המשכורת נכנסת, ואתם נושמים לרווחה. יש כסף בחשבון, הכל טוב. ואז מגיע ה-25 בחודש, אתם פותחים את האפליקציה של הבנק ושואלים את עצמכם את השאלה הכי מתסכלת שיש: לאן הכל הלך?
אם זה מוכר לכם, אתם לא לבד. ורוב הסיכויים שלא עשיתם שום דבר נורא. פשוט אף אחד מעולם לא לימד אתכם את החלק הכי חשוב במשחק של הכסף, והחלק הזה הוא:
הפסיכולוגיה של הכסף חשובה יותר מכמה אתם מרוויחים. אז בואו נדבר על למה. וגם איך משנים את זה.
הכסף שלכם לא יגדל מעבר למה שהראש שלכם מרשה לו
אם יש משפט ששינה לי את הצורה שאני מסתכל על כסף: הכסף שלנו לעולם לא ירוויח יותר ממה שהמיינדסט שלנו מאפשר לו. תקראו את זה עוד פעם. לא כמה אתם מכניסים, אלא איך אתם חושבים על הכסף, זה מה שקובע לאן תגיעו.
אני זוכר את הרגע שהבנתי את זה. הייתי מתמחה במשרד שמאות מקרקעין. עשיתי שמאות לדירה בחולון, ובדירה היתה אישה מבוגרת מתווכחת בטלפון על שלושה שקלים. חוצפן כמו שהייתי, אמרתי לה: "יש לך מלא כסף, את מתווכחת על שלושה שקלים?". היא הסתכלה עליי ואמרה: "אתה יודע למה יש לי הרבה כסף? בגלל שאני מתווכחת על שלושה שקלים".
תכלס, זה כל העקרון. עשירים לא נהיים עשירים כי הפסיקו לשים לב לכסף. הם נהיים עשירים בדיוק כי הם שמים לב.
להרוויח יותר זה לא הפתרון. לשלוט בכסף זה כן
רובנו חושבים שהבעיה היא ההכנסה. שאם רק נרוויח עוד קצת, הכל יסתדר. אבל האמת פחות סקסית: מי ששולט בכסף שלו מנצח, גם אם הוא מרוויח בינוני. רואי חשבון קוראים לזה מאזן תזרימי, אבל תכלס אלה פשוט ארבע מילים שכדאי להכיר: הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבויות.
איך עושים את זה?
- רושמים כל שקל שנכנס וכל שקל שיוצא. בלי לרמות את עצמכם.
- שואלים על כל הוצאה: זה מקדם אותי למטרה שלי, או סתם נחמד לי עכשיו?
- מגדילים את הפער בין ההכנסות להוצאות. זה הנטו שלכם, וזה מה שבונה עושר.
למשל: אם אתם מרוויחים 12,000 ומוציאים 11,500, נשארים לכם 500 בחודש. וזה בסדר, אבל אם תורידו את ההוצאות ל10,000, פתאום יש 2,000 בחודש. פי ארבע, בלי להרוויח שקל יותר. אם בא לכם לראות איך בונים תקציב כזה שבאמת מחזיק, כתבתי על זה מדריך שלם.
הבזבזן הרגשי שמסתתר בכולנו
יש לי חבר שאני קורא לו "בזבזן רגשי". כשקשה לו או כשאין לו מצב רוח, הוא מפנק את עצמו. פעם משהו מתוק, פעם בגד חדש, ולפעמים חופשה בחו"ל. והאמת? גם אני מכיר את זה. אחרי יום קשה בעבודה בא לי משהו טעים, וזה בסדר גמור, כל עוד היד על הדופק.
הצרה מתחילה כשהפינוקים האלה הופכים להרגל שכבר לא שמים לב אליו. הם קטנים, הם מתחבאים בחיוב האשראי, והם מצטברים מהר.
איך עושים את זה?
- לפני קניית "ניחומים", מחכים 24 שעות. בדרך כלל החשק עובר מעצמו.
- הולכים לסופר עם רשימה. אם זה לא ברשימה, זה לא נכנס לעגלה.
- לא מתאהבים במותג. הרבה פעמים המוצר הזול יותר גם טוב יותר, כי המחיר נקבע לפי מה שאנחנו מוכנים לשלם, לא לפי העלות.
למשל: קפה בחוץ כל בוקר ב15 שקל זה 450 שקל בחודש, יותר מ5,000 שקל בשנה. לא אמרתי לוותר על הקפה. אמרתי לדעת שאתם משלמים עליו.
רגע לפני שממשיכים. כל מה שאתם קוראים כאן, איך לשלוט בכסף, איך לחשוב עליו נכון ואיך להתחיל להשקיע, יושב מסודר צעד אחרי צעד בספר שלי "כסף איך לנצח את המשחק". אפשר לקחת אותו כספר דיגיטלי ב37 שקל ולהתחיל לקרוא כבר היום, או כספר פיזי על המדף. זה כנראה הדבר הכי זול שתעשו למען הכסף שלכם השנה.
אנשים עשירים לא חיים ממשכורת אחת
עובדה שאולי תפתיע אתכם: לאנשים עשירים יש בממוצע שמונה מקורות הכנסה שונים. הם לא שמים את כל הביצים בסל של תלוש אחד.
יש לי חבר שעבד שנים בשתי עבודות ובקושי סגר את החודש. הוא רצה להיות עצמאי, אבל לא יכול היה להתפטר. אז הוא התחיל בקטן: קנה דברים בזול, מכר ברווח, והחזיר את הרווח בחזרה לעסק. היום יש לו עסק משגשג, והוא אדון לעצמו.
איך עושים את זה?
- מתחילים בצד, בלי לעזוב את העבודה הקבועה.
- בוחרים משהו קטן שאפשר לבדוק בלי סיכון גדול.
- מחזירים את הרווחים פנימה במקום לבזבז אותם.
אם אתם מחפשים כיוונים פרקטיים, ריכזתי 10 רעיונות להכנסה נוספת שאפשר להתחיל מהם כבר השבוע.
איפה הכסף הגדול באמת בורח? דיור, רכב ואוכל
יש גבול לכמה אפשר לחתוך מהוצאות קטנות. אבל שלוש ההוצאות הגדולות של כל בית הן דיור, רכב ואוכל, ושם נמצא הכסף האמיתי.
- דיור: אם התא המשפחתי יגדל רק בעוד כמה שנים, אולי לא צריך כבר היום את הדירה הגדולה במרכז? מעבר דירה, אפילו באותה עיר, יכול לחסוך אלפי שקלים בחודש.
- רכב: לגור ליד תחבורה ציבורית טובה מוריד הוצאות דלק, חניה ואחזקה.
- אוכל: רשימת קניו מורידה את החשבון בסופר בעשרות אחוזים.
למשל: מעבר לדירה זולה ב2,000 שקל בחודש זה 24,000 שקל בשנה.
הכסף קונה חופש, לא רק דברים
ברגע שמתחילים להתייחס לכסף ככלי ולא כמטרה, נפתח עולם שלם. שמעתם על FIRE? ראשי תיבות של Financial Independence, Retire Early. חופש כלכלי ופרישה מוקדמת. אנשים בשנות השלושים והארבעים שלהם שהתחילו מוקדם, חסכו והשקיעו, כבר יכולים לפרוש.
נעשה חשבון להמחשה. השקעה במדד S&P 500 הניבה בממוצע היסטורי בערך 9.5% בשנה. מישהו צעיר שחוסך ומשקיע 8,000 שקל בחודש מגיע אחרי 15 שנה לכמעט 3 מיליון שקל. זו דוגמה שממחישה כיוון, לא הבטחה, כי השוק עולה ויורד. אבל הרעיון ברור.
רוצים לדעת כמה בדיוק אתם צריכים כדי לפרוש? יש לי על זה מדריך שלם. ואם אתם עוד לא בטוחים מאיפה מתחילים עם החופש הכלכלי הזה, כתבתי גם מדריך מעשי שלב אחרי שלב.
הטריק הכי גדול: פשוט להתחיל
החלק הכי קשה הוא לא הכסף. הוא הפחד. המחסום הוא פסיכולוגי, לא כספי, הרי לא עולה שקל להתחיל להשתמש בתקציב.
איך עושים את זה?
- מאזינים לפרק אחד בפודקאסט.
- קוראים ספר אחד.
- פותחים חשבון מסחר ומעבירים סכום קטן, בלי לקנות כלום, רק כדי לשבור את הקרח.
זה בסדר גמור לקחת את הזמן. העיקר להתחיל.
מילות סיכום
הפסיכולוגיה של הכסף היא לא איזה טריק. היא פשוט ההבנה שהכסף הוא כלי, ושאתם הנהג. הוא יכול לקחת אתכם לאן שתרצו, אבל הוא לא יחליף אתכם על ההגה. תשלטו בו לפני שהוא ישלוט בכם.
מה לעשות עכשיו?
- הורידו את קובץ התקציב החינמי ותתחילו לרשום כל שקל.
- בחרו החודש הוצאה גדולה אחת, ותצמצמו אותה.
- רוצים ליווי צמוד? הצטרפו לתוכנית כושר כלכלי בחינם, או הגישו מועמדות לליווי אישי.
ואם בא לכם לשמוע את הסיפור המלא עם כל הדוגמאות, להאזנה לפרק המלא בפודקאסט.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
אז קחו היום צעד אחד קטן לכיוון כושר כלכלי. העתיד שלכם יודה לכם.