מינוס, הלוואת רכב או אשראי? מה לפרוע קודם

יש רגע אחד בחודש שהוא הכי לא נעים. פותחים את האפליקציה של הבנק, רואים מינוס, רואים חיוב אשראי שנכנס בעוד שלושה ימים, ורואים את הוראת הקבע של הלוואת הרכב שיושבת שם בשקט כמו רהיט. ואז מגיעה השאלה: יש לי קצת כסף פנוי החודש, לאן לשים אותו?

רוב האנשים עונים על זה לפי תחושת בטן. פורעים את מה שהכי מציק, או את מה שהפקיד בבנק הזכיר בשיחה האחרונה. וזה בדיוק המקום שבו משלמים אלפי שקלים מיותרים בלי לשים לב.

אז בואו נעשה סדר. אין כאן קסם ואין כאן טריק, יש סדר עדיפויות. תבנו אותו נכון פעם אחת, והוא ישרת אתכם עד שהחוב האחרון נסגר.

קודם כל, מפה אחת של כל החובות

אי אפשר לתעדף משהו שלא רואים. ורוב האנשים לא באמת רואים את החובות שלהם, הם רק מרגישים אותם. ההבדל בין להרגיש חוב לבין לראות אותו על דף הוא ההבדל בין לחץ לבין תוכנית.

קחו דף אחד, או פשוט פתחו את קובץ התקציב החודשי ותרשמו כל התחייבות שיש לכם. הכל. גם את המינוס, גם את התשלומים על המקרר, גם את הכסף שלוויתם מההורים.

איך עושים את זה?

• שם החוב ולמי חייבים אותו.
• היתרה שנשארה לתשלום, לא הסכום המקורי שלקחתם.
• ההחזר החודשי, בשקלים.
• הריבית, ואם היא קבועה או משתנה.
• מתי זה נגמר, ומה קורה אם פורעים מוקדם.

דוגמה: זוג שהיה בטוח שיש לו שלוש הלוואות גילה על הדף שיש לו שבע. שתי עסקאות תשלומים בכרטיס האשראי, מינוס שחוזר כל חודש, הלוואת רכב, הלוואה לשיפוץ, וחוב קטן שנשכח לגמרי. הדף לא הוסיף להם אפילו שקל אחד של חוב, הוא רק הפסיק להסתיר אותו.

אל תסתכלו על הריבית, תסתכלו על ההחזר החודשי.

רגע לפני שממשיכים. כל מה שאתם קוראים כאן הוא פרק אחד מתוך תוכנית שלמה. בספר כסף, איך לנצח את המשחק יש את כל שבעת השלבים בסדר הנכון, עם הדוגמאות והטבלאות, כדי שלא תצטרכו להרכיב את זה לבד מעשרה מאמרים. אפשר לקחת אותו כספר דיגיטלי ב 37 שקלים ולהתחיל לקרוא עוד חמש דקות, או כספר מודפס ב 78 שקלים אם אתם מהאנשים שמסמנים בעיפרון.

יש קונצפסיה שצריך לקחת כל שקל פנוי ולזרוק אותו על החוב הכי יקר. זה נשמע הגיוני, וזה גם הדרך הכי מהירה לחזור לנקודת ההתחלה.

שני כללים לפני שמתחילים:

• כל החובות ממשיכים לקבל את התשלום החודשי שלהם. פיגור בתשלום עולה יותר מכל ריבית שחסכתם.
• שימו בצד כרית קטנה, כמה אלפי שקלים שזמינים מיד. לא קרן חירום מלאה, רק מספיק כדי שתקר או טיפול שיניים לא יחזירו אתכם לאשראי.

למשל: מי שפרע חוב של 8,000 שקלים עד השקל האחרון ואז נשרף לו התנור, יצא לקנות תנור בתשלומים. סגר חוב אחד ופתח חוב חדש, באותו שבוע.

ועכשיו עולה השאלה: מה לפרוע קודם? יש כאן שתי אסכולות, ואני ממש לא ניטרלי ביניהן.

אני מלמד את שיטת כדור השלג: פורעים קודם את היתרה הכי קטנה. לא את הריבית הכי גבוהה, את היתרה הכי קטנה. סוגרים אותה, לוקחים את ההחזר החודשי שהתפנה, ומגלגלים אותו לחוב הבא בתור. וככה, חוב אחרי חוב, הכדור גדל והקצב מאיץ.

למה דווקא ככה?

• כי חוב שנסגר לגמרי זה הדבר היחיד שבאמת מרגישים. טבלה שיורדת באחוזים לא נותנת את התחושה הזו.
• כי כל חוב שנסגר מפנה החזר חודשי שלם, והתזרים משתפר כבר החודש ולא בעוד שנתיים.
• כי פחות חובות פתוחים זה פחות תאריכים, פחות עמלות ופחות מקומות להיכשל בהם.
• כי מי שרואה ניצחון ממשיך. רוב האנשים לא נכשלים בחשבון, הם נכשלים בהתמדה.

יש שיטה שנייה, מפולת השלגים, שבה תוקפים קודם את הריבית הגבוהה ביותר. על הנייר היא חוסכת קצת ריבית. בפועל ראיתי יותר מדי אנשים שנתקעו בחוב הגדול והיקר, לא ראו שום התקדמות במשך חודשים, ופשוט הפסיקו. תוכנית שנטשתם לא חסכה לכם שקל. פירטתי את שתי השיטות במה השיטה הכי טובה לפרוע את כל ההלוואות.

יוצא דופן אחד: חוב בריבית קיצונית שמתנפח מהר יותר ממה שאתם מספיקים לפרוע קופץ לראש התור בלי קשר לגודל שלו. זה חריג, לא הכלל.

המלכודת של המינוס

המינוס הוא החוב הכי מתחזה שיש. הוא לא מגיע עם חוזה ועם טקס חתימה, הוא פשוט שם, וכולם התרגלו אליו. ובגלל שהוא ריבית יומית על הכסף שאין לכם, הוא לרוב מהחובות היקרים בתמונה.

אז הפתרון המתבקש הוא לקחת הלוואה, לסגור את המינוס, ולהחזיר בתשלומים נוחים. ובלי שינוי אחד קטן, המינוס חוזר תוך חודשיים. כי מה שיצר אותו לא היה חוסר בהלוואה, אלא תזרים שלילי: יוצא יותר ממה שנכנס. עכשיו יש לכם גם הלוואה חדשה וגם מינוס, ושניהם על אותה משכורת.

אז מה כן?

• קודם לתקן את התזרים, אפילו במאה שקלים בחודש. בלי זה שום מיחזור לא יחזיק.
• להוריד את מסגרת האשראי בהדרגה ככל שהמינוס מצטמצם, כדי שלא יהיה לאן לחזור.
• למחזר רק כשיש הסבר ברור למה החודש הבא ייראה אחרת מהחודש שעבר.

דוגמה של ארבעה חובות

משפחה עם 1,500 שקלים פנויים בחודש, וארבעה חובות במקביל (המספרים להמחשה בלבד):

• מינוס קבוע של 14,000 שקלים, הריבית הגבוהה ביותר מכולם.
• יתרת אשראי בתשלומים, 4,000 שקלים, ריבית גבוהה, נגמרת בעוד חמישה חודשים.
• הלוואת רכב, 52,000 שקלים, ריבית נמוכה יחסית, הרכב משועבד.
• הלוואה מההורים, 10,000 שקלים, בלי ריבית בכלל.

הסדר בכדור השלג: כל אחד מהחובות ממשיך לקבל את המינימום שלו, מפרישים כרית קטנה, ואז כל שקל עודף הולך לחוב עם היתרה הכי נמוכה. כאן זו יתרת האשראי של 4,000 שקלים. סוגרים אותה, ואת ההחזר שהתפנה מגלגלים להלוואה מההורים. אחריה המינוס, ואחרון הרכב.

עם המינוס יש ניואנס אחד שחשוב לי להגיד: ככל שהוא מצטמצם, תורידו את מסגרת האשראי באותו קצב. אחרת סגרתם חוב והשארתם את הדלת פתוחה.

שימו לב מה קורה כאן. 1,500 שקלים בחודש לא נראים כמו הרבה מול 80,000 שקלים של חוב, אבל אחרי כשלושה חודשים החוב הראשון נעלם, ההחזר שלו מצטרף לכסף העודף, ומהנקודה הזו הקצב מתחיל להאיץ לבד. זה כל הרעיון של כדור השלג.

מתי מותר לחזור להשקיע

השאלה הזו חוזרת בכל שיחה. התשובה הכנה היא שזו לא שאלה של תאריך אלא של מצב.

סימנים שאתם מוכנים:

• התזרים חיובי כמה חודשים ברצף, לא בגלל חודש טוב אלא בגלל שינוי אמיתי.
• אין חוב בריבית גבוהה שנשאר פתוח. חוב יקר הוא תשואה ודאית שאתם מוותרים עליה.
• יש קרן חירום, לא רק הכרית הקטנה.
• יש תוכנית כתובה לחובות שנשארו, והיא עומדת בעצמה.

ואם נשאר חוב בריבית בינונית, ההחלטה היא פר הלוואה ולא באופן גורף. פירקתי את זה בפירעון הלוואות או השקעה, כך מחליטים על כל הלוואה בנפרד, וגם במה לעשות עם 20,000 שקלים ולמה זו השאלה הלא נכונה שמסביר למה הכסף תמיד מחפש את הבור העמוק ביותר קודם.

אז מה בשורה התחתונה? תראו את כל החובות על דף אחד, תדעו כמה כל אחד מהם באמת עולה לכם, ואז תתחילו מהיתרה הכי קטנה ותגלגלו את ההחזר שהתפנה לחוב הבא. זו שיטת כדור השלג, וזו השיטה שאני מלמד.

והדבר הכי חשוב: התוכנית המושלמת שנטשתם אחרי חודשיים שווה פחות מהתוכנית הפשוטה שסיימתם. חובות לא נסגרים בחוכמה, הם נסגרים בהתמדה.

מה לעשות עכשיו?

1. שבו עשרים דקות ותרשמו את כל החובות על דף אחד, עם היתרה, ההחזר והריבית. אפשר להוריד את קובץ התקציב החודשי בחינם ולעשות את זה שם.
2. סמנו את היתרה הכי קטנה. זה החוב הראשון שנופל.
3. ודאו שכל השאר מקבלים מינימום, ושיש כרית קטנה בצד.
4. כשהחוב הראשון נסגר, קחו את ההחזר שהתפנה והוסיפו אותו לחוב הבא. אל תבליעו אותו בהוצאות.
5. קבעו תזכורת לעוד חודש כדי לעדכן את המפה. חוב שלא מודדים לא מצטמצם.

המאמר הזה שייך לשלב 5 במסלול כושר כלכלי, פירעון חובות.

אם אתם רוצים לעבור את השלב הזה עם מישהו שמסתכל לכם על המספרים ולא נותן לכם להתחמק, אפשר להגיש מועמדות לליווי אישי.

תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.

כושר כלכלי זה לא כישרון, זו חזרה על אותה פעולה קטנה מספיק פעמים. תתחילו מהדף.