המשכורת נכנסת בעשירי. עד העשרים כבר מתחיל להיות לחוץ. ואתם יושבים מול האפליקציה של הבנק, גוללים למטה, ושואלים את השאלה הכי נפוצה שאני שומע: לאן כל הכסף שלי הולך?
אתם לא מבזבזים בטירוף. אין מכונית למבורגיני בחניה. ובכל זאת, משהו לא מסתדר.
החדשות הטובות הן שהתשובה קיימת, והיא יושבת אצלכם בדפי החשבון. צריך רק ערב אחד כדי לראות אותה, ובמאמר הזה אני אראה לכם בדיוק איך.
והעיקרון שכדאי לקחת מפה, גם בעוד עשר שנים: אי אפשר לתקן את מה שלא רואים. זה מאוד דומה לוויז. יצא לכם פעם לנווט בוויז בלי שהוא יודע מה נקודת ההתחלה שלכם? בדיוק.
למה האפליקציה של הבנק לא עוזרת
האפליקציה מראה תנועות. שורה אחרי שורה, תאריך, סכום, שם של בית עסק. היא לא מראה דפוסים.
היא לא תגיד לכם שקניתם בסופר 14 פעמים החודש. היא לא תחבר לכם בין חיוב של 89 שקלים לבין מנוי שמזמן שכחתם ממנו. ובעיקר, היא מראה חודש אחד בכל פעם, בזמן שכסף דולף לאט, לאורך חודשים.
למשל: חיוב של 39 שקלים בחודש נראה כמו כלום. על פני שנה זה 468 שקלים, על משהו שאולי אתם בכלל לא משתמשים בו.
שלושה מקומות שבהם הכסף דולף
כמעט אצל כל מי שישב איתי מול המספרים, הדליפה הגיעה משלושה מקומות. לא מהחופשה הגדולה ולא מהמקרר החדש.
- הוראות קבע שאף אחד לא בודק. ביטוח, מנוי לחדר כושר, תרומה, אפליקציה. נכנסות פעם אחת ורצות לנצח.
- תשלומים בכרטיס האשראי שנערמים אחד על השני מחודשים קודמים.
- הוצאות יומיות קטנות. קפה, משלוח, "רק משהו קטן" בסופר. כל אחת לגיטימית לגמרי. ביחד הן כבר סכום רציני.
אף אחד מהשלושה לא מרגיש כמו בזבוז בזמן שהוא קורה. וזו בדיוק הבעיה.
מלכודת התשלומים: הקנייה של היום היא ההוצאה הקבועה של השנה הבאה
פה אני רוצה להתעכב רגע, כי כאן נמצא החור הכי גדול של רוב האנשים.
כשמחלקים קנייה ל-12 תשלומים, היא נהיית "רק 150 שקלים בחודש". ואז עוד אחת. ועוד אחת. הכסף שנראה לכם פנוי כבר מחויב מראש, לדברים שקניתם לפני חצי שנה.
דוגמה: מכונת כביסה ב-12 תשלומים של 200 שקלים, טלפון ב-18 תשלומים של 150 שקלים, ספה ב-10 תשלומים של 400 שקלים. זה 750 שקלים שיוצאים כל חודש עוד לפני שקניתם מלפפון אחד. ותנסו לשאול מישהו כמה הוא משלם היום על תשלומים. ברוב המקרים הוא פשוט לא יודע.
תרגיל 90 הימים: ערב אחד, שלושה חודשים, תמונה אחת
זה התרגיל. הוא לא מסובך, הוא רק דורש ערב פנוי וכוס קפה (אחת, מהבית).
מה לעשות?
- מורידים את פירוט החיובים של שלושת החודשים האחרונים, מכל כרטיסי האשראי ומחשבון הבנק.
- עוברים על כל שורה, בלי לדלג, ומשייכים אותה לאחת משלוש קבוצות: קבועה (שכירות או משכנתא, ביטוחים, חשבונות), משתנה (אוכל, דלק, בילויים, קניות) ונשכחה (משהו שלא זכרתם שאתם משלמים עליו).
- מסכמים כל קבוצה ומחלקים בשלוש. זה הממוצע החודשי האמיתי שלכם.
- רושמים בנפרד את כל התשלומים הפתוחים: כמה בחודש, ועד מתי.
למה שלושה חודשים ולא אחד? כי חודש אחד יכול לצאת חריג. יום הולדת, חג, תיקון ברכב. שלושה חודשים כבר מראים איך אתם באמת חיים.
מה כמעט כולם מוצאים
אני אגיד לכם מראש מה כנראה תמצאו, כי זה חוזר על עצמו כמעט אצל כולם:
- מנוי שלא השתמשתם בו כבר חודשים.
- ביטוח שמשולם פעמיים, פעם דרך העבודה או הבנק ופעם באופן פרטי.
- הוראת קבע לשירות שנגמר מזמן, ואף אחד לא טרח לבטל.
קחו זוג דמיוני, נקרא להם דנה ואבי. שניהם עובדים, אין להם הוצאות מטורפות, ובכל זאת הכסף נגמר לפני סוף החודש. אחרי ערב אחד מול הדפים הם מצאו מנוי לחדר כושר שאבי הפסיק ללכת אליו לפני שנה, שני שירותי סטרימינג עם כמעט אותן סדרות, וביטוח תכולה כפול. ביחד, קצת יותר מ-400 שקלים בחודש. כסף שהלך בלי שאף אחד החליט לתת אותו.
וכשרואים את זה, מבינים גם שלכל שקל יש חמישה מתחרים. השאלה היא רק אם אתם מחליטים מי מקבל אותו, או שהוא הולך לבד.
רגע, לפני שממשיכים. את תרגיל 90 הימים עושים פעם אחת. אבל כדי שהתמונה לא תתבלגן שוב תוך חודשיים, צריך לראות את הכסף גם מכאן והלאה. בשביל זה בניתי את תקציב כושר כלכלי, אפליקציית תקציב שבה רושמים הוצאה בכמה שניות מהטלפון, מסמנים חיובים קבועים ורואים כל הזמן כמה תכננתם מול כמה הוצאתם בפועל. ההרשמה חינם. רוב האנשים מתחילים לעקוב אחרי ההוצאות ונעלמים אחרי שבועיים. את האפליקציה בניתי בדיוק כדי שלא תיעלמו.
למה קודם מסתכלים ורק אחר כך בונים תקציב
הרבה אנשים קופצים ישר לתקציב. יושבים, מחליטים ש"על אוכל נוציא 2,500 שקלים", ושבועיים אחרי זה הכול מתפרק.
למה? אם בפועל אתם מוציאים על אוכל 3,800 שקלים בחודש, תקציב של 2,500 שקלים הוא בדיחה. המציאות תמיד מנצחת.
כשיש לכם את המספר האמיתי מתרגיל 90 הימים, אפשר לבנות תקציב חודשי שבאמת מחזיק, כזה שמתחיל מאיפה שאתם נמצאים ולא מאיפה שהייתם רוצים להיות. זה גם מה שהופך את השאלה "מה לעשות עם 20,000 שקלים?" לשאלה של אחר כך. קודם יודעים לאן הולך כל שקל, ורק אז מחליטים מה לעשות עם מה שנשאר.
לקרוא את התוצאה בלי להתבייש
יכול להיות שהמספרים יבהילו אתכם. זה בסדר.
זו מדידה, לא פסק דין על האופי שלכם. כמו השקילה ביום הראשון בחדר כושר. המשקל לא אומר עליכם שום דבר רע, הוא רק נקודת ההתחלה. ומי שאף פעם לא נשקל, לא יודע אם הוא מתקדם.
אם יש לכם בן או בת זוג, תעשו את זה ביחד. לא כדי לחפש אשמים (ותאמינו לי, "חשודים" תמצאו משני הצדדים), אלא כדי ששניכם תסתכלו על אותה תמונה. אגב, הטעות הכי גדולה שישראלים עושים עם הכסף שלהם היא בדיוק לדלג על השלב הזה ולרוץ ישר למוצרים פיננסיים.
מילות סיכום
אי אפשר לתקן את מה שלא רואים. לפני כל תקציב, כל תוכנית חיסכון וכל השקעה, תנו ערב אחד כדי להפוך שלושה חודשים של דפי חשבון לתמונה אחת כנה. רוב האנשים מגלים כמה מאות שקלים בחודש שהם בכלל לא ידעו שהם מוציאים.
מה לעשות עכשיו?
- תקבעו ערב אחד השבוע, ביומן, כמו פגישה.
- תורידו שלושה חודשים של פירוט אשראי ובנק, ומיינו כל שורה: קבועה, משתנה, נשכחה.
- תבטלו כבר באותו ערב לפחות חיוב אחד שנשכח.
- הירשמו חינם לתקציב כושר כלכלי כדי שהתמונה תישאר ברורה גם בחודשים הבאים.
רוצים להבין את כל הדרך, מהשיקוף הראשון ועד ההשקעות? פירקתי אותה לשלבים בספר שלי. אפשר בגרסה דיגיטלית ב-37 שקלים או בעותק פיזי ב-78 שקלים. ומי שמרגיש שהוא צריך מישהו לידו, כמו מאמן כושר אישי שמוודא שאתם באמת מגיעים לאימון, מוזמן להגיש מועמדות לליווי כושר כלכלי.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
רוצים לעבור את המסלול צעד אחרי צעד? הצטרפו לתוכנית כושר כלכלי חינם ותקבלו את כל השלבים ישר למייל.