הסוד להגדלת התזרים

מי שמחפש תבנית לתקציב למשק בית, הכנתי לכם תבנית אקסלית להורדה בחינם.

תכנון מסלול מחדש:

עכשיו שמיפיתם את ההוצאות שלכם 3 חודשים אחורה, אתם יודעים בדיוק כמה אתם מוציאים על כל דבר ואתם למעשה גם יודעים לחלק את ההוצאות שלכם לשלושת הקטגוריות: צרכים, רצונות, חסכונות. זה המצב המצוי.

אין דרך אחת נכונה לקטלג את ההוצאות שלכם לשלושת הקטגוריות האלה, אבל יש דברים שרובינו יכולים להסכים עליהם: הלוואות למשל, הן לא רצונות. אף אחד לא רוצה לשלם הלוואות, אבל אין לכם ברירה אם לשלם אותן או לא. לכן תשלום על הלוואות הן צרכים.

עכשיו הגיע הזמן לחשוב על המצב הרצוי. אם אתם משלמים 2,000 ₪ בחודש על פירעון הלוואות, אז אתם יודעים שברגע שתפרעו את ההלוואות שלכם במלואן, התשלום החודשי שלכם על צרכים יקטן, ואז אתם תוכלו להשתמש בתקציב הפנוי לשתי הקטגוריות הנוספות.

כמו שכבר אמרתי מקודם, אחד התקציבים שאני ממליץ עליהם, הוא תקציב 70/20/10:

70% מההכנסה הפנויה שלכם לצרכים:

• מזון ופארמה,
• דיור,
• תחבורה,
• ביטוחים,
• הלוואות,
• ילדים או כל הוצאה אחרת שאין לכם אפשרות שלא לשלם אותה.

במידה ואתם רואים שבחודש מסוים ההוצאות שלכם על "צרכים" עוברות את ה 70%, תקטינו את ההוצאות שלכם על רצונות. זה לא סוף העולם, זה קורה לפעמים.

מנגד, אם אתם רואים שבחודש מסוים ההוצאות שלכם על "צרכים" מתחת ל 70%, אתם יכולים להנות יותר באותו החודש.

אבל אם אתם רואים שאתם חורגים מהתקציב באופן קבוע, כנראה שהתקציב לא מתאים לכם ויתכן שאתם תצטרכו לשנות את התמהיל או לשנות את הצריכה שלכם. אולי יש לכם כפל ביטוחי שאפשר לבטל? אולי ביטוח הרכב שלכם יקר? אולי אתם לא צריכים לגור בדירת 5 חדרים כרגע.

יש המון דרכים להקטין את ההוצאות בלי לפגיע ברמת החיים שלכם – דברים שיאפשרו לכם הרבה יותר חופש פעולה מבחינה תקציבית.

20% מההכנסה הפנויה שלכם לרצונות:

הצרכים שלכם הם הדברים שאתם לא יכולים לחיות בלעדיהם. הרצונות שלכם לעומת זאת, הם דברים שאתם כן יכולים לחיות בלעדיהם ובאופן מפתיע, הרבה פעמים קשה להבדיל בין השניים. אתם אמנם צריכים רכב כדי להגיע לעבודה, אבל האם אתם באמת צריכים להחליף את הרכב כל 3 שנים ולשלם 3,000 ₪ כל חודש רק על ההלוואה לרכב?

אתם צריכים לאכול פירות וירקות כדי להישאר בריאים, אבל האם אתם באמת צריכים לקנות פירות וירקות כשהם כבר חתוכים?

יכול להיות שהילדים שלכם ממש אוהבים ארטיקים, אבל אולי אתם יכולים להכין ארטיקים בבית? אולי הילדים שלכם אפילו יכולים לעזור לכם? זה יהיה הרבה יותר כיף וכמובן הרבה יותר חסכוני. חשוב שנשלוט על ההוצאות האלה, כי בואו נודה באמת: כולנו בני אדם וכולנו שוכחים דברים מידי פעם. זה שאנחנו מתקצבים כספים לרצונות, מאפשר לנו מרחב תמרון וזה יעזור לנו להתמיד עם התקציב שקבענו.

אם חשוב לכם לצאת מהמינוס, לפרוע הלוואות ולהפוך למשקיעים, אתם צריכים שקודם כל יהיה לכם מה להשקיע, וזה מתחיל מהיכולת שלכם לשמור על חלק מהכסף שלכם לעצמכם.

10% מההכנסה הפנויה שלכם לחסכונות ופירעון הלוואות:

אחרי שייעדנו 90% מההכנסה הפנויה שלנו לחיי היום יום שלנו, הגיע הזמן לייעד חלק מהכסף שלנו לעצמינו. אני מדבר על כספים שבעזרתם נפרע הלוואות, נשים כסף בצד ליום שחור ואפילו נשקיע אותו.

הדבר הראשון והכי חשוב, זה קרן ליום שחור

כמו שבטבע יש 4 עונות, יש גם 4 עונות כלכליות ובניהן, חורף.

• בשנת 2007 ארגון המורים שבת במשך חודשיים ובחודשיים האלה לא שילמו משכורות למורים.
• בשנת 2020 כשהמשק היה סגור במשך חצי שנה, הרבה אנשים הוצאו לחל"ת והרבה עסקים היו צריכים להתקיים בלי הכנסות.
• בשנת 2023 כשפרצה מלחמת חרבות ברזל, המשק כמעט ונעצר והרבה אנשים ועסקים שוב מצאו את עצמם בלי הכנסה.

אז אתם מבינים שקרן יום שחור זה חשוב, אבל למה זה הדבר הראשון והכי חשוב? למה כדאי לכם לחסוך לקרן יום שחור עוד לפני שתפרעו הלוואות?

התשובה היא שבחורף יורד גשם. השאלה היא לא האם יהיה חורף, אלא מתי. קרן חירום היא המטריה שמגנה עליכם שלא תירטבו בחורף הכלכלי שיבוא. תחשבו שהתחלתם לפרוע את ההלוואות שלכם בלי שיש לכם קרן חירום ואז הגיע החורף. אתם כנראה תצטרכו לקחת הלוואות או שוב להיכנס למינוס. ביי ביי כל העבודה הקשה שלכם.

הקדשתי לנושא החסכונות פרק שלם בספר "כסף – איך לנצח את המשחק".

השלב השני: פירעון הלוואות

פירעון הלוואות זו הדרך המהירה ביותר להגדיל את הנטו בסוף החודש ויש אין ספור שיטות וטריקים לפירעון ההלוואות שלכם מהר יותר. 

דרך אחת, היא לקבוע פגישה עם הסניף בבנק ולבקש מהם להגדיל את הסכום לפירעון החודשי. ככל שתגדילו את סכום הפירעון החודשי, ככה אתם גם תפרעו את ההלוואה מהר יותר וגם תשלמו פחות ריביות, כי ההלוואה תיפרע מוקדם יותר.

אם יש לכם יותר מהלוואה אחת, יתכן מאוד שתרצו לפרוע את ההלוואות שלכם בשיטת כדור השלג. לחילופין, ניתן להשתמש בשיטת מפולת השלגים.

אפשר גם לאחד בין הלוואות שונות. הקדשתי לנושא לפירעון הלוואות פרק שלם בספר "כסף – איך לנצח את המשחק" שבו אני מפרט ומסביר את השיטה המועדפת עליי, שיטה שהוכיחה את עצמה שאני יישמתי בעצמי בעבר כשהייתי במצוקה כלכלית. שיטה שעזרה לכלכך הרבה משפחות שליוויתי בשיטת כושר כלכלי.

השלב השלישי: תשלמו לעצמכם

בין אם זה לצאת לפנסיה מוקדמת או להיות מסוגלים לשלם על החתונה של הילדים שלנו, לכולנו יש רצונות ושאיפות.

למרות שחיסכון בבנק נחשב לחיסכון בטוח, גם הכי בטוח שהוא יאבד מהערך שלו כל שנה בגלל האינפלציה. אם אתם מצפים שהילדים שלכם יתחתנו עוד 20 שנה וחתונה ממוצעת עולה היום 80,000 ₪, היא תעלה לכם קצת יותר מ 100,000 ₪ בגלל השפעות האינפלציה. במידה ורק תחסכו את הכסף שלכם בבנק בלי להשקיע אותו, אתם תצטרכו לחסוך 850 ₪ כל חודש. לעומת זאת, אם תבחרו להשקיע את הכסף שלכם ולתת לו גם לעבוד, תצטרכו להשקיע רק 550 בחודש. זה משאיר לכם 300 ₪ בחודש לעשות איתם מה שאתם רוצים.

לדעתי עדיף להשקיע, משום שהצרכים הכלכליים שלכם עלולים להשתנות במהלך השנים והאופציה הזו נותנת לכם יותר גמישות.

לסיכום

אם אין לכם יותר הלוואות וגם חסכתם לקרן חירום אתם במצב מעולה! סיגלתם לעצמכם הרגל שיקדם אתכם וישמש אתכם לשארית חייכם וזה הבסיס לשפע כלכלי. "לנצח בכסף" זה לא משהו חד פעמי שעושים, אלא החלטה שאנחנו צריכים לקבל וליישם כל יום מחדש. 

התקציב שלכם ישמש אתכם לשארית חייכם.