עושים סדר בביטוח

הרבה ישראלים רוכשים ביטוחי בריאות פרטיים מחברות הביטוח, בנוסף על הביטוח שיש בקופות החולים, למקרה שיזדקקו לטיפולים מיוחדים או תרופות שלא כלולות בסל התרופות. לפעמים הם מצטרפים לתכניות ביטוח דרך מקום העבודה ולפעמים באופן פרטי ולא פעם נוצר כפל ביטוחי בגלל החפיפה שיש בין הפוליסות השונות.

בגלל הפוטנציאל שיש לחפיפה, טוב לעשות סדר בביטוחים שלנו אחת לתקופה, כדי לוודא שאנו לא משלמים על פוליסות חופפות שנותנות לנו מענה דומה ויוצרות מצב של כפל ביטוח.

כפל ביטוחי

ביטוח הבריאות שאנחנו מקבלים דרך קופת החולים, כולל את השירותים הרפואיים והתרופות הבסיסיים הניתנים לכל תושבי ישראל. מי שמעונין בשירותים רפואיים נוספים שהביטוח הבסיסי לא מכסה, יכול גם לרכוש ביטוח משלים (שב"ן) מקופת החולים. הרובד הביטוחי הזה, משלים מגוון כיסויים ביטוחיים שלא כלולים בסל הבריאות הבסיסי.

לפני כמה שנים נכנסה רפורמת בריאות, שעשתה סדר בתחום ביטוחי הבריאות ולמרות שהביטוח בריאות הציבורי + שב"ן מספק ב 90% מהמקרים, ביטוח בריאות פרטי מכיל יותר טיפולים ושירותים, בעיקר כאלה שנחשבים יקרים, כמו טיפולים במחלות קשות, השתלות, ניתוחים בחו"ל וכו.

אבל קיימים מקרים שבהם יש יותר מביטוח פרטי אחד, מה שגורם לכיסוי כפול של אותם מקרים ביטוחיים. אם יש לכם כמה כיסויים ביטוחיים שמכסים את אותו מקרה ביטוחי, קוראים לזה "כפל ביטוח". יש המון מקרים של כפל ביטוחי וחבל, כי זה סתם בזבוז של כסף.

כפל ביטוח נובע לרוב מחוסר ידע: המבוטח לא מכיר את כל הביטוחים שיש לו ורוכש בתום לב ביטוח נוסף, בלי לדעת שכבר יש לו כיסוי כזה. במקרים אחרים, המבוטח חושב שככל שיעשה יותר ביטוחים, כך יהיה יותר "מכוסה" ושהוא יוכל להגדיל את סכום הפיצוי שיקבל, כי הוא יקבל את הפיצוי מכמה מקורות שונים.

הלוואי, אבל זה כבר לא עובד ככה יותר. במידה ויגיע הרגע להגשת תביעה, אתם תוכלו להגיש רק תביעה אחת בגין אותו מקרה. אם תאושר התביעה, אתם תקבלו תשלום רק מחברה אחת, אפילו אם יש לכם כיסוי נוסף בחברת אחרת. כלומר: אתם משלמים פרמיה עבור כמה פוליסות, אבל בפועל תקבלו פיצוי רק פעם אחת ורק מחברה אחת.

איך תבדקו אם יש לכם כפל ביטוח?

כמו שכבר לא צריך ללכת לבנק כדי להתחיל לסחור בבורסה – אפשר לבדוק את הכיסוי הביטוחי שלכם מהבית. אם נשווה את הכיסוי הביטוחי שלנו לתכנון חופשה בחו"ל, יש 2 דרכים לתכנן את החופשה. השיטה הראשונה היא לעשות הכל לבד: לסגור את המלון לבד, לסגור את הטיסות לבד וכדומה. השיטה השניה היא סוכנות נסיעות שעושות הכל בשבילנו תמורת עמלה. ביטוחים זה אותו הדבר.

עשה זאת בעצמך

כל אדם יכול להיכנס לאתר הר הביטוח כדי לעקוב אחר המידע הביטוחי שלו ולאתר כפל ביטוחי אם קיים כזה. תתחילו בלהיכנס לאתר של הר הביטוח, תכניסו פרטים אישיים ותירשמו ואתם תגיעו למסך שמרכז את כל הכיסוים הביטוחיים שלכם. המערכת תזהה איפה יש לכם כפל ביטוחי ותסמן לכם אותם באדום. אם גיליתם שיש לכם כפל ביטוחי, תרימו טלפון לחברת הביטוח ותבטלו את מה שלא צריך. אתם גם יכולים לעשות השוואה בין חברות הביטוח ולעבור בין חברות, רק תשימו לב שאתם לא דופקים את עצמכם במעבר.

תתייעצו עם סוכן ביטוח

ככל שיהיו לכם יותר ביטוחים וככל שתשלמו יותר על הביטוחים שלכם, ככה סוכני הביטוח מרוויחים יותר. זה לא אומר שהם עובדים לרעתכם, אבל זה אומר שאתם צריכים להיות צרכנים חכמים. בספר "כסף – איך לנצח את המשחק", אני ממחיש את החשיבות של הנקודה הזו. ההמלצה שלי היא תמיד לעשות סקר שוק ולהיפגש או לדבר עם 2-3 סוכנים שונים ואז לבחור אחד מהם. הנה כמה שאלות חשובות לשאול את סוכן הביטוח:

• עם איזה חברות אתה עובד?
• מאיזה חברות אתה מקבל הכי הרבה עמלות?
• כמה עמלה אתה תקבל על הביטוח שאתה מוכר לי עכשיו?

אני לא אומר שאתם לא צריכים לבטוח בסוכן הביטוח שלכם. יש סוכני ביטוח מעולים שיכולים לעזור לכם מאוד בכל הנוגע למידע הביטוחי שלכם ולייעץ לכם איפה קיימים לכם כיסויים כפולים, שאפשר לוותר עליהם ולחסוך הרבה מאוד כסף.

למה אתם מחכים?