עשרים לחודש. המשכורת נכנסה רק לפני עשרה ימים, ואתם כבר בודקים את החשבון לפני כל קנייה בסופר.
"איך זה קרה שוב?"
אתם לא קונים תיקים של מעצבים. לא התפזרתם עם הכסף. ובכל זאת, הכסף נגמר לפני שהחודש נגמר.
ואם זה מנחם, אתם ממש לא לבד. אני פוגש את זה גם אצל משפחות שמרוויחות יפה מאוד.
במאמר הזה אני אראה לכם איפה הכסף נתקע, ואיך בודקים את זה בערב אחד. והעיקרון שכדאי לקחת מפה, גם בעוד עשר שנים: כשרוב המשכורת כבר מחויבת לפני שהחודש מתחיל, שום העלאה לא תציל אתכם.
1. כמה אתם מרוויחים זה רק חצי מהסיפור
המשפט שאני שומע כמעט תמיד: "אם רק הייתי מרוויח עוד 2,000 שקלים, הכל היה מסתדר".
אבל אני מכיר משפחות עם 30,000 שקלים נטו בחודש שגומרות את החודש במינוס, ומשפחות עם חצי מזה שחוסכות.
ההבדל ביניהן הוא כמה מהכסף כבר "תפוס" ברגע שהוא נכנס. מה שחשוב להבין, זה שהמשכורת נכנסת לחשבון שלכם, אבל רובה כבר שייך למישהו אחר.
2. ההעלאה במשכורת נעלמת תוך חודשיים
קיבלתם העלאה. 1,500 שקלים יותר בנטו. שמחה גדולה.
חודש אחרי, מנוי לחדר כושר "כי עכשיו אפשר". חודשיים אחרי, רכב קצת יותר חדש, עם החזר חודשי קצת יותר גדול.
ובחשבון בבנק? אותו מצב כמו לפני ההעלאה.
לזה קוראים Lifestyle Creep: רמת החיים עולה יחד עם המשכורת, ולפעמים אפילו יותר מהר ממנה.
מה עושים?
- בהעלאה הבאה, תחליטו מראש לאן הולך לפחות חצי ממנה, עוד לפני שהיא נכנסת.
- תעבירו את החצי הזה בהוראת קבע לחשבון נפרד, ביום שאחרי המשכורת.
- את החצי השני? תיהנו ממנו בלי רגשות אשם.
למשל: מתוך 1,500 שקלים, 750 שקלים הולכים אוטומטית לחיסכון, ו-750 שקלים נשארים לחיים.
3. ערימת ההתחייבויות: ההוצאות הקבועות גדלות בלי שמרגישים
שכר דירה או משכנתא. רכב. ביטוחים. סלולר. אינטרנט וטלוויזיה. חוגים לילדים. תשלומים לבית הספר. מנויים.
כל אחד מהם הגיוני, ואף אחד מהם לא גדול. אבל ביחד, הם אוכלים את המשכורת עוד לפני שהיא מגיעה.
תחשבו על זה כמו מזוודה לטיסה. כל פריט שמוסיפים כמעט לא תופס מקום, ובסוף אי אפשר לסגור את הרוכסן. ככה גם ההתחייבויות: כל אחת קטנה, וביחד לא נשאר מקום לשום דבר אחר.
ומה שנשאר בחשבון צריך להחזיק את כל השאר: אוכל, דלק, מתנות, ומה שלא צפיתם.
וגם העסקאות בתשלומים נכנסות לערימה. כל "רק 12 תשלומים" הופך את הקנייה של היום להוצאה קבועה של השנה הקרובה. כתבתי על זה יותר בתרגיל 90 הימים.
4. "מגיע לי": המעגל שמחזיר אתכם לנקודת ההתחלה
היה חודש קשה. עבדתם מלא שעות, הילדים היו חולים, והכל הרגיש כבד.
ואז מגיע הקול הזה: "מגיע לי. משלוח אוכל, ערב בחוץ, משהו קטן לעצמי".
ברור שמגיע לכם. הבעיה מתחילה כשזה הופך להרגל של כל חודש קשה, וכמעט כל חודש הוא חודש קשה. כל פעם כזאת מוחקת את ההתקדמות של החודש הקודם, ואתם שוב בנקודת ההתחלה.
מה עושים לגבי זה?
- תכניסו לתקציב סעיף קבוע לפינוקים. סכום שאתם מוציאים בלי להתנצל.
- כשהקול של "מגיע לי" מגיע, תבדקו אם נשאר מקום בסעיף הזה. אם כן, תיהנו. אם לא, הוא יחכה לחודש הבא.
למשל: 400 שקלים בחודש לפינוקים. כשהם נגמרים, נגמרו. ובחודש הבא הם מתחילים מחדש.
5. אין תמונה, אז כל חודש מפתיע אתכם
ביטוח שנתי לרכב. הטסט. מתנה לחתונה. ספרים לשנה החדשה.
אף אחת מההוצאות האלה לא באמת מפתיעה. הן מגיעות כל שנה. אבל כשאין לכם תמונה של הכסף, כל אחת מהן נוחתת עליכם כמו הפתעה.
מה שלא מודדים, לא משתפר.
אם אתם עוד לא יודעים לאן הולך הכסף, תתחילו מתרגיל 90 הימים. ואם אתם דוחים את הרגע שבו פותחים את האפליקציה של הבנק, כתבתי גם למה אתם מפחדים להסתכל על החשבון בבנק.
ובשביל לראות את התמונה כל שבוע ולא רק פעם בשנה, בניתי את תקציב כושר כלכלי, אפליקציית תקציב שבה רושמים הוצאה בכמה שניות מהטלפון ורואים מול התקציב כמה באמת יצא. ההרשמה בחינם.
רגע לפני שממשיכים. פעם אני הייתי זה שהכסף נגמר לו באמצע החודש, עם שיקים שחוזרים ובנק שסגר לי את הברז. איך יצאתי משם, כתבתי בספר שלי "כסף – איך לנצח את המשחק". הספר הדיגיטלי ב-37 שקלים, ויש גם עותק מודפס ב-78 שקלים למי שאוהב לסמן בעט.
6. בלי כרית ביטחון, כל הפתעה הופכת להלוואה
מכונת הכביסה התקלקלה. 2,500 שקלים. אין כסף בצד, אז זה הולך לכרטיס האשראי בתשלומים, או למינוס.
בחודש הבא יש תשלום חדש. ההתחייבויות גדלו, הכסף הפנוי קטן, ובפעם הבאה שמשהו יתקלקל יהיה לכם עוד פחות מקום.
ככה נוצר מעגל: כל הוצאה לא צפויה מקטינה את החודש הבא.
מה עושים?
- מתחילים מכרית קטנה. אפילו 3,000 שקלים בחשבון נפרד משנים את התמונה.
- כל פעם שמשתמשים בה, הדבר הראשון שעושים זה למלא אותה בחזרה.
- אחר כך מגדילים אותה לקרן חירום אמיתית. כתבתי מאמר שלם על כמה כסף באמת צריך בקרן חירום.
7. המבחן: כמה מהמשכורת כבר מחויב לפני שהחודש מתחיל?
זה המבחן הכי פשוט שאני מכיר, והוא לוקח ערב אחד (או חצי ערב, אם האפליקציה של הבנק כבר פתוחה לכם בחלון אחר).
מה עושים עם זה?
- כותבים את הנטו שנכנס בחודש רגיל, של שני בני הזוג אם יש.
- רושמים כל תשלום קבוע שיורד בלי שאתם מחליטים עליו מחדש: שכר דירה או משכנתא, הלוואות, רכב, ביטוחים, סלולר, אינטרנט, חוגים, מנויים, ותשלומים פתוחים באשראי.
- מחלקים את סך התשלומים הקבועים בנטו.
למשל: נטו של 18,000 שקלים, והתחייבויות קבועות של 13,000 שקלים. כלומר כ-72% מהמשכורת תפוס עוד לפני שקניתם לחם. נשארים 5,000 שקלים לאוכל, דלק, בגדים, מתנות וכל מה שלא צפיתם. לא פלא שהכסף נגמר בעשרים לחודש.
הכלל שאני עובד איתו: כשההתחייבויות הקבועות עוברות בערך שני שלישים מהנטו, כבר אין לכם מקום לתמרן. כל הוצאה לא צפויה הופכת לבעיה.
8. איך יוצאים מזה: 90 יום, התחייבות אחת, ותפקיד לכסף
לא צריך מהפכה. צריך שלושה צעדים.
מה עושים?
- מקפיאים התחייבויות חדשות ל-90 יום. בלי מנוי חדש, בלי עסקה בתשלומים, בלי הלוואה. גם אם זה "רק 99 שקלים בחודש".
- מורידים התחייבות אחת. ביטוח כפול, מנוי שאף אחד לא משתמש בו, חבילת סלולר יקרה מדי. רק אחת, אבל עד הסוף.
- נותנים לכסף שהשתחרר תפקיד, באותו יום שהוא השתחרר. הוראת קבע לחשבון נפרד, אחרת הוא פשוט נבלע בחודש.
למשל: ביטלתם ביטוח כפול של 180 שקלים בחודש. ה-180 שקלים האלה עוברים באותו יום לחשבון נפרד. אחרי שנה יש שם 2,160 שקלים, וזו כמעט כל הכרית שהייתה חסרה כשמכונת הכביסה התקלקלה.
מילות סיכום:
כשתמיד חסר כסף, הבעיה היא בדרך כלל במבנה, ופחות במשכורת. כשכמעט כל ההכנסה כבר מחויבת לפני שהחודש מתחיל, שום העלאה לא תפתור את זה. אבל ברגע שמקטינים את מה שמחויב, אותה משכורת פתאום משאירה לכם מקום לנשום.
מה לעשות עכשיו?
- לעשות את המבחן: כמה אחוז מהנטו כבר מחויב.
- להקפיא התחייבויות חדשות ל-90 יום.
- לבטל התחייבות אחת השבוע, ולהעביר את הסכום שהשתחרר לחשבון נפרד.
- להירשם בחינם לתקציב כושר כלכלי ולהתחיל לרשום הוצאות כבר מהיום.
המאמר הזה שייך לתחנה הראשונה במסלול כושר כלכלי: לראות את המצב כמו שהוא. את כל המאמרים בתחנה הזאת תמצאו כאן.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
ואם אתם רוצים שמישהו ייקח אתכם יד ביד מהצעד הזה והלאה, תירשמו לתוכנית כושר כלכלי שאני נותן בחינם.
ויש לי קבוצה בפייסבוק, "כסף – איך לנצח את המשחק", ושם אני עונה על כל שאלה. מוזמנים להצטרף: https://www.facebook.com/groups/9315898795118362