עושים סדר בפנסיה

כולם מסכימים על כמה החיסכון הפנסיוני חשוב ובטוחים שהפנסיה שתספיק להם כשהם יפרשו (מה שידוע כחופש כלכלי). הם מחכים לפנסיה הנכספת כדי שסוף סוף יוכלו לחיות את החיים הטובים.

אם גם אתם מחכים לצאת לחופש כלכלי (פנסיה), אז אתם יודעים שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא מה שברוב המקרים יקבע את רמת החיים שלכם לאחר היציאה לפנסיה ואתם גם מבינים שלטוב או לרע, רק אם תבדקו שהכול כשורה ותבצאו את ההתאמות נדרשות אחת לתקופה, תוכלו להיות בטוחים שתמשיכו לחיות ברמת החיים שאתם מייחלים אליה, אחרי שתפרשו לפנסיה.

מנגד, אם אתם בוחרים להתעלם מהנושא ולא להתעסק בו (כמו רוב האנשים), כנראה שלא יהיה לכם קל.

אבל מאיפה מתחילים?

כמה באמת אתם חוסכים?

על פי מחקר של אוניברסיטת בן גוריון משנת 2018 לגבי חסכונות פנסיוניים, עולה שכשיוצאים לפנסיה הקצבה החודשית, צפויה להיות רק שליש מהשכר שלכם. זאת אומרת שאם המשכורת הממוצעת במשק היא 13,000 ₪ בחודש, אז הפנסיונר הממוצע יקבל קצבה של 4,300 ש"ח. זה נראה לכם סכום שמספיק כדי לחיות בכבוד? כנראה שלא!

אבל למה זה?

יש מספר סיבות, החל ממסלול ההשקעה, דמי הניהול ואפילו… אוריינות כלכלית. כן, קראתם נכון. אוריינות כלכלית.

אוריינות כלכלית

על פי חוק, חובה על כל מי שעובד להפריש 6% מהשכר לטובת חיסכון פנסיוני, לפי המשכורת ברוטו שלו ללא שעות נוספות. אותו חוק קובע שגם המעסיק חייב להפריש סכום מסוים לטובת הפנסיה של שהעובד, מעבר למה שהעובד עצמו מפריש.

הסכום שהמעסיק מפריש, מחולק לשני רכיבים: הפרשות בגין רכיב תגמולים בסך 6.5% והפרשות בגין רכיב פיצויים בסך 8.33% (סה"כ 14.83%), שניהם מחושבים לפי השכר ברוטו ללא שעות נוספות.

האוריינות הכלכלית משפיעה בעיקר בנושא רכיב הפיצויים. בגלל שרכיב הפיצויים נועד "לרכך" את מכת אובדן מקור הפרנסה, ניתן למשוך את הפיצויים ללא מיסוי כתוצאה מפיטורין או בזמן החלפת עבודה.

מי שמושך את רכיב הפיצויים, יכול לעשות איתם מה שבא לו, אבל מי שבוחר שלא למשוך את פיצויי הפיטורין הם נשארים בחיסכון הפנסיוני וכפי שראינו, רכיב פיצויי הפיטורין מהווה כשליש מהחיסכון ולכן הוא מרכיב מהותי בפנסיה.

האוריינות הפיננסית הנמוכה של רוב החוסכים, מקשה עליהם לזהות את רכיב הפיצויים כחשוב ומהותי ולכן כל כך הרבה אנשים מושכים את פיצויי הפיטורין כשהם מחליפים עבודות.

אם אתם רוצים למקסם את הפנסיה שלכם, אל תמשכו את פיצויי הפיטורין שלכם.

דמי הניהול

בדומה לפיצויי פיטורין, גם לגובה דמי הניהול שאתם משלמים יש השפעה רבה על החיסכון המצטבר ואפילו להבדל קטן של עשירית האחוז בדמי הניהול יכולות להיות השלכות מרחיקות לכת. אפילו שינוי קטן בדמי הניהול יכול להשפיע על גובהה קצבה החודשית שתהיה לכם כשתפרשו לפנסיה.

החברות הפנסיוניות גובות 2 סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מכל הפקדה, ודמי ניהול מסה"כ הסכום שצבור בקופה.

כדי להבין בדיוק כיצד דמי הניהול משפיעים על החיסכון הפנסיוני שלנו, נבחן 2 מצבים עם דמי ניהול שונים:

• מצב א' שבו נגבים דמי ניהול של 2% מהפקדה ודמי ניהול של 0.2% מהצבורה.
• מצב ב' שבו נגבים דמי ניהול של 4% מהפקדה ודמי ניהול של 0.5% מהצבורה.

בנוסף, בשני המקרים נניח משכורת חודשית של 12,000 ₪ ושצברנו עד כה 100,000 ₪.

כדי למצוא את ההפקדה החודשית, נבצע את החישוב הבא: (12,000 * 6.5%) + (12,000 * 14.83%) = כ- 2,500 ₪ בחודש.

בהנחה וההפקדה החודשית לפנסיה היא 2,500 ₪ וצברנו סכום של 100,000 ₪ עד כה, במצב א' נוכל להגיע לחיסכון פנסיוני של כ- 2.9 מיליון ₪ ב 37 שנה. במצב ב' לעומת זאת, נגיע לחיסכון פנסיוני של כ- 2.6 מיליון.

מדובר על פער מאוד משמעותי של כ- 300,000 ₪ שיכול להגדיל לנו את הקצבה הפנסיונית בכ- 1,000 ₪ כל חודש לשארית חיינו.

וזה על הצד הנמוך, כי הנחנו שלא נקבל תוספת שכר במשך 37 שנים!

אפשר ואפילו מומלץ להתמקח על דמי הניהול, ואפשר גם לעבור לקרן פנסיה אחרת, כמו כל אחת מקרנות ברירת המחדל, שבהן דמי הניהול מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה.

אם אתם לא בטוחים כמה אתם מפרישים לפנסיה בכל חודש, תוכלו תמיד לשאול את המעסיק או לחילופין, להציץ בתלוש המשכורת שלכם ולראות את ההפקדה החודשית בעמודת ניכויי החובה, כפי שמופיע בתמונה למטה: