תפתחו לרגע את הארנק. כמה שטרות יש שם? מאה שקל, אולי מאתיים, וכמה מטבעות שמשקשקים בתחתית.
עכשיו תחשבו על כל הכסף שלכם. באמת כל הכסף. רובו לא נמצא בארנק. הוא רשום איפשהו בשרת של הבנק, כמה מספרים על מסך שאתם אף פעם לא באמת נוגעים בהם.
וזאת בדיוק הנקודה שרוב האנשים מפספסים. הם חושבים שכסף זה השטר. תכלס, השטר הוא הסוג הכי פחות נפוץ של כסף שיש.
במדינת ישראל מסתובבים לפחות ארבעה סוגים שונים של כסף, ולכל אחד מהם יש כללים משלו: כמה הוא בטוח, מי ערב לו, וכמה קשה הוא עובד בשבילכם. ברגע שתבינו את ההבדל, תתחילו להסתכל על הכסף שלכם אחרת לגמרי. בואו נעשה סדר.
למה בכלל חשוב לדעת כמה סוגים של כסף יש
כי כסף הוא כלי. הוא יכול לקחת אתכם לאן שתרצו, אבל הוא לא יחליף אתכם בתור הנהג.
רוב האנשים מחזיקים את כל הכסף שלהם בסוג אחד, בלי לחשוב על זה אפילו רגע, ומפספסים אפשרויות בטוחות יותר או משתלמות יותר שיושבות ממש מתחת לאף. ההבנה הזאת היא לא טריוויה כלכלית, היא ההבדל בין להיות נוסע לבין להיות נהג.
אם הרעיון הזה מדליק אתכם, כתבתי מאמר שלם על איך כסף באמת עובד ועוד אחד על אוריינות כלכלית, והם משלימים יופי את מה שנפרק כאן.
סוג ראשון: כסף פיאט, השטרות שבארנק
זה הכסף שכולנו מכירים. חתיכות נייר מלבניות שהמדינה הדפיסה, עם פרצופים של דמויות היסטוריות. לכסף הזה קוראים "מטבע פיאט".
היתרון הגדול שלו פשוט: שטר של 200 שקל תמיד יהיה שווה 200 שקל, כל עוד מדינת ישראל ממשיכה להתקיים. הוא לא תלוי באף בנק.
אבל תתפלאו, זה דווקא הסוג הכי פחות נפוץ. הוא רק קמצוץ קטן מכל הכסף שמסתובב במשק.
סוג שני: הכסף שבבנק, ולמה הוא בעצם חוב
אם אתם כמו רוב האנשים, המשכורת נכנסת ישר לחשבון הבנק. הכסף הזה הוא בעצם סדרה של מספרים ששמורים בשרת של הבנק, ויש לכם שם הרבה יותר כסף מאשר מזומן בארנק.
עכשיו תפסו את הראש: הכסף שלכם בבנק הוא למעשה חוב שהבנק חייב לכם. אתם הפקדתם, והבנק צריך להחזיר מתי שתבקשו. אם הבנק פושט רגל, הכסף הזה פשוט נעלם.
אז למה אתם בכל זאת רגועים? כי יש ערבות משתמעת של המדינה, שמכסה אתכם עד סכום של בערך חצי מיליון שקל לכל אחד. כסף בבנק בטוח כמעט כמו כסף פיזי, אבל רק עד התקרה הזאת.
דוגמה: בשנת 2023 קרסו בארה"ב חמישה בנקים, ביניהם המפורסם SVB, כשיותר מדי אנשים רצו למשוך את הכסף שלהם בבת אחת. פשוט לא היה מספיק מזומן לכולם.
סוג שלישי: רזרבות של הבנק המרכזי
זה סוג מיוחד של כסף שלא זמין לציבור הרחב בכלל. רק בנקים יכולים להחזיק בו.
בדיוק כמו שאתם מפקידים כסף בבנק שלכם, ככה הבנקים מפקידים את הכסף שלהם בבנק המרכזי. תחשבו על הבנק המרכזי כמו בנק בשביל הבנקים.
איך זה עובד בפועל? הבנק שלכם יכול להתקשר לבנק המרכזי ולבקש מיליון שקל פיזיים. הרזרבות שלו יורדות במיליון, והמזומן עובר אליו. בדיוק כמו העברה בנקאית, רק בין בנקים.
סוג רביעי: אג"ח ממשלתי, הכסף שמשלם לכם ריבית
זה הסוג הכי שכיח מבין הארבעה, ורוב האנשים בכלל לא מבינים אותו. אג"ח ממשלתי מגובה במאה אחוז על ידי המדינה, בדיוק כמו שטר פיזי, אבל בניגוד לשטר, הוא גם משלם לכם ריבית.
הדבר הכי מעניין הוא שאפשר להשתמש באג"ח ככסף. איך? לוקחים אותו ומציעים אותו כבטוחה כנגד הלוואה, בדיוק כמו שדירה משמשת בטוחה למשכנתא.
דוגמה: כשאילון מאסק קנה את טוויטר ב-44 מיליארד דולר, הכסף הזה לא היה סתם שוכב לו בבנק. שלושה עשר מיליארד דולר מתוכו הגיעו מאג"ח. הוא פשוט השתמש באג"ח ככסף.
רגע לפני שנמשיך. כל מה שקראתם עד עכשיו, ארבעת סוגי הכסף ואיך המערכת באמת בנויה, זה בדיוק הלב של הספר שלי "כסף, איך לנצח את המשחק". כתבתי אותו כדי לתת לכם את תמונת המצב המלאה, בשפה פשוטה, בלי הבולשיט של הפרסומות. יש גרסה דיגיטלית ב-37 שקל וגרסה פיזית ב-78 שקל. שווה כל שקל.
ומה זה ה-CBDC שכולם מדברים עליו?
לאחרונה צץ רעיון חדש בשם CBDC, בעברית: מטבע דיגיטלי בהנפקת בנק מרכזי. זה עושה אסוציאציה של קריפטו, אבל זה ממש לא קריפטו. אפילו לא דומה.
הרעיון פשוט: שלכולם יהיה חשבון ישיר בבנק המרכזי, ולא רק בבנקים המסחריים. יש לזה יתרונות, כמו העברות מיידיות ובלי הסיכון שהבנק שלכם יקרוס.
אבל יש חיסרון שמפחיד אותי עד עמקי הנשמה. בעולם עם CBDC, לממשלה יש כוח מוחלט על כל הכסף שלכם. הם יודעים בדיוק כמה יש לכם, למי העברתם, ויכולים לקחת לכם כסף מתי שהם רוצים, או להחליט שדווקא לכם מגיעה ריבית שלילית של מינוס חמישה אחוז כי לא בזבזתם מספיק. זה החלום הרטוב של כל משטר טוטליטרי.
מי שרוצה להעמיק בצד השני של המטבע, על כסף שאף ממשלה לא שולטת בו, כתבתי על זה במאמר האם ביטקוין הוא הזהב הדיגיטלי. וכדי להבין למה בכלל מדפיסים כל כך הרבה כסף, שווה לקרוא למה יש אינפלציה.
אז מה עושים עם כל זה? הזווית המעשית
הנה הפואנטה שכדאי שתיקחו הביתה. אם יש לכם כמה מאות אלפי שקלים, סכום שלא מספיק לדירה, ואתם מפחדים להשקיע במניות, יש לכם אפשרות שרוב האנשים לא מכירים.
במקום להשאיר את הכסף בפיקדון שמשלם ריבית עלובה, אפשר להמיר אותו לאג"ח ממשלתי, שמשלם ריבית גבוהה יותר, מגובה במלואו על ידי המדינה, ואפשר להמיר אותו בחזרה לכסף בבנק בלחיצת עכבר.
איך מתחילים?
- פותחים חשבון מסחר עצמאי או דרך הבנק.
- מבינים את ההבדל בין פיקדון, אג"ח ומניה, ומה מתאים לרמת הסיכון שלכם.
- מתחילים בקטן, לומדים תוך כדי תנועה, ולא שמים את כל הביצים בסל אחד.
אם אתם רק בתחילת הדרך, המאמר השקעות למתחילים הוא נקודת פתיחה מצוינת, והכנתי בשבילכם מדריך השקעות חינם שמסביר צעד אחר צעד. ומי שרוצה ללכת עד הסוף ולבנות תיק אמיתי, קורס ההשקעות שלי לוקח אתכם מאפס.
את כל הסיפור הזה, עם עוד דוגמאות ופרטים, אני מספר בהרחבה בפרק "סוגים שונים של כסף" בפודקאסט. להאזנה לפרק המלא כאן.
מילות סיכום
כסף הוא לא דבר אחד. הוא שכבות. השטר בארנק, המספר בבנק, האג"ח שמשלם ריבית, וכל אחד מהם מתנהג אחרת. ברגע שאתם מבינים את השכבות האלה, אתם מפסיקים להיות נוסעים ומתחילים להיות נהגים.
מה לעשות עכשיו?
- תבדקו איפה בדיוק יושב הכסף שלכם היום, ואם זה הסוג הכי משתלם בשבילכם.
- אם יש לכם יותר מחצי מיליון בבנק, תבדקו אלטרנטיבות כמו אג"ח ממשלתי.
- תתחילו ללמוד. הורידו את המדריך החינמי, קראו פרק אחד ביום, ותנו לידע להצטבר.
ואם אתם רוצים ללמוד את כל זה בצורה מסודרת, צעד אחר צעד, בניתי בשבילכם את תוכנית הכושר הכלכלי בחינם. זה בדיוק המקום להתחיל בו.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
אז בואו נתחיל לזוז. כמו בכושר גופני, גם בכושר כלכלי, מי שמתאמן קצת כל יום מגיע רחוק.