בואו נדבר תכל’ס: כולנו חולמים על הרגע שבו נוכל לזרוק הכל, לשבת על החוף עם קוקטייל ביד ולהגיד לעצמנו, "עשיתי את זה". אבל לפני שאתם כבר מדמיינים את עצמכם מזמינים עוד צ'ייסר, כדאי לעצור ולשאול את השאלה שבאמת חשובה: כמה כסף באמת צריך כדי שזה יקרה? לא, לא מדובר בפנטזיה של זכיה בלוטו או של "משהו בטח יסדר אותי". מדובר בחישוב קר, מדויק, וכמה מפתיע – בר ביצוע.
איך תדעו כמה אתם צריכים? איך מתכננים פרישה בלי שיגמר לכם הכסף באמצע הדרך? ואיך עושים את זה בלי להפוך את החיים למטריקס של טבלאות אקסל? תנו לי לפשט לכם את זה כאילו שאנחנו יושבים ומדברים בבית קפה.
השאלה הגדולה: כמה כסף אתם צריכים כדי לפרוש?
התשובה הפשוטה היא: אתם צריכים מספיק כסף כדי לממן את ההוצאות שלכם לכל החיים, בלי לעבוד. אבל איך מחשבים את זה? בואו נפרק את זה לשלבים.
שלב 1: תבינו כמה אתם באמת מוציאים כל חודש
לפני שאתם חולמים על הפרישה המושלמת, צריך לעצור ולבדוק את השטח: כמה כסף באמת יוצא מהכיס שלכם כל חודש? לא מה שנדמה לכם, לא מה ש"בערך", אלא המספר המדויק שמרכיב את החיים שלכם.
תפתחו אקסל, תפתחו את האפליקציה של הבנק, ורשמו הכל — שכר דירה (או משכנתא), קניות בסופר, תספורות, ביטוחים, חוגים לילדים, נסיעות, בתי קפה, אפילו את הסכום שאתם שורפים על שטויות שלעולם לא תודו שאתם קונים.
לדוגמה: נגיד שהמספר שיצא לכם הוא 10,000 ש"ח בחודש. תכפילו ב-12, והנה, יש לכם את הסכום השנתי: 120,000 ש"ח. זה הסכום שאתם צריכים כל שנה, כדי לשמור על אותה רמת חיים. עכשיו, רק נשאר להבין איך מכפילים את זה כדי להחזיק מעמד עד סוף החיים בלי לעבוד אפילו עוד יום אחד.
שלב 2: תחשבו את ההוצאות העתידיות שלכם, כולל אינפלציה
אז הבנו כמה אתם מוציאים היום, אבל העניין הוא שהעתיד לא משחק לפי אותם כללים. כאן נכנסת האינפלציה, אותה תופעה חמקמקה שגורמת לכסף שלכם לאבד מערכו עם הזמן. מה שעולה היום 10,000 ש"ח בחודש, בעוד 20 שנה יעלה הרבה יותר.
איך זה עובד? נניח שאינפלציה ממוצעת היא 2.5% בשנה (זה בערך הממוצע ב-30 השנים האחרונות אז נישאר קרוב למספרים האמיתיים). המשמעות היא שכל שנה ההוצאות שלכם יגדלו ב-2.5%.
כדי לחשב כמה כסף אתם צריכים בעתיד, אתם יכול להשתמש בנוסחה פשוטה:
הוצאות עתידיות = הוצאות נוכחיות × 1.025^מספר שנים.
למשל: אם אתם מתכננים לפרוש בעוד 20 שנה, אז:
10,000 ש"ח × 1.025^20 = 10,000 × 1.638 = 16,380 ש"ח בחודש.
כלומר, כדי לשמור על אותה רמת חיים בעוד 20 שנה, תצטרכו להוציא בערך 16,380 ש"ח בחודש. כן, העתיד יקר יותר, וזה בדיוק למה תכנון מוקדם הוא לא "נחמד שיהיה" אלא הכרחי לחלוטין.
שלב 3: תחשבו כמה כסף אתם צריכים כדי לממן את ההוצאות שלכם לכל החיים
עכשיו שאתם יודעים כמה כסף תצטרכו להוציא כל חודש בעתיד, נשאר רק להבין איך מממנים את זה לאורך כל החיים — בלי להיתקע באמצע הדרך.
בואו נדבר מספרים. נניח שאתם מתכננים לפרוש בגיל 60 ולחיות עוד 30 שנה (לא שאני מאחל לכם חיים קצרים, אבל בואו נישאר ריאליים). אתם צריכים לחשב את סה"כ ההוצאות שלכם לאורך כל ה-30 שנה, תוך כדי התחשבות בקצב אינפלציה, שתמשיך לנשוף לכם בעורף.
אבל פה נכנסת שחקנית נוספת למשוואה: התשואה על ההשקעות שלכם.
אם תנהלו את הכסף שלכם חכם ותשיגו תשואה ממוצעת של 10% בשנה (יעד ריאלי אם אתם משקיעים נכון), הכסף שלכם לא רק ישרוד אלא גם יצמח.
איך זה עובד?
כסף שמושקע עם תשואה של 10% בשנה יכול להחזיר לכם חלק מההוצאות, כך שאתם לא "שורפים" הכל. כדי לחשב כמה תצטרכו בגיל פרישה, משתמשים בנוסחאות שמאפשרות לאזן בין משיכות שנתיות, צמיחה, ואינפלציה.
בגדול, החישוב הוא כזה:
- חישוב ההוצאות השנתיות שלכם בעתיד: לדוגמה, ראינו שב-20 שנה ההוצאות החודשיות שלכם יהיו 16,380 ש"ח. את הסכום הזה נכפיל ב-12 וזה יוצא בערך 196,560 ש"ח לשנה.
- התאמת ההוצאות השנתיות למשך 30 שנים: האינפלציה ממשיכה לעבוד גם אחרי גיל הפרישה.
- הפחתת התשואה הצפויה: במקום שהכסף שלכם רק ייגמר, הוא יכול גם לעבוד בשבילכם ומשלים פערים.
למשל:
אם אתם צריכים 200,000 ש"ח בשנה ומצפים להשקעה עם תשואה של 10%, אתם צריכים סכום התחלתי שמתאים לאורח החיים שלכם, תוך שמירה על הקרן כדי שלא תישחק ותיגמר.
רוצים כלל אצבע?
תתחשבו את ההוצאות השנתיות שלכם ותכפילו ב-25 (זה מבוסס על כלל ה-4%, שאומר שמשיכה שנתית של 4% משאירה את תיק ההשקעות יציב). למשל: 200,000 ש"ח × 25 = 5,000,000 ש"ח.
תזכרו: זה רק בסיס. השקעה נכונה ואיזון בין תשואה להוצאות יכולים לעשות את כל ההבדל.
שלב 4: בונים תוכנית
עכשיו כשברור כמה כסף אתם צריכים, הגיע הזמן לתכנן איך מגיעים ליעד. נגיד שאתם בני 40, רוצים לפרוש בגיל 60, והמטרה שלכם היא לצבור 200,000 ש"ח תוך 20 שנה. המספר הזה נשמע מפחיד, אבל עם תשואה שנתית ממוצעת של 10%, זה מתחיל להיראות הרבה יותר אפשרי.
אז איך עושים את זה:
כדי להגיע ליעד הזה, אתם לא צריכים לחסוך את כל 200,000 השקלים במלואם בעצמכם — התשואה תעשה חלק מהעבודה. בפועל, תצטרכו להשקיע רק כ- 300 ש"ח בחודש.
מה עושים עכשיו?
- תקראו את הספר כסף – איך לנצח את המשחק
זה לא סתם ספר – זו מפת דרכים פיננסית לכל מי שרוצה לקחת שליטה על הכסף שלו. בספר אני מציג גישה פשוטה ופרקטית לצבירת הון: קודם לצאת מהחובות, אחר כך לבנות קרן חירום, ולבסוף להשקיע כדי להבטיח את העתיד שלכם. הספר כתוב בשפה קלילה וברורה, עם טיפים פרקטיים. אל תדלגו עליו – הוא משנה תפיסה! - תפתחו תיק השקעות ב"אינטראקטיב ישראל"
השקעות הן הכלי שייקח אתכם מעבר לחיסכון פסיבי לעשייה אקטיבית. אינטראקטיב ישראל היא פלטפורמה אידיאלית למתחילים ולמשקיעים מנוסים כאחד. עם עמלות נמוכות, ממשק פשוט, וגישה נוחה למגוון עצום של מוצרים פיננסיים, תוכלו להתחיל לבנות תיק השקעות מותאם אישית למטרות שלכם. תחשבו על זה כעל הקפיצה הראשונה שלכם לעולם שבו הכסף עובד בשבילכם. - תירשמו לקורס השקעות ערך
זה לא עוד קורס – זה משנה חיים. אני אלמד אתכם איך להשתלט על התקציב שלכם שלב אחרי שלב, ואיך להפסיק לראות את הכסף כנטל. בקורס תכירו את עקרונות ההשקעות ערך, כך שתדעו איך למצוא הזדמנויות רווחיות בשוק ההון, לבנות תיק השקעות נכון, ולהפסיק להיות תלויים במזל או באסטרטגיות לא ברות קיימא. בנוסף, הקורס עוזר לכם לצאת מחובות, לבנות עתיד כלכלי בריא, ואפילו ליהנות מהתהליך תוך כדי. בסופו של דבר, אתם תבנו לא רק עתיד פיננסי, אלא גישה פיננסית שתהפוך אתכם למנהיגים של הכסף שלכם.
השילוב של ידע, פעולה ותכנון – הוא המפתח להצלחה. אף אחד לא מנצח במזל.
הספר "כסף – איך לנצח את המשחק" יתן לכם את הבסיס ואת ההשראה. פתיחת תיק השקעות ב"אינטראקטיב ישראל" תהפוך את התוכנית למציאות. והקורס השקעות יבטיח שאתם נשארים ממוקדים, מאורגנים, בעיקר עם גישה שמוכיחה שאפשר לשפר כל מצב כלכלי.
אל תחכו למחר או ל"הזדמנות הנכונה". הצעדים האלה הם הדרך הבטוחה ביותר לבניית עתיד כלכלי יציב.
ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תוכלו ליהנות מהחיים מהר יותר. אתם יכולים לעשות את זה – והזמן להתחיל הוא עכשיו.