אתם צריכים כסף. אולי לרכב, או לשיפוץ.. אולי סתם כדי לסגור את החודש. אתם הולכים לבנק, הפקיד מחייך, מדפיס לכם דף מלא מילים ומספרים, ואתם חותמים, עם הכסף ועם תחושה לא נעימה שמשהו לא בסדר.
ככה זה אצל רוב האנשים.
הבעיה שיש משהו שאתם לא מבינים ואי הבנה הזו עולה כסף. הרבה כסף. הלוואה שלא הבנתם עד הסוף יכולה לגרור אתכם לשנים של תשלומי ריבית מיותרים. אז בואו נעשה סדר, ובפעם הבאה שתשבו מול הפקיד, אתם תהיו אלה ששולטים בשיחה.
הריבית שאתם משלמים היא בסך הכול מחיר של סיכון. ככל שתורידו לבנק את רמת הסיכון, ככה תורידו לעצמכם את המחיר. תחזיקו את המשפט הזה בראש, כל השאר נגזר ממנו.
מה זו בעצם הלוואה?
במחזה "הסוחר מוונציה", שייקספיר מספר על סוחר מאוהב שרוצה להרשים אישה עשירה, אבל אין לו מספיק כסף. הוא פונה לבנקאי ומבקש הלוואה, ומבטיח להחזיר בעוד שלושה חודשים, כשהספינות שלו יחזרו לנמל. הבנקאי חושש, ובצדק, כי מי יודע אם הספינות בכלל יחזרו. אז הוא מסכים לתת את ההלוואה רק בתמורה ל"בטוחה", ובגלל שזה שייקספיר, הבטוחה היא קילוגרם מבשרו של הסוחר.
הסיפור הזה, על כל הדרמה שבו, מסביר במדויק את עולם ההלוואות.
הלוואה היא פשוט הסכם. צד אחד נותן כסף לזמן מסוים, ומקבל אותו בחזרה עם תוספת שנקראת ריבית. השאלה איך נקבע גובה הריבית הזו. וכאן מתחיל הסיפור.
למה אתם משלמים דווקא את הריבית הזו?
כל הלוואה נושאת סיכון. מה מבטיח שתחזירו את הכסף? קודם כול אמון. אף אחד לא מלווה כסף למי שהוא לא סומך עליו. אתם תרגישו הרבה יותר בנוח להלוות לחבר קרוב מאשר לזר ברחוב. הבנק בודק את האמון הזה על ידי דירוג האשראי שלכם, שזו בעצם ההיסטוריה הכלכלית שלכם.
אחר כך יש בטוחה. בין אם זה קילו בשר או דירה, הבטוחה היא מה שהבנק יתפוס אם לא תשלמו. ככל שהבטוחה חזקה יותר, הסיכון של הבנק קטן, והריבית שלכם יורדת.
הלווה הכי בטוח בעולם הוא המדינה, כי היא תמיד יכולה להדפיס כסף כדי להחזיר. לכן הריבית שהמדינה משלמת נקראת "ריבית חסרת סיכון". אתם לא המדינה, אז אתם משלמים תוספת שנקראת פרמיית סיכון. הבנק גם פורש את הסיכון על פני הרבה לווים. אם מתוך מאה אנשים אחד לא ישלם, הריבית של התשעים ותשעה האחרים מכסה את ההפסד. ומעל הכול, הבנק גם רוצה להרוויח.
תזכרו את המשכנתא. מי שממשכן דירה כנגד ההלוואה מוריד לבנק את הסיכון, ולכן משלם ריבית נמוכה בהרבה מהלוואה רגילה. זה בדיוק העיקרון. פחות סיכון לבנק, פחות ריבית לכם.
הלוואה לכל מטרה: איך לבחון אותה לפני שחותמים
ההלוואה הכי נפוצה היא הלוואה לכל מטרה. באים לבנק, אומרים "אני צריך סכום כדי לממן משהו", ומקבלים. היא בדרך כלל לכמה שנים, והריבית עליה יחסית גבוהה. איך יודעים אם היא משתלמת? מסתכלים על שני מספרים: ההחזר החודשי, וסך כל הריבית שתשלמו לאורך כל חיי ההלוואה.
איך עושים את זה?
- בקשו מהפקיד לראות את ההחזר החודשי וגם את סך תשלומי הריבית לכל מסלול שאתם שוקלים.
- סדרו את המסלולים בטבלה, אחד ליד השני: תקופה, ריבית, החזר חודשי, סך ריבית.
- בקשו לבדוק מה קורה אם הריבית עולה או יורדת באחוז אחד.
- בקשו לבדוק מה קורה אם מאריכים או מקצרים את התקופה.
שימו לב לדבר אחד חשוב. ככל שמאריכים את ההלוואה, ההחזר החודשי קטן, אבל סך הריבית תופח וההלוואה נעשית יקרה יותר. תקופה ארוכה מרגישה טוב ברמה החודשית, אבל עולה יותר בטווח הארוך.
המינוס בבנק: האח הרשע של ריבית דה ריבית
הנה משהו שרוב האנשים לא מבינים. המינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר. כשאתם במינוס, אתם משלמים לבנק כדי להמשיך לצרוך כסף שאין לכם. הריבית על משיכת יתר יכולה להגיע ל 16 אחוז ויותר, וקוראים לה ריבית נשך, כי היא באמת נושכת.
אם ריבית דה ריבית עובדת לטובתכם כשאתם משקיעים, המינוס הוא בדיוק אותו כוח, רק שהוא עובד נגדכם. המינוס שלכם הוא נכס של הבנק שמייצר לו רווחים, וככל שהוא גדל, הבור מעמיק.
הרבה יועצים ימליצו לכם לקחת הלוואה זולה כדי לכסות את המינוס היקר. נשמע הגיוני, אבל זו לרוב טעות. אם אתם במינוס כי ההוצאות גדולות מההכנסות, הלוואה נוספת רק תחפור לכם בור עמוק יותר. עכשיו יש לכם גם את הבעיה הישנה וגם החזר חדש.
הפתרון האמיתי הוא לא עוד הלוואה, אלא תקציב שבו ההכנסות גדולות מההוצאות. לפעמים זה אומר למכור את הרכב, לעבור דירה, או לוותר על מנוי שאתם בכלל לא זוכרים שיש לכם. זה לא כיף, אבל זה עובד. ואם עוד לא הורדתם אותו, קובץ התקציב החודשי החינמי בנוי בדיוק בשביל לתפוס איפה הכסף בורח.
שיטת כדור השלג לפירעון הלוואות
אם כבר יש לכם כמה הלוואות, הנה שיטה שאני בעצמי השתמשתי בה. היא לא הזולה ביותר, אבל היא הכי קלה להתמדה, ולכן הכי מצליחה.
איך עושים את זה?
- כתבו רשימה של כל ההלוואות שלכם, בלי לדלג על אף אחת.
- ליד כל הלוואה רשמו את הסכום שנותר לשלם.
- סדרו מהקטנה לגדולה.
- כל שקל פנוי בסוף החודש הולך לפירעון ההלוואה הכי קטנה, עד שהיא נעלמת.
ברגע שסגרתם את הקטנה, הכסף שהתפנה מצטרף לחודש הבא, וכך הפירעון גדל כמו כדור שלג שמתגלגל. אין כסף פנוי בכלל? מכרו ציוד ישן מהבוידם, את חכת הדייג או משקולות הברזל שלא נגעתם בהן שנים, והתחילו לגלגל. למי שרוצה להעמיק, כתבתי מדריך שלם על השיטה הכי טובה לפרוע את כל ההלוואות, ועוד אחד על השאלה אם עדיף להשקיע או קודם לפרוע חובות.
כל מה שאתם קוראים כאן הוא פרק אחד קטן מתמונה הרבה יותר גדולה. בספר כסף – איך לנצח את המשחק אני לוקח אתכם צעד צעד דרך כל מה שלא לימדו אתכם על כסף, השקעות וחובות. אפשר להתחיל מהגרסה הדיגיטלית ב 37 שקלים, או להחזיק את הספר הפיזי על המדף ב 78 שקלים. זו ההשקעה הכי זולה שתעשו השנה, והיא משלמת את עצמה כבר בהלוואה הראשונה שתדעו לבחור נכון.
משכנתא וארביטראז': ההלוואות הגדולות
משכנתא היא לא בדיוק הלוואה, אלא הפעולה של מישכון דירה כנגד הלוואה גדולה. כדי להקטין סיכון, הבנק לא נותן אותה כגוש אחד אלא מפצל אותה למסלולים, כשכל מסלול הוא כמו הלוואה נפרדת עם תנאים משלה. הפיצול הקלאסי הוא שליש בריבית פריים, ושני שלישים שמשחקים בין צמוד ולא צמוד למדד, וריבית קבועה מול משתנה. יועץ המשכנתאות עוזר לכם להרכיב את התמהיל שמתאים לכם.
ארביטראז' זו הלוואה מסוג אחר. המילה עצמה אומרת "הפרש". הרעיון הוא (לשם המחשה בלבד): לוקחים הלוואה בריבית של חמישה אחוזים, ומשקיעים את הכסף במשהו שמניב שמונה אחוזים. שלושת האחוזים שנשארים באמצע הם הרווח. נשמע מדהים, אבל זה מסוכן ומתאים רק למי שיודע טוב מאוד מה הוא עושה, כי טעות משאירה אתכם גם בלי רווח וגם עם הלוואה.
הקווים המנחים שלי
אחרי שהבנתם שהריבית היא המחיר של סיכון, ההיגיון הבא מסתדר לבד. אם כבר יש לכם נכסים, למה לא להשתמש בהם כבטוחה כדי לשלם פחות?
לכן הכלל הראשון שלי: לפני שרצים לבנק, תבדקו הלוואה כנגד קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם. הנכסים האלה משמשים בטוחה, מורידים את הסיכון, ולרוב תקבלו שם ריבית נמוכה יותר, לפעמים אפילו פריים מינוס. רק אחרי שמיציתם את האפשרות הזו, פונים לבנק. שם, אם תתמקחו יפה, אולי תשיגו ריבית פריים בלי תוספת, אבל פריים מינוס תמצאו כמעט תמיד רק בקרנות הפנסיה.
ואם אתם מרגישים שהחובות גדולים עליכם ואתם לא יודעים מאיפה להתחיל, זה בדיוק המצב שבו ליווי אישי יכול לעשות את ההבדל בין להמשיך לחפור בור כלכלי לבין לצאת ממנו.
רוצים לשמוע את כל זה עם עוד דוגמאות והסברים? להאזנה לפרק המלא בפודקאסט.
בסופו של דבר, הלוואה היא כלי. וכמו כל כלי, היא יכולה לבנות לכם בית או ליפול לכם על הרגל, הכול תלוי איך אתם מחזיקים אותה. הכסף שלכם יכול לקחת אתכם לאן שתרצו, אבל הוא לא יחליף אתכם בתור הנהג. ברגע שאתם מבינים שהריבית היא מחיר של סיכון, אתם מפסיקים להיות מי שחותם על מה שמושיטים לו, והופכים למי ששואל את השאלות הנכונות.
מה לעשות עכשיו?
- בפעם הבאה שאתם שוקלים הלוואה, בקשו טבלת השוואה של ההחזר החודשי וסך הריבית.
- אם אתם במינוס, אל תכסו אותו בהלוואה. פתחו תקציב.
- יש לכם כמה חובות? התחילו לגלגל כדור שלג מהקטן לגדול.
- לפני הבנק, בדקו הלוואה כנגד הפנסיה או קרן ההשתלמות.
ואם אתם רוצים להתחיל לבנות כושר כלכלי אמיתי מהיסודות, הצטרפו לקורס הכושר הכלכלי בחינם. צעד ראשון קטן היום שווה הרבה יותר מכוונה גדולה מחר.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.