מתי נכון לעצור את ההשקעות ולפרוע הלוואות?

יש לכם הוראת קבע לקרן סל. 1,000 שקלים כל חודש, אוטומטי, בדיוק כמו שאומרים בכל פודקאסט. ובמקביל יש מינוס בעובר ושב שלא נסגר, וכרטיס אשראי שמגלגל יתרה מחודש לחודש.

מבחוץ זה נראה יפב. מבפנים אלה שני כיסים שמעבירים כסף אחד לשני, ואחד מהם גובה על זה ריבית.

אבל לפעמים הדבר הכי הכון לעשות, זה דווקא להפסיק להשקיע. עצירה מחושבת, עם תאריך חזרה. זה אותו עיקרון שממנו התחלתי את כל הסדרה הזו במה לעשות עם 20,000 שקלים: השאלה איפה להכניס את הכסף כמעט תמיד מגיעה מוקדם מדי.

לעצור זה לא למכור הכל

נתחיל מכאן, כי זו הטעות שאני רואה הכי הרבה. אנשים שומעים תעצרו את ההשקעות ורצים למשוך את כל התיק. זה לא מה שאני אומר.

עצירה היא הפסקה של ההפקדה הבאה, לא פירוק של מה שכבר נבנה. הכסף שכבר בפנים ממשיך לעבוד. מה שמשתנה זה לאן הולך הכסף החדש שלכם.

אבל לא כל חוב מחייב עצירה. משכנתא בריבית שפויה יכולה לרוץ לצד השקעה בלי בעיה. הסימנים הבאים הם משהו אחר לגמרי. הם אומרים שהמערכת כבר לא מאוזנת.

• אתם לוקחים הלוואות בשביל דברים בסיסיים. מפצלים את הקניות בסופר לתשלומים, או את תשלום הארנונה… אם אתם מפצלים הוצאות בסיסיות לתשלומים או לוקחים הלוואות בשבילם, ההשקעה שלכם ממומנת על ידי חובות.
• כל הזמן במינוס קבוע. לא כזה שנכנסים אליו ב-28 ויוצאים ממנו ב-1, אלא כזה שיושב שם כל החודש, כל חודש.
• לקחתם הלוואה כדי להשקיע. זו לא אסטרטגיה. זה מצב שבו הריבית מובטחת והתשואה לא.
• אתם לא יודעים מה הריבית שאתם משלמים. אם אי אפשר לענות על זה בלי לפתוח את האפליקציה, החוב מנהל אתכם ולא הפוך.

סימן אחד לבד לא בהכרח מחייב עצירה מלאה. שניים ומעלה, כן.

לפני שנוגעים במשהו, תבדקו מה אתם עלולים לאבד

יש כסף שנראה זמין ובפועל המשיכה שלו עולה לכם. הפקדות מעסיק, ותק שנצבר, הטבות מס, כיסוי ביטוחי שנלווה למוצר. זה משתנה בין מוצר למוצר ובין שנה לשנה, אז אין טעם שאכתוב כאן מספר שיהיה לא נכון בעוד חצי שנה.

הכלל פשוט: לא מושכים שקל ממוצר ארוך טווח לפני שיודעים בדיוק מה מפסידים בדרך.

איך עושים את זה?

• בודקים אילו מוצרים בכלל קיימים על השם שלכם, כולל כאלה ששכחתם מהם. הר הכסף של משרד האוצר עושה את זה בחינם.
• מבררים מול הגוף המנהל מה קורה במשיכה: מס, קנס, אובדן ותק, אובדן כיסוי.
• רק אז מחליטים. וברוב המקרים ההחלטה הנכונה היא לא לגעת בכלל, ולעצור רק את ההפקדות החדשות לתיק החופשי.

ועוד משהו שחשוב לי להגיד: את ההפקדות לפנסיה לא עוצרים. זה לא המקור שממנו לוקחים כסף לפירעון חובות. העצירה מדברת על הכסף החופשי, זה שאתם מעבירים ביוזמתכם לקרן סל או לחיסכון מנוהל.

איך משווים את מחיר החוב לתשואה שאתם מקווים לה

כאן נופלים הכי הרבה אנשים, כי ההשוואה שהם עושים בראש לא הוגנת. מצד אחד הם שמים את הריבית על החוב. מצד שני הם שמים את התשואה הכי יפה שהשוק עשה בשנים האחרונות.

פירעון חוב הוא תשואה ודאית. השקעה היא תוחלת. זה לא אותו מטבע, וצריך להעמיד אותם בתנאים שווים לפני שמחליטים.

איך עושים את זה?

• לוקחים את הריבית האפקטיבית על החוב, לא את ההחזר החודשי. החזר נמוך בדרך כלל מסתיר חוב ארוך ויקר יותר.
• מהתשואה שאתם מצפים לה מורידים את המס על הרווח ואת דמי הניהול. מה שנשאר זה המספר להשוואה.
• מוסיפים לצד של החוב את מה שאי אפשר למדוד: השינה בלילה, החופש להגיד לא לעבודה גרועה, היכולת לספוג חודש אחד רע בלי לקרוס.

איך מחליטים על כל הלוואה בנפרד, כולל המקרים שבהם דווקא נכון להמשיך להשקיע במקביל, פירטתי בפרעון הלוואות או השקעה.

רגע לפני שממשיכים. כל מה שכתוב כאן הוא פרק אחד מתוך שיטה שלמה, מהשיקוף הראשון ועד ההשקעות. את השיטה המלאה כתבתי בספר כסף, איך לנצח את המשחק, בגרסה דיגיטלית ב-37 שקלים וגם בגרסה מודפסת. אם המאמר הזה עשה לכם סדר בראש, הספר יעשה לכם סדר בחשבון.

דוגמה: 1,000 שקלים בחודש, שני מסלולים

משפחה עם הוראת קבע של 1,000 שקלים לקרן סל. במקביל: 6,000 שקלים במינוס, 9,000 שקלים בהלוואה חוץ בנקאית ו-14,000 שקלים בהלוואה מהבנק.

מסלול א, ממשיכים להפקיד. התיק גדל, והחובות גדלים איתו. בסוף השנה יש עוד כמה אלפי שקלים בקרן, ועוד ריבית שנשחקה בדרך. מרגישים שמתקדמים, אבל השורה התחתונה כמעט לא זזה.

מסלול ב, עוצרים את ההפקדה לשנה. אותם 1,000 שקלים בחודש הולכים לחוב הקטן ביותר, בנוסף להחזרים שממילא משלמים.

• המינוס של 6,000 שקלים נסגר תוך כמה חודשים. נגמר, לא קיים יותר.
• ההחזר שהתפנה ממנו מתגלגל להלוואה של 9,000 שקלים, יחד עם אותם 1,000 שקלים.
• כשגם היא נסגרת, כל הסכום הזה נופל בבת אחת על ההלוואה הגדולה.

אחרי שנה, במסלול א יש תיק קטן והחובות במקומם. במסלול ב יש פחות תיק, שני חובות פחות, והחזר חודשי שהשתחרר לתמיד. מה שהרווחתם שם זה לא רק כסף, זה מקום לנשום.

סדר הפירעון: אני מלמד את שיטת כדור השלג

אני מלמד את שיטת כדור השלג, וזה לא מקרי. רושמים את כל החובות מהיתרה הקטנה לגדולה, בלי קשר לריבית. משלמים מינימום על כולם, וכל שקל פנוי נוסף הולך לקטן ביותר. כשהוא נסגר, ההחזר החודשי שלו לא חוזר לחיים. הוא מתגלגל לחוב הבא, והכדור הולך וגדל.

יש שיטה אחרת, מפולת השלגים, שמתחילה מהריבית הגבוהה ביותר. על הנייר היא חוסכת קצת ריבית. בפועל אני רואה שוב ושוב מה קורה איתה: מתחילים מהחוב הגדול והיקר, חצי שנה עוברת, שום דבר לא נסגר, התחושה היא שדורכים במקום, ואנשים מפסיקים באמצע. שיטה שאי אפשר להחזיק בה לא חוסכת כלום.

החריג היחיד ששווה להזכיר הוא חוב בודד בריבית קיצונית, כזה שגדל מהר יותר ממה שמצליחים לפרוע. שם מטפלים בו ראשון, אחרת אין מה לגלגל. זה חריג, לא הכלל.

על סדר הפירעון בין מינוס, הלוואת רכב ואשראי כתבתי בהרחבה במינוס, הלוואת רכב או אשראי.

ארבעת התנאים לחזרה להשקעות

עצירה בלי תאריך חזרה הופכת להפסקה, וההפסקה הופכת להרגל. אז מגדירים מראש מה צריך לקרות, ובודקים כל חודש.

• תזרים חיובי שלושה חודשים ברצף. נכנס יותר ממה שיוצא, לא בהערכה מהזיכרון אלא במספרים על דף.
• כל התשלומים שוטפים. אין פיגור, אין תשלום שנדחה לחודש הבא.
• יש כרית ביטחון. סכום שסופג תקלה בלי להחזיר אתכם לאשראי.
• יש תוכנית פירעון כתובה. עם תאריך סיום לכל חוב, לא עם כוונות טובות.

כשארבעתם מתקיימים, מחזירים את ההוראת קבע. ואם אתם רוצים לוודא שאתם באמת מוכנים לפני שאתם קונים את היחידה הבאה, עברו על מתי לא כדאי להשקיע.

בלי בושה, זה לא עונש

הרבה אנשים מגיעים אליי עם הראש למטה. הם מרגישים שהעצירה היא הודאה בכישלון, שכולם מסביב מתקדמים והם היחידים שנסוגים אחורה.

זה לא מה שקורה כאן. עצירה מתוכננת היא הדבר הכי מקצועי שאפשר לעשות במצב הזה. הבעיה אף פעם לא הייתה שעצרתם. הבעיה היא שנתיים של הפקדות אוטומטיות בזמן שהחוב גדל מאחורי הגב.

ויש מצבים שבהם באמת צריך מישהו מורשה לידכם: שאלות פנסיה ומס, הסדר חוב מול נושים, ירושה או עסק בתמונה. שם לא מסתמכים על מאמר, כולל שלי.

מילות סיכום

להשקיע זה נכון. להשקיע בזמן שחוב יקר רץ מאחורי הגב רק נראה נכון. עצירה זמנית ומכוונת היא לא נסיגה, היא הדרך היחידה שבה ההשקעה הבאה שלכם תעמוד על קרקע יציבה.

מה לעשות עכשיו?

1. לכתוב על דף אחד את כל החובות: יתרה, ריבית אפקטיבית, החזר חודשי.
2. לעבור על חמשת הסימנים. אם שניים מהם נכונים אצלכם, לעצור את ההפקדה הבאה.
3. לסמן את החוב עם היתרה הקטנה ביותר. הכסף שהתפנה הולך לשם, החודש.
4. לכתוב את ארבעת התנאים לחזרה ולתלות אותם איפה שרואים כל יום.

אם אין לכם עדיין תמונה מסודרת של מה נכנס ומה יוצא, קובץ התקציב החודשי שלי חינמי וזה המקום להתחיל בו. ואם אתם מרגישים שאתם צריכים מישהו שילווה אתכם בפועל דרך כל השלבים, אפשר להגיש מועמדות לליווי אישי.

המאמר הזה שייך לשלב 5 במסלול כושר כלכלי, שלב פירעון החובות. את המסלול המלא, שבעת השלבים לפי הסדר, אפשר ללמוד בקורס כושר כלכלי החינמי.

תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.