השקעות או פירעון הלוואות? – מדריך כושר כלכלי

אתם רוצים להשקיע בעתיד הכלכלי שלכם, אבל יש כלכך הרבה דברים לעשות: תמיכה לילדים, חיסכון לפנסיה, השקעות ו… פירעון הלוואות. מה כדאי לעשות קודם, לפרוע הלוואות או להשקיע כספים?

אם הראש שלכם מסתחרר מזה, אתם לא לבד. לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה), נכון לשנת 2022 89.7% מהקשישים בארץ רשומים כנזקקים במשרד הרווחה. זה נתון מדאיג, אבל החדשות הטובות הן שיש דרך להימנע מזה. במדריך הזה, נחשוף בפניכם את הדרך הטובה ביותר "לנצח במשחק הכסף", כפי שמלמד הספר כסף – איך לנצח את המשחק.

האם עדיף לפרוע הלוואות או להשקיע כספים?

מה עדיף לעשות קודם? בקורס כושר כלכלי, אני מלמד להכין תוכנית כלכלית שפשוט עובדת. תוכנית שמבוססת על 7 השלבים לניצחון בכסף שאותה גיליתי לאחר למעלה מעשור של למידה, מחקר וליווי משפחות.

בתוכנית שלי יש 7 שלבים מאוד ברורים, כאשר כל שלב הוא מדרגה לשלב הבא, כי אם נתקדם צעד אחד כל פעם, בניגוד לנסות לעשות הכל מייד ועכשיו, אנחנו נוכל להתקדם הרבה יותר. 

ניקח לרגע את משל הצב והארנב: הארנב מהיר יותר ובהתחלה הוא מוביל, אבל מהר מאוד נמאס לו והוא מאבד עניין. הצב לעומת זאת, לוקח רק עוד צעד אחד. ורק עוד צעד אחד. ורק עוד צעד אחד. ובסוף הוא מנצח את המירוץ.

7 השלבים לנצח במשחק הכסף, הם:

1. שיקוף המצב הקיים מבחינת נכסים והוצאות.
2. בניית תקציב חודשי והתמדה בו.
3. להגדיל את התזרים.
4. לחסוך לקרן חירום של בין 3-6 חודשים.
5. לפרוע את כל ההלוואות.
6. להתחיל להשקיע כספים.
7. לצבור הון, ולחיות חיים מנצחים.

אם תעקבו אחרי התוכנית שלי, אתם תהפכו למיליונרים, בדיוק כמו כל שאר האנשים האחרים שעקבו אחרי התוכנית והצליחו. כי אם אתם לא חייבים שום דבר לאף אחד, אתם יכולים להשקיע יותר ובכנות: כמות הכסף שאתם משקיעים חשובה באותה המידה של פעולת ההשקעה עצמה.

אז אם יש לכם הלוואות (חוץ מהמשכנתא), המטרה שלכם צריכה להיות לפרוע את כל ההלוואות שלכם כדי למקסם את היכולת שלכם להשקיע (אל תדאגו, יש לנו מדריך בשביל לעזור לכם בדיוק בזה).

אם אין לכם הלוואות, הדבר הבא שאתם צריכים לעשות זה לחסוך לקרן חירום ואז לעבור לשלב ההשקעות.

תמשיכו לקרוא בשביל תוכנית פעולה שתיקח אתכם מגירעון תזרימי לכושר כלכלי.

בשורה התחתונה: ההלוואות שלכם "גונבות" ממכם הרבה מאוד כח כלכלי. לנסות להגשים את החלומות שלכם כשיש לכם הלוואות זה כמו לנסות לטפס על הר כשאתם לובשים משקולות על הרגליים. כל עוד יש לכם הלוואות, אתם לא תרגישו שאתם במקום שאתם רוצים להיות בו והדבר הכי טוב שאתם יכולים לעשות למען העתיד הכלכלי שלכם זה לפרוע את כל ההלוואות שלכם, כדי שתוכלו להשקיע יותר ולצבור הון מהר יותר.

כדי להמחיש לכם את הנקודה הזו, אני אבחן 2 מצבים.

מצב 1: בנאדם שמשקיע כשעדיין יש לו הלוואות

לפי נתוני בנק ישראל, סה"כ הלוואות ומינוסים (לא כולל משכנתאות) של משק הבית הממוצע עומדות על כ- 150,000 עם ריבית של כ- 5.5%. בדרך כלל לוקח כ- 20 שנים לפרוע את כל ההלוואות, אבל זה גם יכול לקחת עד 45 שנים, אז לדוגמה הזו אנחנו נשתמש ב 30 שנים.

אם לוקח לכם 30 שנים לפרוע 150,000 ₪ בריבית של 5.5%, זה אומר החזר חודשי ממוצע של 860 ₪ ושתשלמו יותר מ 150,000 ₪ רק על ריביות. אם תתחילו לפרוע את ההלוואות שלכם בגיל 27, אתם לא תסיימו עד גיל 57!

ובואו נגיד שבגיל 30, אתם מחליטים שאתם רוצים להתחיל להשקיע. ואתם משקיעים את אותו הסכום, 860 ₪ כדי להגדיל את הכסף שיהיה לכם לגיל פרישה, תוך כדי שאתם ממשיכים לפרוע את ההלוואה שלכם 860 ₪ בחודש.  בגיל 57, אחרי ששתסיימו לפרוע את ההלוואה, אתם תוסיפו את הסכום ששילמתם כל חודש על ההלוואה לסכום שאתם יכולים להשקיע (860+860 = 1,720 ₪ בחודש).

אם ההשקעה שלכם תניב תשואה שנתית של 10% בשנה, זה אומר שמגיל 30 ועד גיל 67, יהיו לכם כ- 4.1 מיליון ₪. כן, זה הרבה כסף, אבל לא סיימנו לעשות חשבון.

מצב 2: בנאדם שמשקיע רק אחרי שהוא פורע את כל ההלוואות שלו

נתחיל עם אותן הלוואות באותן ריביות, רק במקום להתחיל להשקיע בגיל 30, ניקח את ה 860 ₪ שרצינו להשקיע ונשתמש בהם כדי לפרוע את ההלוואות שלנו. זה אומר שנסיים לפרוע את כל ההלוואות שלנו במלואן תוך 6.5 שנים. אני יודע שזה נשמע בלתי אפשרי, אבל אפשר לפרוע את כל ההלוואות אפילו מהר יותר אם תשתמשו בתקציב ותגדילו את ההכנסות שלכם. אם נניח שכן שתשתמשו בכלים האלה, אפשר לקצר את תקופת הפירעון המלא לחצי.

אז בגיל 33.5, אחרי שאין לכם יותר הלוואות, אתם מתחילים להשקיע, 1,720 ₪, עד גיל פרישה. לפי אותה תשואה של 10%, בגיל 67 יהיה לכם כ- 6.2 מיליון ₪.

מדובר על הפרש של 2.1 מיליון ₪, וזה לא לוקח בחשבון העלאות שכר שמאפשרות לכם להשקיע אפילו יותר!