נכנס לכם בונוס לחשבון. כמה אלפי שקלים, אולי קצת יותר, ומיד מתחילים בראש שני קולות.
אחד אומר: תסגרו את המינוס, נמאס לחיות במינוס.
השני אומר: תשקיעו. כל שנה שאתם מחכים עולה לכם כסף.
ואתם קרועים בניהם, כי שניהם צודקים.
אז בואו נירגע. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אבל יש שאלה אחת שמתאימה לכולם, והיא לא "חובות זה טוב או רע". השאלה היא כמה החובות שלכם עולים, איזה סיכון הם מכניסים לחיים שלכם, ומה קורה איתם אם ההכנסה שלכם יורדת חודש הבא. שלושת החלקים האלה לא משתנים, לא משנה מה הריבית במשק ומה עשה השוק ברבעון האחרון.
זה המדריך להחלטה הזו ובסוף תדעו לענות בעצמכם, על כל הלוואה בנפרד.
תרשמו את כל החובות על דף
אי אפשר להחליט על משהו שלא רואים. רוב האנשים יודעים כמה הם משלמים כל חודש, אבל לא יודעים כמה זה באמת עולה להם.
איך עושים את זה?
- שורה לכל הלוואה: יתרה לתשלום, ריבית אפקטיבית, החזר חודשי.
- מסמנים ליד כל שורה אם הריבית קבועה או משתנה, צמודה או לא.
- מסמנים אם יש בטוחה: דירה, רכב, ערב.
- מסדרים מהריבית הגבוהה לנמוכה, ומסתכלים על הדף.
למשל: מינוס של 12,000 שקלים שנראה תמים בעו"ש יכול לעלות לכם יותר מהלוואה של 40,000 שקלים בריבית נמוכה שאף אחד כבר לא שם לב אליה. פתאום כשזה רשום על הדף, זה קופץ. אם חסר לכם הרקע, קראו קודם איך הלוואות באמת עובדות ואיך לא לשלם ריבית מיותרת.
חיסכון ודאי מול תשואה שאולי תגיע
כשאתם פורעים הלוואות אתם קונים לעצמכם חיסכון ודאי. הריבית שלא תשלמו היא הרווח, והיא לא תלויה בשום דבר חיצוני. כשאתם משקיעים אתם קונים "תוחלת". לאורך שנים היא בדרך כלל גבוהה יותר, אבל אף אחד לא מבטיח לכם אותה באף שנה מסוימת, ובטח לא בשנה הקרובה.
אז ההשוואה הנכונה היא לא כמה עשה השוק מול כמה הריבית שלי. היא ודאות מול הסתברות.
- ריבית גבוהה על הלואה: החיסכון הוודאי גדול, וקשה מאוד להצדיק השקעה במקומו.
- ריבית נמוכה על הלוואה: הפער מצטמצם, ואז שיקולים אחרים מכריעים.
- אל תשוו תשואה ברוטו של השקעה לריבית של הלוואה. על רווחי השקעה משלמים מס, ועל ריבית שחסכתם לא משלמים כלום.
כאן בדיוק הרבה אנשים נופלים. במאמר השקעות או פירעון הלוואות הסברתי את החשבון הזה עם דוגמה.
לא כל ההלוואות שוות
ההחלטה משתנה לגמרי לפי סוג ההלוואה, ולכן אסור לדבר על "ההלוואות שלי" כאילו הם גוש אחד.
- הלוואה צרכנית: מינוס, מסגרת אשראי, פריסת תשלומים בכרטיס. ריבית גבוהה, אין נכס מאחוריו, והוא נוטה לחזור.
- הלוואה "מנוהלת": הלוואת רכב, הלוואה לשיפוץ, הלוואה מהמעסיק. יש לו תאריך סיום ברור והחזר קבוע.
- משכנתא: ארוכה, בדרך כלל הזולה מכולן, ומאחוריה נכס. היא במגרש אחר לגמרי.
למשל: משפחה שסוגרת מינוס של 15,000 שקלים, זה מהלך טוב. משפחה ששופכת את אותם 15,000 שקלים על פירעון חלקי של משכנתא זולה עשתה מהלך אחר לגמרי. אותו סכום, שתי החלטות שונות, ושתיהן יכולות להיות נכונות בבתים שונים.
רגע לפני שממשיכים. כל מה שאתם קוראים כאן הוא פרק אחד מתוך שיטה שלמה. את השיטה כולה, שבעה שלבים מסודרים מהשיקוף ועד ההשקעות, כתבתי בספר כסף, איך לנצח את המשחק. יש גרסה דיגיטלית שאפשר להתחיל לקרוא בעוד דקה, ויש גרסה מודפסת למי שאוהב לסמן בעיפרון. אם ההחלטה בין הלוואות להשקעה מבלבלת אתכם, הספר יעשה לכם סדר.
הנזילות היא החלק ששוכחים
הטעות הכי נפוצה בפירעון הלוואות, היא לא לדאוג לקרן חירום לפני שעושים את זה. אבל מה אם יש פאנצ'ר בגלגל? מדחס שמתקלקל במזגן? או כל הוצאה פתאומית גדולה? נכנסים למינוס? לוקחים עוד פעם הלוואה? פרעתם הלוואה אחת ואז ייצרתם אותה מחדש, רק עם קצת יותר תסכול.
- לפני שאתם תוקפים את ההלוואות, השאירו כרית מזומן קטנה בצד, גם אם היא צנועה.
- אל תיגעו בכסף שכבר מיועד להוצאה ידועה בחודשים הקרובים.
- כסף שנכנס לתוך הדירה בפירעון מוקדם קשה מאוד להוציא בחזרה. תחשבו על זה לפני, לא אחרי.
ואם התזרים החודשי שלכם עדיין לא ברור לכם, זה הדבר הראשון לסדר. הורידו את קובץ התקציב החודשי החינמי ותראו בעיניים כמה באמת נשאר לכם בסוף החודש. בלי המספר הזה כל ההחלטה כאן היא ניחוש מנומס.
תרחיש: מינוס, הלוואת רכב ומשכנתא
משפחה עם שלושה הלוואות במקביל, ו-2,000 שקלים פנויים בחודש:
- מינוס של 10,000 שקלים, ריבית גבוהה ומשתנה, בלי תאריך סיום.
- הלוואת רכב של 60,000 שקלים, ריבית בינונית קבועה, נשארו ארבע שנים.
- משכנתא בריבית נמוכה, החזר קבוע, עוד עשרים שנה.
הסדר כמעט תמיד יהיה: קודם המינוס, כי הוא הכי היקר וגם היחיד שאין לו סוף. אחריו הלוואת הרכב. המשכנתא ממשיכה לרוץ, ורק כשהשניים הראשונים נעלמו שווה בכלל לשאול אם הכסף העודף הולך אליה או להשקעה.
ולמה ההשקעה מחכה? כי אין הרבה השקעות שמבטיחות לכם תשואה קבועה בגובה הריבית שאתם משלמים על המינוס. זו לא זהירות יתר, זו פשוט הבחירה עם הסיכוי הכי גבוהה.
מפולת, כדור שלג, או משהו באמצע
- שיטת המפולת: תוקפים קודם את הריבית הכי גבוהה. חוסכת הכי הרבה כסף.
- שיטת כדור השלג: תוקפים קודם את היתרה הכי קטנה. חוסכת פחות, אבל נותנת ניצחון מהיר שמחזיק אתכם במשחק.
- משולב: מוחקים הלוואה קטנה אחד בשביל התחושה, ומיד עוברים ליקר ביותר.
תכלס, התוכנית המושלמת שנטשתם בחודש השלישי שווה פחות מהתוכנית הבינונית שסיימתם. הרחבתי על זה במאמר מה השיטה הכי טובה לפרוע את כל ההלוואות.
אם כל שנה אתם צריכים לקחת הלוואה מחדש, הבעיה היא לא ההלוואה
יש סימן שמעיד שכל הדיון הזה בכלל לא רלוונטי עבורכם כרגע: אם ההלוואות מממנות את החיים השוטפים שלכם. קניות, דלק, חשבונות, חופשה בחו"ל. כשזה המצב, הריבית היא לא הבעיה. הבעיה היא שההוצאות גדולות מההכנסות, וכל פירעון יהיה זמני.
- אתם נכנסים למינוס כל חודש.
- סגרתם הלוואה, ותוך שנה היא חוזרת.
- אתם מגלגלים הלוואות מגוף אחד לשני.
במצב הזה אל תתחילו משלב 1 של השיטה שלי. אתם מנסים כבר תקופה ולא מצליחים, אפשר להגיש מועמדות לליווי אישי.
אז במקום לחפש את התשובה הנכונה, תשאלו: כמה זה עולה לי, איזה סיכון זה מכניס לי, ומה יקרה לזה אם ההכנסה שלי תרד. מי שיודע לענות על שלוש השאלות האלה כבר לא צריך שמישהו יגיד לו מה לעשות.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
המאמר הזה שייך לשלב 5 במסלול כושר כלכלי, פירעון חובות. אם עדיין לא עברתם את השלבים שלפניו, תתחילו משם. הסדר הוא לא קישוט, הוא מה שגורם לזה לעבוד.