אתם פותחים את האפליקציה של הברוקר, מקלידים ארבע אותיות, לוחצים קנייה. תוך חצי שנייה הכסף מושקע.
זה מרגיש כמו החלטה פיננסית גדולה, אבל זו רק פעולה טכנית.
מישהו שלח לכם שם של קרן. חבר מהעבודה, פוסט בקבוצה, סרטון של דקה עם גרף יפה שעולה. וההרגשה היא שאם רק תקנו את הקרן הנכונה, כל הבעיות הכלכליות שלכם יסתדרו מעצמם.
הם לא. קרן סל היא אריזה, לא תוכנית. היא לא יודעת מתי אתם צריכים את הכסף, אם יש לכם מינוס בבנק, והיא גם לא יודעת מה קורה אם הרכב שלכם מחליט להתפרק בחודש הבא.
אז לפני שאתם קונים, יש שבעה דברים שכדאי לסגור. הם לא מרגשים, אבל הם מה שיקבעו אם ההשקעה הזאת תשרוד אתכם.
קרן סל היא אריזה
ETF הוא מוצר שאורז בתוכו הרבה ניירות ומאפשר לקנות את כולם בפעולה אחת. זה יתרון אמיתי, ובגלל זה הוא כל כך פופולרי. אבל האריזה לא מכילה את המטרה שלכם, את התאריך שלכם ואת מצב הכיס שלכם.
שני אנשים יכולים לקנות את אותה קרן, באותו יום, באותו מחיר. אצל אחד זו החלטה מצוינת ואצל השני זו טעות שתעלה לו ביוקר. ההבדל הוא לא בקרן.
למשל: שתי משפחות קונות קרן סל S&P 500. אחת מפקידה כסף שלא תיגע בו חמש עשרה שנה. השנייה מפקידה 500,000 שקלים שמיועדים למקדמה על דירה בקיץ הבא. אותה קרן בדיוק, שתי החלטות שונות לגמרי. אם ההחלטה לקנות היא כי כולם קונים, עצרו.
לאן הכסף הזה הולך, ומתי?
כסף בלי מטרה וכסף בלי תאריך זה בעצם אותו דבר: כסף שמחכה שמישהו יחליט עליו במקומכם, בדרך כלל ברגע הכי גרוע.
המטרה קובעת כמה סיכון מתאים. התאריך קובע כמעט את כל השאר. לכסף לעשר שנים ולכסף לשמונה חודשים אין שום קשר, גם אם שניהם יושבים באותו חשבון.
למשל: 60,000 שקלים שמיועדים למתישהו יתנהגו אחרת לגמרי מ 60,000 שקלים שמיועדים לחתונה בעוד שנתיים.
זו בדיוק השאלה שפתחנו בה במה לעשות עם 20,000 שקל. השאלה הנכונה היא אף פעם לא איזה מוצר, אלא בשביל מה.
3. לפני שמשקיעים, התזרים החודשי צריך להיות חיובי
אם החודש נגמר במינוס, הפקדה לקרן סל היא לא חיסכון. זו הלוואה שאתם לוקחים מעצמכם, עם ריבית.
משקיע עם תזרים שלילי הוא משקיע שימכור בתזמון הכי גרוע, כי בשלב מסוים פשוט לא תהיה לו ברירה.
מאיפה מתחילים:
- תעקבו חודש שלם, בלי לייפות
- תבדילו בין חודש חריג לבין דפוס קבוע
- תוודאו שההפקדה החודשית שורדת גם חודש רע
למשל: הפקדה של 1,500 שקלים בחודש שנגמרת במשיכה של 1,800 שקלים מהאשראי היא לא השקעה. זו העברה של כסף ממקום למקום, עם עמלה בדרך.
לא בטוחים מה בדיוק קורה לכם בחודש? קובץ התקציב החודשי פתוח להורדה חינם, והוא נותן את התמונה תוך שבוע.
4. נזילות לחירום קודמת לנזילות בבורסה
אומרים לכם שקרן סל היא נזילה. זה נכון טכנית ומטעה רגשית. נזיל זה אומר שאפשר למכור מתי שרוצים, לא שכדאי.
קרן חירום היא מה שמאפשר לתיק להישאר בשקט כשהחיים עושים רעש. בלעדיה, כל תקלה בבית הופכת לפקודת מכירה.
למשל: משפחה עם 9,000 שקלים הוצאות חיוניות בחודש לא צריכה את אותה כרית כמו משפחה עם 22,000. אותו סכום בבנק, שתי רמות ביטחון אחרות. הרחבנו על זה בכמה כסף באמת צריך בקרן חירום.
רוב האנשים לא צריכים עוד המלצה על עוד קרן. הם צריכים לדעת לבחור בעצמם, פעם אחת, ולהפסיק לרדוף אחרי טיפים של אחרים. זה בדיוק מה שיש בקורס ההשקעות: איך בונים תיק, לפי מה בוחרים, ומה עושים ביום שהשוק יורד. בלי סיסמאות ובלי הבטחות תשואה.
5. פרעון הלוואות קודם להשקעות
אףקרן בעולם לא מבטיחה לכם תשואה. המינוס בבנק כן מבטיח לכם עלות, בלי קשר למה שקורה בשווקים.
סגירת הלוואות היא אחד המקומות הבודדים שבהם התשואה ודאית והיא אחת מאבני היסוד להשקעות.
תפרעו את ההלוואות שלכם בשיטת כדור השלג:
- תכינו רשימה של כל ההלוואות שלכם לפי ההחזר החודשי
- תתחילו לפרוע את ההלוואה הכי קטנה עם פרעונות מוקדמים קטנים
כתבנו על זה בלפרוע הלוואות או להשקיע.
6. פנסיה, ביטוחים ומוטבים, לפני התיק השקעות
הכסף הגדול שלכם כבר מושקע, גם אם מעולם לא בחרתם איפה. הוא יושב בפנסיה, בקרן ההשתלמות ובקופות שפתחו לכם במקומות עבודה קודמים.
קודם מתקנים את מה שכבר רץ, אחר כך מוסיפים עוד משהו חדש שירוץ.
איך עושים את זה?
- תבדקו איפה מנוהל הכסף הפנסיוני ובאיזה מסלול
- תוודאו שהמוטבים מעודכנים לפי המצב המשפחתי שלכם היום
- תבדקו אם אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי
- תבררו את דמי הניהול שאתם משלמים מול מה שאפשר לקבל
לא נכתוב כאן מספרים, כי בתחום הזה הכללים והשיעורים משתנים ומה שנכון היום לא בהכרח נכון בעוד שנה. תתחילו מאתר איתור המוצרים הפיננסיים של משרד האוצר ותראו מה בכלל רשום על השם שלכם.
למשל: אדם שהתחתן, החליף עבודה פעמיים ומעולם לא נגע בטופס המוטבים. הכסף שלו מיועד היום למישהו שהוא כבר לא היה בוחר בו. זה לא סיפור נדיר.
7. קודם תמהיל, רק אחר כך מוצר
הבחירה בין שתי קרנות שעוקבות אחרי אותו מדד לא תשנה לכם את התשואות בתיק. אבל הבחירה בין 60% מניות לבין 90% מניות תשנה לכם את התשואות בתיק.
קודם מחליטים כמה סיכון מתאים לכם, ורק אז פותחים את רשימת המוצרים. מיסוי, חשיפת מטבע, עמלות ואיפה מנהלים את החשבון הן שאלות של יישום, והן באות בסוף ולא בהתחלה.
למשל: מי שיודע שהוא לא מסוגל לראות ירידה של 30% בלי למכור, לא צריך קרן אחרת. הוא צריך תמהיל אחר. עשינו עם זה סדר בפרופיל הסיכון בהשקעות.
שלושה משקיעים, אותה קרן, שלוש סיבות טובות לוותר עליה
שלוש דוגמאות מורכבות, לא אנשים אמיתיים:
- הראשון מרוויח יפה אבל כל חודש נגמר בדיוק באפס. הוא יפקיד וימשוך, יפקיד וימשוך.
- השנייה שמה בצד כסף לשיפוץ שמתחיל בעוד שמונה חודשים. השוק לא חייב לה שום דבר בטווח הזה.
- השלישי מחזיק מינוס קבוע בבנק. כל שקל שייכנס לקרן ממשיך לעלות לו ריבית במקום אחר.
שלושתם צדקו. שלושתם ויתרו על אותה קרן בדיוק, כל אחד מסיבה אחרת. הקרן לא הייתה הבעיה ולא הייתה הפתרון.
יש מבחן קטן שאני אוהב: תסבירו את ההשקעה שלכם בלי להגיד כמה היא עשתה השנה. אם יש לכם מה להגיד, יש לכם תוכנית. אם לא, אתם צריכים לעשות חושבים.
שבעת הדברים האלה הם מה שהופכים קנייה של קרן סל להשקעה. קרן סל היא כלי מצוין, אבל היא הכלי האחרון בשרשרת ולא הראשון.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
מה לעשות עם הידע הזה?
- תכתבו על דף אחד את שבע הנקודות, ותסמנו ליד כל אחת סגור או פתוח.
- תטפלו בפתוחה הראשונה מלמעלה. רק בה.
- הורידו את מדריך ההשקעות החינמי ותקראו אותו לפני הקנייה הבאה.
- רוצים את כל השיטה מסודרת? הספר כסף, איך לנצח את המשחק, קיים כספר דיגיטלי וגם כעותק מודפס.
- רוצים ללמוד להשקיע לבד לפי השיטה המלאה? קורס ההשקעות בשבילכם.