אתם יושבים מול יועץ. הוא נחמד, בטוח בעצמו, ומדבר במילים שאתם לא ממש מבינים. אתם מהנהנים. כי מי רוצה להישמע מטומטם מול המומחה? ואז אתם חותמים. שנים אחר כך מתברר שמה שחתמתם עליו עלה לכם הון, ושהיועץ הנחמד ההוא הרוויח יפה מאוד על החתימה שלכם.
אני מכיר את הרגע הזה מקרוב. הוא קרה לי. ובפרק הראשון של הפודקאסט סיפרתי עליו, כי הוא מלמד משהו שאף אחד לא טורח להגיד לכם: העולם הפיננסי הוא ג'ונגל.
ובג'ונגל הזה, כמעט בכל פינה, יש מישהו שמרוויח דווקא כשאתם מפסידים. לא כי הוא נבל. פשוט ככה בנוי המשחק. והכלי היחיד שבאמת מגן עליכם הוא אחד: להבין מה קורה.
אז בואו נעשה סדר. אני אספר שני סיפורים אמיתיים, נבין למה ניגוד עניינים נמצא כמעט בכל מקום, ובסוף תקבלו שלושה דגלים אדומים פשוטים שיעזרו לכם לזהות מתי מוכרים לכם משהו שהוא לא בטובתכם.
הסיפור שעלה לי אלפי שקלים
כשהייתי סטודנט צעיר ותמים, עבדתי במעדנייה בסופר. הגיע אלי סוכן פנסיוני, דיבר יפה, וזרק עלי מילים גדולות. הוא הציע לי ביטוח מנהלים. וברור שזה קסם לי, תכלס, מי לא רוצה להיות מנהל?
מה שלא הבנתי אז זה כמה זה עולה. שילמתי עמלה של 4% מכל הפקדה, ועוד 1% מכל הסכום שכבר נצבר. במושגים של פנסיה זה סכום אסטרונומי. ומעל הכל, הסוכן שכח לציין דבר קטן: לא כל הכסף שהפקדתי הלך לחיסכון. קודם ירד רכיב ביטוחי, ורק מה שנשאר אחר כך הלך לפנסיה. אכלתי אותה פעמיים.
ומה האינטרס שלו? רובנו לא יודעים את זה, אבל חלק גדול ממה שאנחנו משלמים הולך בכלל לעמלות של הסוכן. אז אולי הייעוץ הגרוע שקיבלתי לא היה טעות. אולי הוא היה פרנסה.
אם אתם רוצים להבין איך לא ליפול במלכוד הזה בפנסיה שלכם, פירקתי את זה לגורמים בפוסט עושים סדר בפנסיה.
למה זה קורה בכל מקום, ולא רק בפנסיה
כמה שנים אחר כך עבדתי כמתמחה אצל שמאי מקרקעין. יום אחד ביקשו ממני הערכת שווי לדירה, בשביל סכסוך ירושה. הבוס שלי אמר לי בערך לאיזה מספר הלקוח מכוון, ויצאתי לעבודה.
הוצאתי נתונים, חישבתי, והגעתי למחיר הרבה יותר נמוך ממה שציפו ממני. הבוס כעס. אמר לי לחפש עסקאות חדשות שתומכות במחיר הגבוה, ולבדוק אילו עסקאות אפשר בכלל להשמיט. מצאתי דירה כמעט זהה שנמכרה לא מזמן במחיר נמוך, וזה מה שהוריד לי את הממוצע. אז אמרתי לעצמי: מעולה, נעלים אותה. והגעתי בדיוק למספר שרצו.
ורק אחר כך, בדיעבד, נפל לי האסימון. העסקה שהעלמתי היתה כנראה המדויקת מכולן. דירה זהה, באותו בניין, שנמכרה עכשיו. ואני, בלי לשים לב, שכנעתי את עצמי שאני עושה עבודה כנה. זאת הנקודה המפחידה באמת: ניגוד עניינים לא פועל רק על היועץ שממול. הוא פועל גם עלינו, מבפנים.
ניגוד עניינים זה לא רשע, זה מבנה
קל לחשוב שכל מי שמוכר לנו משהו הוא נוכל. הוא לא. ברוב המקרים מדובר באנשים בסדר גמור, שפשוט פועלים בתוך מערכת שמתגמלת אותם על משהו אחר ממה שטוב לכם.
תחשבו על זה רגע. משקיע רוצה להרוויח כמה שיותר. מנהל התיק שלו רוצה בדיוק אותו דבר, להרוויח כמה שיותר. אבל כל שקל שהוא לוקח יורד לכם מהנטו. שני הצדדים ישרים לגמרי, ובכל זאת האינטרסים מושכים לכיוונים הפוכים. וזה נכון בכל מקום שיש בו כסף.
ולא סתם מבקר המדינה כתב בדוח שלו שרשות שוק ההון לא תיקנה את ניגודי העניינים המובנים בהפצת הפנסיה. זה לא סוד. זה כתוב שחור על גבי לבן.
הפרק הזה, וכל הפודקאסט, נולדו מתוך הספר שכתבתי, "כסף – איך לנצח את המשחק". אם בא לכם את כל התמונה, לא רק שלושה דגלים אדומים אלא את כל חוקי המשחק במקום אחד, הספר הזה בשבילכם. יש גרסה דיגיטלית ב-37 ש"ח וגרסה פיזית ב-78 ש"ח. זו כנראה ההשקעה הכי זולה שתעשו כדי להפסיק לשלם ביוקר בכל שאר המקומות.
דגל אדום ראשון: הוא מרוויח עמלה על מה שהוא מוכר לכם
אם היועץ מקבל עמלה על המוצר שהוא דוחף לכם, יש לו ניגוד עניינים. נקודה. הוא עלול להמליץ על מה שהכי טוב לו, לא על מה שהכי טוב לכם. הסוכן הפנסיוני שלי מהסיפור הראשון? דוגמה מושלמת.
איך בודקים? פשוט תשאלו אותו ישירות: איך אתה מרוויח מזה? אם התשובה מתחמקת, כבר קיבלתם חצי תשובה.
דגל אדום שני: יש לו רק מוצר אחד להציע
אם היועץ מציע לכם רק מוצר אחד, של חברה אחת, זה חשוד. יועץ משכנתאות שמנתב אתכם תמיד לאותו בנק. יועץ השקעות שיש לו רק קרן אחת בשרוול. עולם שלם של אפשרויות בחוץ, והוא במקרה בחר דווקא בזו שמשלמת לו הכי טוב?
- תבקשו תמיד לפחות שתי חלופות.
- תשאלו למה דווקא המוצר הזה, ולא אחד מתחרה.
- אם אין לו מה להשוות מולו, זה דגל.
דגל אדום שלישי: אתם לא מבינים מה קניתם
וזה אולי הכי חשוב. אם מוכרים לכם מוצר מסובך, וגם אחרי שהסבירו לכם שלוש פעמים אתם עדיין לא מבינים איך הוא מרוויח, אל תשקיעו בו. נקודה.
מוצר שאי אפשר להבין הוא לא בהכרח מוצר מתוחכם. הרבה פעמים הוא פשוט בנוי ככה שלא תבינו. אם בא לכם ללמוד להשקיע בכלים פשוטים שאתם כן מבינים, כתבתי על זה מדריך שלם: איך להתחיל להשקיע.
אז מה עושים עם כל זה?
החדשות הטובות: אתם לא צריכים להיות כלכלנים כדי לשחק חכם. כמו שלא צריך להיות צייר כדי להעריך ציור יפה, ולא צריך להיות מהנדס כדי להשתמש באפליקציה בטלפון. צריך רק להבין את המפה. פעם לימדו את זה בבית ספר. היום כבר לא. אז לומדים לבד.
זה בדיוק מה שאני קורא לו כושר כלכלי. וכמו כושר גופני, בונים אותו באימונים קטנים. כדי להתחיל, הכנתי קורס כושר כלכלי בחינם שייתן לכם את הבסיס להבין מה קורה עם הכסף שלכם, ולהפסיק להיות קורבן קל. אפשר להתחיל בלי לשלם שקל.
ואם בא לכם עוד יסוד לפני זה, קראו את איך כסף באמת עובד, זה משלים בול את התמונה.
מילות סיכום
העולם הפיננסי מלא באנשים שמרוויחים דווקא כשאתם לא שמים לב. זה לא אומר שהם רעים, זה אומר שאתם צריכים להיות ערים. שלושת הדגלים האדומים, עמלות, מוצר יחיד, ומוצר שלא מבינים, הם הכלי הכי פשוט שיש לכם בכיס. וככל שתבינו יותר, ככה יהיה קשה יותר לעבוד עליכם. חופש כלכלי מתחיל בדיוק שם, בהבנה. הרחבתי על כל הדרך בפוסט איך להשיג חופש כלכלי.
מה לעשות עכשיו?
- בפעם הבאה שמוכרים לכם מוצר פיננסי, תשאלו את המוכר איך הוא מרוויח מזה.
- תבקשו תמיד לפחות שתי חלופות, אף פעם לא הצעה אחת בודדת.
- אל תשקיעו בשום דבר שאתם לא מצליחים להבין איך הוא עושה כסף.
- תתחילו לבנות כושר כלכלי. הקורס החינמי הוא נקודת התחלה מצוינת.
רוצים לשמוע את כל הסיפור בקול שלי, עם כל הפרטים? זה הפרק הראשון של הפודקאסט: להאזנה לפרק המלא.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר. אז בואו נתחיל לבנות כושר כלכלי כבר היום.