשקעה, זו קרן השתלמות. קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני ויש לו 2 יתרונות עיקריים: הראשון הוא שכל חודש אתם מפקידים 2.5% מהשכר שלכם והמעסיק מפקיד עוד 7.5%, ככה שהסכום הכולל שאתם חוסכים, עומד על 10% מהמשכורת שלכם. מדהים! היתרון השני, הוא הטבות המס הכנסה על ההפקדות. יש גם פטור ממס רווחי הון אחרי שחולפות 6 שנים.
בספר כסף – איך לנצח את המשחק יש התייחסות לסוגי חסכונות והשקעות למי שמעוניין לקרוא וללמוד יותר.
שוק ההון
אם אין לכם קרן השתלמות בעבודה או אם אתם מצליחים להפריש לקרן ההשתלמות שלכם יותר מהתקרה שנקבעה על פי חוק (או מכל סיבה אחרת), אתם יכולים להחליט להשקיע בשוק ההון, שמניב תשואות גבוהות יותר מנדל"ן (לפחות היסטורית).
99.9% מהאנשים לא יודעים לנתח את השווי האמיתי של חברות כדי להעריך כמה שווה לשלם על מניה כלשהי, ולכן מומלץ להם להשקיע בשיטת השקעה פסיבית במדדים, שהניבה תשואה שנתית ממוצעת של כ- 10% ב- 100 שנים האחרונות (תשואה גבוהה יותר מזו של הנדל"ן, קופות הגמל וקרנות הפנסיה).
כמו שג'ון בוגל אומר:
"במקום לחפש מחט בערימת שחת, פשוט תקנו את כל ערימת השחת."
לכן, ואני ממליץ להשקיע באופן עצמאי, מסיבה אחת: דמי ניהול.
אם תשקיעו במדד עולמי או שבית השקעות ששמתם אצלו את הכסף שלכם בשקיעה בדיוק באותו המדד העולמי, התשואה שאתם תקבלו גבוהה יותר מזו שתקבלו בבית ההשקעות מסיבה אחת: דמי ניהול.
אפילו הפרש של אחוז אחד בדמי הניהול יכול לגנוב לכם יותר מחצי מהתשואה הפוטנציאלית שלכם.
בספר כסף – איך לנצח את המשחק יש דוגמה מספרית שממחישה את זה.
בניגוד לשיר של הזמר “טונה״: בעולם ההשקעות הזמן לא מרפא את הכול. הוא מעצים את הכול. אם אנחנו מדברים על רווחים, הזמן הוא החבר שלכם. אבל אם אנחנו מדברים על עלויות, הזמן הוא האויב הכי גדול שלכם.
קרנות סל
השקעה בקרנות סל זו דרך פשוטה להרוויח כסף לאורך זמן, אבל תדעו שתקבלו רק את התשואה של המדד שאתם עוקבים אחריו. אם המדד יורד, אתם תראו ששווי תיק ההשקעות שלכם ירד בהתאם.
הבורסה עולה ויורדת. זה טבעי! אבל בטווח הארוך, הבורסה תמיד עולה (בדיוק כמו נדל"ן).
קרנות סל הן השקעה מעולה, עם יותר יתרונות מאשר חסרונות:
יתרונות:
- דמי ניהול זולים
- דחיית מס
- ניתן להתחיל להשקיע עם סכום קטן של כסף
חסרונות:
- לא מתאים להשקעות לטווח קצר.
- אם אתם רוצים להשקיע ביותר ממדד אחד, תצטרכו להשקיע ביותר מקרן סל אחת (למרות שזה בסדר גמור להשקיע רק במדד אחד, בגישה העצלנית של "שגר ושכח") ומידי פעם תצטרכו לאזן את תיק ההשקעות שלכם, בדרך כלל פעם בחצי שנה-שנה (תלוי כמה אקטיביים אתם רוצים להיות).
אוקיי, אז הבננו שהשקעה בקרנות סל זוהדרך משתלמת מאוד להשקיע בבורסה, אבל מה אם לא יודעים איזה קרנות יש? לשם כך בדיוק הכנתי לכם רשימת קרנות, כולל פירוט של במה הקרן משקיעה ונתונים רלוונטיים אחרים (רק תזכרו שזו לא המלצה או שידול להשקעה).
ואם אתם עדיין מתלבטים איזו קרן הכי מתאימה לכם, תשקלו למפות את פרופיל הסיכון שלכם בהשקעות.
מתעניינים באימון כלכלי? השאירו פרטים ואחזור אליכם בהקדם
איך פותחים תיק השקעות
בשנים האחרונות, יותר ויותר אנשים מבינים שמסחר דרך בתי השקעות משתלם הרבה יותר ביחס למסחר באמצעות הבנקים משום שהפרשי העלויות יכולים להגיע לעשרות ומאות אחוזים והמשמעות היא שמי שמשלם את העמלות הגבוהות ביותר, עלול לפגוע בתשואת התיק.
כמה הפגיעה משמעותית? תראו איך הפרש של אחוז אחד בדמי הניהול משפיע על התשואה של תיק ההשקעות שלכם. להמחשה, אותה השקעה חד-פעמית של 30,000 ש"ח במשך 50 שנה מתנהגת כאשר יש הפרש של אחוז וחצי בדמי הניהול:
בשנים הראשונות אפשר לראות שאין הרבה הבדלים בין שתי החלופות, אבל עם הזמן אפשר לראות שהקווים מתחילים להתפצל ובסוף התקופה יש כבר פער מאוד משמעותי. לאחר 50 שנה, השווי שהצטבר בהשקעה עם דמי הניהול הגבוהים הוא 1.3 מיליון ש"ח ובהשקעה עם העמלה הנמוכה, הסכום מגיע ל־ 2.8 מיליון ש"ח. פער משמעותי מאוד של 1.5 מיליון ש"ח לתשואה המצטברת. למה? עלויות מצטברות לאורך זמן (האח הרשע של ריבית דריבית).
אז אם מתחשק לכם להפסיק לשלם עמלות גבוהות, עדיף לכם לפתוח חשבון למסחר עצמאי, על ידי לחיצה על הקישור.
הליך פתיחת החשבון למסחר הוא קל ופשוט:
שלב ראשון: נכנסים לקישור ומזינים: שם, טלפון ומייל.
שלב שני: מחכים שיצרו איתכם קשר.
שלב שלישי: מדברים עם הנציג ומספקים לו צילום תעודת זהות ואישור ניהול חשבון בנק.
וזהו, חשבון המסחר החדש שלכם ייפתח בלי שום התעסקות נוספת מצידכם.
פתיחת חשבון מסחר עצמאי אצל מיטב טרייד, תיתן לכם גישה למערכת מסחר מתקדמת, בעלויות נמוכות בהרבה מאלה שגובים הבנקים, כולל פטור מדמי טיפול למשך שנתיים.
תהליך פתיחת חשבון המסחר הוא קל ופשוט.
תשקיעו בעצמכם עם כלים שיעזרו לכם לצמוח
ותתחילו משא חדש
הירשמו לאימון כלכלי אישי שילמד אתכם לפרוע את כל החובות, לצבור הון ולחיות את החיים שאתם רוצים!
דילוג לתוכן