אתם מרוויחים לא רע. באמת. אתם עובדים קשה, המשכורת נכנסת, ובכל זאת אתם נשארים בלי אוויר בסוף החודש. אתם מסתכלים על החשבון ושואלים את עצמכם: לאן הכל הלך?
זה אחד הדברים הכי מתסכלים בעולם. מרוויחים יותר, ואיכשהו מרגישים תקועים במקום.
עכשיו תשמעו משהו שאולי ישמע לכם הפוך על הפוך. מה שיקבע כמה עשירים תהיו זה לא כמה אתם מכניסים, אלא כמה אתם מצליחים לשמור. החיסכון הוא לא עונש. הוא הדלק. הוא המנוע שמניע את ההתעשרות שלכם. בואו נבין למה, עם משל קטן על אי בודד. קצת כלכלה בגובה העיניים שתשנה לכם את הפרספקטיבה.
העיקרון שאף אחד לא גילה לכם
רוב האנשים מתמקדים בצד הלא נכון של המשוואה. כמה מרוויחים. כמה אפשר להעלות את המשכורת. איזה בונוס יהיה השנה. וזה חשוב, ברור שכן, אבל זה רק חצי מהסיפור. מה שבאמת בונה עושר זה הפער בין מה שנכנס למה שיוצא. מי שמרוויח 12,000 ושומר 2,000 בצד, במצב הרבה יותר טוב ממי שמרוויח 20,000 ומבזבז הכל. הראשון בונה, השני תקוע במקום.
איך עושים את זה?
- מסתכלים קודם על הנטו שנשאר, לא רק על הברוטו שנכנס.
- קובעים אחוז קבוע לחיסכון, עוד לפני שמתחילים לבזבז.
- מתייחסים לחיסכון כמו הוצאה קבועה, בדיוק כמו שכר דירה.
משל האי: איך דג אחד ששמרו בצד שינה הכל
בואו נצא לרגע לאי קטן. חיים עליו כמה דייגים, וכל אחד מצליח לתפוס בערך שני דגים ביום. מספיק כדי לאכול ולשרוד. יום אחרי יום, אותו דבר בדיוק.
יום אחד אחד מהם מחליט לא לאכול את שני הדגים. אוכל אחד, ואת השני שומר בצד. קשה לו יותר, נכון, אבל אחרי כמה ימים יש לו מלאי. והמלאי הזה קונה לו את הדבר הכי יקר שיש: זמן. במקום לבזבז את כל היום על דיג, הוא יושב ובונה רשת ענקית, כזו שתופסת דגים לבד בלי שיצטרך לעמוד שם.
זה כל הסיפור. החיסכון אפשר לו להשקיע בכלי שמייצר במקומו. פתאום הוא תופס עשרות דגים בשבוע כמעט בלי מאמץ, וזה מתגלגל כמו כדור שלג. עוד רשת, ועוד אחת, ועוד זמן פנוי. הדג שהוא לא אכל לא היה ויתור, הוא היה ההשקעה הראשונה שלו.
חיסכון הוא גם מטרייה, לא רק מנוף
עד עכשיו דיברנו על חיסכון כמנוף שמגדיל לכם את היכולת. אבל יש לו עוד תפקיד, שקט יותר וקריטי לא פחות. מה קורה אם הדייג שלנו חולה שבוע? מה אם סופה הורסת לו את הרשת? מי שיש לו מלאי פשוט ממשיך. מי שאין לו, קורס.
בעולם האמיתי קוראים לזה קרן חירום, וזו אבן היסוד של כל תכנון פיננסי בריא. לפני שמשקיעים, לפני שחולמים בגדול, שמים בצד כרית ביטחון שתחזיק אתכם כשמשהו משתבש. ומשהו תמיד משתבש. אם עוד לא בניתם קרן כזו, זה בדיוק המקום להתחיל: המדריך ליצירת קרן חירום.
כל מה שאתם קוראים כאן זה קצה הקרחון. את השיטה המלאה, צעד אחר צעד, איך לוקחים שליטה על הכסף ומנצחים במשחק, כתבתי בספר שלי "כסף – איך לנצח את המשחק". יש גרסה דיגיטלית ב 37 שקלים, וגרסה פיזית ב 78 שקלים. זו כנראה ההשקעה הכי זולה, והכי משתלמת, שתעשו השנה.
למה בזבוז לא מצמיח כלכלה, וכולם טועים בזה
יש אמונה נפוצה שאומרת שצריך לבזבז כדי שהכלכלה תגדל. שאם רק נצרוך יותר, כולם ירוויחו. הרבה כלכלנים חושבים ככה, והרבה פוליטיקאים פועלים לפי זה. אבל תחשבו על זה רגע. לבזבז מיליון שקל על אוויר לא ייצר שום דבר חדש, זה רק העביר כסף מיד ליד. מה שבאמת מצמיח כלכלה זה ייצור, לא הוצאה. בסוף היום צורכים רק את מה שמייצרים, ואי אפשר לצרוך משהו שלא קיים.
תראו את הקורונה. הדפיסו כסף, חילקו לכולם, כדי שנבזבז יותר. והתוצאה? התרגלנו לבזבז יותר ממה שאנחנו מרוויחים. הסרגל שמדדו בו את הצמיחה היה כמה בזבזנו, אבל זה סרגל שגוי. הרבה יותר נכון למדוד כמה ייצרנו, ומה שמאפשר לייצר יותר זה בדיוק מה שדיברנו עליו, חיסכון.
דוד, הילל, ואיך חיסכון קונה לכם מקצוע
נחזור לאי. הגיע גל של עולים חדשים והאוכלוסייה גדלה. אחד מהם, נקרא לו דוד, חסך שבועיים של דגים ובמקום להמשיך לדוג, בנה סירה. הסירה אפשרה לו לתפוס יותר, בקלות. עכשיו דוד כבר לא סתם דייג, הוא בעל מקצוע. הוא בונה סירות לאחרים וגובה על זה, וככל שהוא מתמחה המחיר יורד וכולם מרוויחים.
לדוד אין כסף לקנות כלי עבודה משוכללים, אז מה הוא עושה? מזהה הזדמנות ומשתף פעולה עם מי שיש לו את הכלים, ושניהם יוצאים מורווחים. המסר פשוט: חיסכון הוא מה שמאפשר לכם לעלות שלב. לקנות כלי, ללמוד מקצוע, להשקיע בעצמכם. בלי כרית קטנה בצד, נשארים תקועים בלתפוס שני דגים ביום לנצח. ואם אתם רוצים להבין איך מגדילים את ההכנסה מעבר לזה, יש לי פוסט שלם על הסוד להגדלת התזרים.
המספר שמשנה את כל הפרספקטיבה
בואו נעשה חשבון פשוט. נניח שכר ממוצע של 12,000 שקל בחודש. לאורך קריירה שלמה זה בערך 6 מיליון שקל שעוברים דרך הידיים שלכם. שישה מיליון. עצרו רגע על המספר הזה.
השאלה היחידה שקובעת איך תיראה הפרישה שלכם היא לא כמה הרווחתם, אלא כמה מתוך זה שמרתם והפכתם למשהו שמייצר עוד. אפילו לשמור 10 אחוז יותר לאורך שנים זה הבדל של מאות אלפי שקלים.
איך עושים את זה בפועל?
- משלמים לעצמכם ראשונים. ברגע שהמשכורת נכנסת, מעבירים אחוז קבוע לחיסכון, אוטומטית.
- בונים תקציב פשוט שאתם באמת מסוגלים להחזיק. הכנתי לכם קובץ תקציב חודשי בחינם שיעשה לכם סדר.
- מחפשים את ההוצאות ששוחקות אתכם בשקט. יש לי רשימה של 20 דרכים לחסוך כסף שאפשר להתחיל מהן כבר היום.
- והכי חשוב, לא נותנים לכסף שנשאר לשבת סתם. הופכים אותו למכונה שעובדת בשבילכם, בדיוק כמו שכתבתי בהשקעות למתחילים: איך להפוך את החיסכון שלכם למכונת השקעות.
להאזנה לפרק המלא
את כל הסיפור הזה, המשל על האי, דוד והילל, והרעיון שחיסכון הוא המנוע של הכל, פירטתי בפרק הרביעי של הפודקאסט "כסף – איך לנצח את המשחק". אם התחברתם, שווה להאזין: להאזנה לפרק המלא.
מילות סיכום
החיסכון קיבל שם רע. חושבים עליו כמו על דיאטה, משהו שמצמצם ומגביל. אבל האמת הפוכה. החיסכון הוא מה שפותח לכם דלתות. הוא הדג שלא אכלתם היום, שקונה לכם רשת ענקית מחר. לא צריך להרוויח יותר כדי להתחיל, צריך רק להתחיל לשמור.
מה לעשות עכשיו?
- החליטו על אחוז קבוע לחיסכון, אפילו 5 אחוז, והפכו אותו לאוטומטי.
- בנו קרן חירום קטנה שתחזיק אתכם בזמנים קשים.
- הורידו את קובץ התקציב החינמי ותעשו סדר בכסף כבר החודש.
- כשיש כרית, התחילו להפוך את החיסכון להשקעה שעובדת בשבילכם.
ואם בא לכם ליווי צמוד יותר, בניתי תוכנית שלמה בשם "כושר כלכלי" שלוקחת אתכם צעד צעד. אפשר להתחיל מהקורס החינמי, ואם אתם רוצים שאני אלווה אתכם אישית, אפשר להגיש מועמדות כאן.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.