איך באמת בונים עושר? מה שלא לימדו אתכם בבית הספר

תשאלו מישהו איך מתעשרים, ורוב המקרים התשובה תתחיל במניה כלשהי. איזה מדד עדיף? איזה ETF? מתי להיכנס ומתי לחכות? כאילו ששם מסתתר כפתור אחד, ומי שלחץ עליו בזמן הנכון סידר את עצמו לכל החיים.

רק שאם תסתכלו על אנשים שבאמת התעשרו, כמעט אף אחד מהם לא הגיע לשם בגלל בחירה גאונית אחת כלשהי.

הם התעשרו כי במשך שנים, כל חודש מחדש, נשאר להם קצת יותר ממה שהוציאו. והם ידעו מה לעשות עם ההפרש הזה.

התעשרות זה לא רעיון להשקעה. זה תהליך שבו ההכנסה הופכת שוב ושוב לחיסכון. לאפשרויות, ולנכסים שעובדים בשבילכם. פחות מרגש ממניה שעושה 300% ביום, אני יודע. אבל זה מה שבאמת עובד.

על סדר הפעולות הנכון כבר כתבתי בנפרד. הפעם אני רוצה לפרוש את המפה. מה בכלל מרכיב את התמונה הפיננסית של משפחות בישראל, ואיך נראה ניצחון אמיתי.

עושר מתחיל בעודף, לא במניות

אין דרך לעקוף את זה. אם בסוף החודש לא נשאר כלום, אין מה להשקיע ואין ממה לבנות. תיק ההשקעות הכי טוב בעולם לא שווה כלום בלי דלק.

העודף החודשי שלכם הוא הדלק. כל השאר זה רק המנוע.

למשל: משפחה שמכניסה 22,000 שקלים ומוציאה 21,400 בטוחה שהיא מאוזנת. תכלס יש לה 600 שקלים "דלק" בחודש. אבל עם זה לא בונים כלום, ולכן העבודה הראשונה שלה היא לא לבחור קרן, אלא להגדיל את הפער.

וכשכן נוחת עליכם סכום גדול, השאלה הראשונה היא לא לאן להשקיע אותו. הסברתי למה בפוסט הזה על 20,000 שקל.

שלוש מילים שמתבלבלות כל הזמן: שווי נקי, נזילות וביטחון.

הרבה אנשים מודדים את עצמם לפי ה"שווי הנקי" שלהם, וזו טעות. שווי נקי אומר כמה שווה כל מה שיש לכם פחות מה שאתם חייבים. הוא לא אומר כלום על החודש הבא.

נזילות זו שאלה אחרת לגמרי. כמה כסף אתם יכולים להשיג מחר בבוקר בלי למכור משהו בהפסד ובלי לקחת הלוואה.

וביטחון פיננסי זו שאלה שלישית. כמה זמן משק הבית ממשיך לתפקד אם ההכנסה נעצרת.

למשל: זוג עם דירה בשווי 2 מיליון שקלים ומשכנתא של 900 אלף. על הנייר הם נראים מצוין. בעובר ושב יש 800 שקלים. מבחינת שווי נקי הם חזקים, מבחינת נזילות וביטחון הם על הקצה, וכל תקלה ברכב מחזירה אותם למינוס.

שלוש שאלות שכדאי לענות עליהן היום:

• כמה שווה כל מה שיש לי פחות מה שאני חייב?
• לכמה כסף אני יכול להגיע מחר בבוקר בלי לפגוע בכלום?
• כמה חודשים הבית שלי שורד בלי המשכורת?

שלוש תשובות שונות. רוב האנשים עונים רק על הראשונה, ואז מופתעים כשהחיים בודקים אותם דווקא על השתיים האחרות.

השכבות של הכסף הישראלי

הכסף שלכם לא יושב במקום אחד. הוא מפוזר על פני כמה שכבות, ורובן עובדות ברקע בלי שתשימו לב אליהן בכלל.

• תנאי השכר: שכר בסיס, הפרשות מעסיק, ותק והטבות שלא תמיד רואים בתלוש.
• פנסיה וביטוחים: החיסכון לגיל פרישה, וגם הכיסויים למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות.
• קרן השתלמות: כסף לטווח בינוני, עם מועדי נזילות משלו.
• חיסכון והשקעה בחשבון פרטי: הכסף הגמיש, זה שאפשר להגיע אליו כשצריך.
• דיור: שכירות מול בעלות, והון עצמי שכלוא בתוך קירות.
• עסק או פעילות עצמאית, אם יש כזו.

כאן חשוב לי לחדד שהמספרים בעולם הפנסיוני משתנים. דמי ניהול, תקרות, מועדי נזילות וכללי מיסוי מתעדכנים, ולכן לא תמצאו כאן מספר. הכלל הוא אחר: פעם בשנה פותחים את התיק, בודקים לאן הכסף הולך, מה דמי הניהול, מי המוטבים ואילו כיסויים בכלל קיימים. את הנתונים מושכים מהמקור הרשמי, למשל דרך הר הכסף של משרד האוצר, ולא מפוסט שקראתם באינטרנט. גם לא מזה.

ואם הבסיס עצמו עוד לא ברור, שווה להתחיל ממה זה כסף באמת. משם הכול מסתדר יותר טוב.

רגע לפני שממשיכים. כל המפה הזאת, השלבים, מה עושים בכל אחד מהם ולמה דווקא בסדר הזה, יושבת מסודרת בספר כסף, איך לנצח את המשחק. הגרסה הדיגיטלית עולה 37 שקלים ואפשר להתחיל לקרוא בעוד שתי דקות. לספר הדיגיטלי. ולמי שאוהב נייר, הספר המודפס נמצא כאן.

שתי משפחות, אותה משכורת, שני עתידים

קחו שתי משפחות שמרוויחות בדיוק אותו דבר, ותנו לשתיהן העלאה של 1,500 שקל בחודש.

הראשונה מרגישה את זה בערך שבועיים. אחרי חודש ההעלאה כבר נעלמה בתוך שדרוג ברכב, עוד מנוי וקצת יותר בחוץ. בעוד שנה היא תרוויח יותר ותרגיש בדיוק אותו דבר.

השנייה עושה משהו משעמם להחריד. מפצלת. חלק לקרן חירום, חלק להשקעה, וקצת לחיים, כי גם זה חלק מהעניין.

אחרי חמש שנים ההבדל ביניהן הוא לא הרגל קטן. הוא מאות אלפי שקלים, ובעיקר הוא ההבדל בין משפחה שנלחצת מכל הודעה מהבנק לבין משפחה שלא.

העלאה היא לא כסף. היא הזדמנות להחליט. ורוב האנשים לא מחליטים, הם פשוט מתרגלים.

הנכס הכי גדול שלכם לא נמצא בתיק ההשקעות

אנשים משקיעים שעתיים בבחירה בין שתי קרנות שההבדל ביניהן הוא כמה עשרות שקלים בשנה, ואז נכנסים לשיחת שכר בלי להתכונן חמש דקות.

יכולת ההשתכרות שלכם היא הנכס הכי גדול שיש לכם, בטח בעשור וחצי הראשונים. שיחת שכר אחת שנעשתה נכון, הסמכה מקצועית או הכנסה צדדית קטנה יכולות להזיז לכם יותר מכל אופטימיזציה בתיק ההשקעות.

איך עושים את זה?

• מגיעים לשיחת שכר עם נתונים, לא עם תחושה.
• בוחרים מיומנות אחת בשנה שמעלה את השווי שלכם בשוק.
• בודקים אם יש הכנסה נוספת שמתאימה לחיים שלכם, לא לחיים של מישהו באינסטגרם.

אם אתם מחפשים מאיפה להתחיל, ריכזתי כאן 10 רעיונות להכנסה נוספת.

החיים לא זזים בקו ישר

ילדים. הורים שפתאום צריכים עזרה. מילואים. מעבר לעצמאות. מעבר דירה. מחלה.

אלה לא תקלות בתוכנית. אלה התוכנית.

תוכנית שנשברת בכל פעם שהחיים קורים היא לא תוכנית, היא משאלה. ולכן המפה הטובה היא זו שמניחה מראש שיהיו הפרעות, ומשאירה מקום לנשום: קרן חירום שעובדת, כיסויים שמתאימים למצב המשפחתי, ורמת חיים שלא דורשת שהכול ילך חלק כל חודש.

אז איך נראה ניצחון?

ניצחון הוא לא המספר הכי גדול. אני מכיר אנשים עם שווי נקי מרשים שחיים בלחץ מתמיד, ואנשים עם הרבה פחות שישנים בשקט.

ניצחון הוא שליטה שגדלה עם השנים. יותר שליטה על הזמן שלכם, יותר אפשרויות לבחור, ופחות דברים בעולם שיכולים להפיל אתכם.

אם בעוד שנה יהיה לכם יותר מזה מאשר היום, ניצחתם. גם אם השוק עשה שנה משעממת.

אז מה לעשות עכשיו?

1. תמדדו את העודף החודשי האמיתי שלכם. קובץ התקציב שלי מחכה לכם כאן בחינם.
2. תענו על שלוש השאלות: שווי נקי, נזילות, ביטחון. בכתב, לא בראש.
3. תפתחו פעם אחת את הפנסיה והביטוחים ותראו מה בכלל יש שם.
4. תבחרו שכבה אחת לשפר החודש. אחת, לא שבע.
5. ואם אתם רוצים את כל התהליך מסודר, צעד אחרי צעד, תוכנית כושר כלכלי בחינם נמצאת כאן. מי שרוצה לעשות את זה עם מאמן אישי לצידו, אפשר להגיש מועמדות לליווי.

תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.

כושר כלכלי זה בדיוק כמו כושר גופני. אף אחד לא נכנס לכושר בגלל אימון אחד מושלם, ואף אחד לא בונה עושר בגלל השקעה אחת מוצלחת. זה נבנה מחזרות. אז בואו נתחיל להתאמן.