איך בונים תקציב כשההכנסה לא קבועה?

אמצע החודש. נכנס תשלום גדול מלקוח.

החודש שעבר היה חלש, אז זה מרגיש כמו אוויר לנשימה. סוגרים את המינוס, קונים סוף סוף את מה שחיכה, ואולי גם יוצאים לאכול בחוץ.

ואז מגיע החודש הבא. והוא שוב חלש.

אם אתם עובדים כעצמאים, על עמלות, במשמרות או מפרויקט לפרויקט, אתם מכירים את הסרט הזה. ובראש רץ כל הזמן אותו משפט:

"בחודש טוב אני מסתדר מצוין. רק החודשים החלשים הורגים אותי."

אז יש לי חדשות טובות: אפשר לבנות תקציב גם כשההכנסה עולה ויורדת. רק לא כמו שלרוב מלמדים.

הכלל שכדאי לזכור מהמאמר הזה הוא אחד: כשההכנסה לא קבועה, בונים את התקציב לפי החודש הנמוך, ולא לפי הממוצע.

1. למה העצות הרגילות לא עובדות לכם:

כמעט כל עצה על תקציב מתחילה מהנקודה של: קחו את המשכורת שלכם וחלקו אותה בין ההוצאות.

אבל מה אם אין "המשכורת שלכם"? אין מספר לחלק. יש חודש של 7,000 שקלים וחודש של 20,000 שקלים, ואין לכם מושג מה יוליד יום.

את הבסיס של תקציב כתבתי במדריך לתקציב חודשי שבאמת מחזיק. כאן אני מוסיף לו את מה שחסר כשההכנסה לא קבועה.

2. כלל ראשון: בונים את התקציב על החודש הכי חלש:

קל לחשוב על החודש הממוצע. אבל הממוצע הוא מספר שאף פעם לא נכנס לחשבון. בחודש טוב נכנס יותר, בחודש חלש נכנס פחות, ודווקא בחודש החלש תקציב שבנוי על ממוצע נכשל.

תקציב שבנוי על החודש הכי חלש מצליח כל חודש. וכל שקל מעבר לזה הוא בונוס.

מה עושים?

• עוברים על ההכנסות של 12 החודשים האחרונים, חודש חודש.
• מכל חודש מורידים את מה שהולך למע"מ ולמקדמות. עוד מעט אסביר למה.
• מסמנים את החודש הכי חלש שעוד יכול לחזור. חודש חריג באמת, כמו חודש שבו שכבתם חולים בבית, לא נכנס לחשבון.
• המספר הזה הוא הרצפה שלכם. עליו בונים את כל התקציב.

למשל: בשנה האחרונה נכנסו לכם בין 7,000 ל-21,000 שקלים בחודש, והממוצע יצא 14,000 שקלים. החודש החלש שחוזר שוב ושוב הוא בסביבות 10,000 שקלים. התקציב נבנה על 10,000 שקלים, לא על 14,000.

3. כלל שני: משלמים לעצמכם משכורת:

וזה הלב של כל השיטה. ההכנסה שלכם לא נכנסת ישר לחשבון של הבית. היא נכנסת לחשבון נפרד, חשבון הכרית, ומשם יוצאת פעם בחודש משכורת קבועה.

תחשבו על זה כמו בולמי הזעזועים באוטו. הכביש מלא בורות ועליות, אבל מי שיושב בפנים כמעט לא מרגיש אותם.

ככה זה גם עם חשבון הכרית: ההכנסה עולה ויורדת, והבית מקבל נסיעה רגילה. אותו סכום, באותו תאריך, כל חודש.

מה עושים עם זה?

• פותחים חשבון נפרד (או חשבון משנה בבנק שלכם) שכל התשלומים מלקוחות נכנסים אליו.
• בוחרים תאריך קבוע, למשל הראשון לחודש, ומעבירים ממנו לחשבון הבית את סכום הרצפה.
• מהחשבון של הבית מנהלים את התקציב כמו כל שכיר: יודעים כמה נכנס, ויודעים לאן זה הולך.

דוגמה: בכל ראשון לחודש עוברים 10,000 שקלים מחשבון הכרית לחשבון הבית. לא משנה אם החודש שעבר היה של 7,000 שקלים או של 21,000 שקלים.

4. חודש חזק ממלא את הכרית, לא את החיים:

ואז מגיע החודש החזק, ואיתו הקול הזה בראש: "עבדתי כמו חמור. מגיע לי."

ברור שמגיע לכם. אבל הכסף של החודש החזק הוא מה שמשלם את המשכורת של החודש החלש. אם הוא הולך על שדרוג של רמת החיים, הכרית נשארת ריקה דווקא כשתצטרכו אותה.

מה עושים לגבי זה?

• כל מה שנכנס מעבר לסכום הרצפה נשאר בחשבון הכרית.
• יעד ראשון: משכורת אחת שלמה בכרית. אחר כך שתיים, ואחר כך שלוש.
• רק כשהכרית מלאה מעלים את המשכורת לעצמכם, בהדרגה, או מעבירים את העודף למטרות שלכם.

למשל: נכנסו 21,000 שקלים. 10,000 שקלים יצאו כמשכורת, ו-11,000 שקלים נשארו בכרית. זה כבר יותר ממשכורת שלמה של חודש חלש, מוכנה ומחכה.

תקציב שמחזיק גם בחודש חלש הוא רק ההתחלה. בספר שלי, "כסף – איך לנצח את המשחק", אני עובר על כל הדרך מבלגן בכסף לשליטה בו, בשפה של בני אדם. אפשר להתחיל בספר הדיגיטלי ב-37 שקלים, או להזמין את הספר המודפס ב-78 שקלים.

5. חודש שנגמר לפני הזמן: מה משלמים קודם:

גם עם כרית, יכול להגיע רצף של חודשים חלשים, לפני שהספקתם למלא אותה. את ההחלטה מה משלמים קודם מקבלים מראש, כשעוד רגועים, ולא באמצע הלחץ.

אז מה עושים?

1. קודם כל הבסיס: שכר דירה או משכנתא, אוכל, חשמל ומים, והנסיעות לעבודה.
2. אחר כך התשלום המינימלי של כל ההלוואות, כדי שלא יצטברו ריביות פיגורים.
3. רק אחר כך כל השאר: מסעדות, בגדים, מנויים, חופשות.

דוגמה: אם החודש יש לכם 8,000 שקלים במקום 10,000 שקלים, החיתוך של ה-2,000 שקלים מתחיל מהשורה השלישית. לא מהאוכל, ולא מההלוואות.

6. מע"מ ומקדמות: זה לא הכסף שלכם:

זו טעות שעולה לעצמאים הרבה כסף. תשלום נכנס, היתרה בבנק נראית יפה, ושוכחים שחלק ממנו בכלל לא שלכם. הוא רק עובר דרככם בדרך למדינה.

ואז מגיע מועד התשלום, והכסף כבר הלך על החיים.

מה עושים?

• פותחים חשבון שלישי, רק למיסים.
• ביום שהתשלום נכנס, החלק של המע"מ ושל מקדמות מס הכנסה עובר לשם. באותו יום, לא בסוף החודש.
• את הסכומים המדויקים לא מנחשים: בודקים עם רואה החשבון או יועץ המס שלכם כמה להפריש מכל תשלום.

למשל: נכנס תשלום של 10,000 שקלים. לפני שנוגעים בו, החלק של המיסים עובר לחשבון המיסים, ורק מה שנשאר נכנס לחשבון הכרית. זה הרעיון של צביעת כספים: לכל שקל יש תפקיד מהרגע שהוא נכנס.

7. קרן חירום גדולה יותר:

חשבון הכרית מחליק את העליות והירידות של חודש רגיל. קרן החירום נמצאת שם בשביל מה שלא מתכננים: לקוח גדול שעוזב, פציעה, תקופה בלי עבודה.

וכשההכנסה לא קבועה, אתם צריכים בקרן יותר חודשים משכיר עם תלוש משכורת. כי ההכנסה שלכם נשחקת לאט, ולוקח זמן להבין שזה קורה. כתבתי על זה במאמר מה קורה אם ההכנסה שלכם נעצרת מחר.

8. דוגמה: שלושה חודשים, משכורת אחת:

ככה זה נראה כשהכל עובד יחד. הרצפה שלכם היא 10,000 שקלים, והמספרים כאן הם אחרי שהמיסים כבר עברו לחשבון שלהם. הם להמחשה בלבד, ואצלכם הם יהיו אחרים.

• חודש חלש במיוחד: נכנסו 7,000 שקלים. הבית קיבל 10,000 שקלים, והכרית ירדה ב-3,000 שקלים.
• חודש ממוצע: נכנסו 14,000 שקלים. הבית קיבל 10,000 שקלים, והכרית גדלה ב-4,000 שקלים.
• חודש חזק: נכנסו 21,000 שקלים. הבית קיבל 10,000 שקלים, והכרית גדלה ב-11,000 שקלים.

אחרי שלושה חודשים הבית קיבל 30,000 שקלים, בשלוש משכורות שוות. והכרית גדלה ב-12,000 שקלים.

ובחודש החלש? הבית בכלל לא הרגיש אותו.

מילות סיכום:

גם עם הכנסה לא קבועה אפשר לנהל תקציב. בונים אותו על הרצפה, ונותנים לכרית לספוג את ההפרש.

ותזכרו: כושר כלכלי הוא לא כמה אתם מרוויחים, זה כמה אתם חסינים לטלטלות.

ההכנסה שלכם עדיין תעלה ותרד. אבל לפחות אתם לא תעלו ותרדו איתה.

אז מה הייתם עושים עם החודש החזק הבא שלכם, עכשיו כשאתם יודעים לאן הוא הולך?

מה לעשות עכשיו?

1. לעבור על ההכנסות של 12 החודשים האחרונים ולמצוא את הרצפה שלכם.
2. לפתוח חשבון כרית וחשבון מיסים, ולקבוע תאריך קבוע למשכורת שלכם.
3. לעקוב כל חודש אחרי תקציב מול ביצוע. רוב האנשים מתחילים תקציב ונעלמים אחרי שבועיים, ובשביל זה בניתי את תקציב כושר כלכלי, אפליקציה שעוזרת להמשיך גם בחודש השלישי והרביעי. ההרשמה בחינם.

כל המאמרים על זה נמצאים בתחנה של בניית התקציב במסלול כושר כלכלי, המקום שבו אומרים לכסף לאן ללכת.

ויש לי קבוצה בפייסבוק, "כסף – איך לנצח את המשחק", ושם אני עונה על כל שאלה. מוזמנים להצטרף לקבוצה

תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.

ואם בא לכם ללמוד עוד, גם בחינם, הכל מוסבר בתוכנית כושר כלכלי שלי.

הצעד הבא: אחרי שהכרית מלאה, תבדקו כמה כסף באמת צריך בקרן החירום שלכם, כדי שגם החודש הכי קשה לא יפיל אתכם.

המאמר הזה הוא לצורכי מידע והשכלה בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. כמה להפריש למע"מ ולמקדמות, תבדקו עם רואה החשבון או יועץ המס שלכם.