תדמיינו שמחר בבוקר נכנסים לחשבון שלכם 100,000 שקלים. נניח ירושה קטנה, מכירה של רכב, או פיצויים כלשהם.
מה הדבר הראשון שאתם עושים?
אם התשובה שעלתה לכם בראש היא שם של אפיק, קרן, מדד או דירה, אז יש הרבה אנשים כמוכם. זו התשובה שאני כמעט תמיד שומע. אבל סכום גדול לא משנה את סדר ההחלטות, הוא רק מייקר את המחיר של דילוג על השלבים.
עם 1,000 שקלים, החלטה פזיזה עולה לכם קצת עצבים. עם 100,000 שקלים, אותה החלטה בדיוק יכולה לעלות לכם שנים.
אז בואו נעשה את זה לאט, ובסדר. אני עובר איתכם על מה שאני הייתי עושה, שלב אחרי שלב, בסדר שבו הייתי עושה את זה.
1. הדחף לבחור אפיק הוא בדיוק הדחף שצריך לעצור
הכסף נכנס, והמוח מיד מחפש לו ייעוד. קרן סל, דירה להשכרה, פיקדון, קרן השתלמות. הראש עושה את זה כי בחירת אפיק מרגישה כמו התקדמות. יש כפתור, יש מה ללחוץ, יש תחושה שעשינו משהו.
רק שבחירת אפיק היא התשובה לשאלה האחרונה, לא לראשונה. לפני שיודעים איפה הכסף יישב, צריך לדעת מה התפקיד שלו, ומה הוא צריך להציל לפני שהוא מתחיל להרוויח. כתבתי על זה בהרחבה כשדיברתי על למה "מה לקנות" היא כמעט תמיד השאלה הלא נכונה, וזה נכון פי כמה כשהסכום גדול.
אז מה נושים בפועל?
- לא נוגעים בכסף שבעה ימים. לא סוגרים פיקדון, לא פותחים חשבון השקעות, כלום.
- מעבירים אותו לחשבון או לפיקדון נזיל ומשעמם, רק כדי שלא יישב בעובר ושב ויתאדה לתוך היומיום.
- כותבים על דף אחד שתי שורות: מאיפה הכסף בא, ומה הייתם רוצים שהוא יעשה בשבילכם בעוד חמש שנים.
- רק אחרי שהדף הזה כתוב, מתחילים לדבר על אפיקים.
דוגמה: מישהו סיפר לי שהוא סגר פיקדון של 60,000 שקלים כדי להיכנס לשוק, שבועיים לפני שהתברר שהוא צריך 25,000 שקלים לטיפול שיניים. הכסף היה קיים. התפקיד שלו פשוט לא הוגדר. אגב, בסכומים קטנים יותר זה עובד בדיוק אותו דבר, ופירקתי את זה בפוסט על מה לעשות עם בונוס, החזר מס או כסף מתנה.
2. לפני שנוגעים בכסף: מאיפה הוא בא, ומה דבוק אליו
זה השלב הכי פחות סקסי, והוא זה שחוסך את הכי הרבה כסף. סכום גדול כמעט תמיד מגיע עם משהו דבוק אליו: מס, בעלות משותפת, מסמך חסר, אפוטרופסות, חשבון על שם של קרוב משפחה שנפטר.
אל תחשבו על הסכום שנכנס. תחשבו על הסכום שיישאר שלכם אחרי שהכול מוסדר. זה לא אותו מספר, ולפעמים ההפרש מפתיע.
בכל מה שנוגע למס אני לא נותן מספרים, וגם אתם לא אמורים להסתמך על מספר שקראתם בבלוג. הכללים משתנים, המדרגות משתנות, והחריגים משתנים. העיקרון היחיד שלא משתנה: לפני שמזיזים סכום גדול, בודקים את חבות המס איתו מול איש מקצוע, לא אחרי.
איך עושים את זה?
- שואלים מי הבעלים החוקי של הכסף. אתם? אתם ועוד מישהו? נאמנות? עיזבון שעוד לא חולק?
- בודקים אם יש חבות מס כלשהי על הכניסה הזאת, ואם יש, מי מדווח ומתי.
- אם הכסף מגיע מעיזבון או מנכס משותף, מסדרים את המסמכים לפני שמשתמשים באגורה.
- שעה אחת אצל יועץ מס או עורך דין, לפני המהלך, שווה יותר מכל תשואה שתרדפו אחריה אחר כך.
למשל: זוג קיבל 100,000 שקלים מירושה, חצי מזה שייך בעצם לאחות, והם כבר סגרו על מהלך עם כל הסכום. זה לא נגמר טוב, וזה לא היה קשור לשוק ההון בכלל.
3. מפה של חובות, נזילות והתחייבויות של השנה הקרובה
עכשיו, כשאתם יודעים כמה כסף באמת שלכם, בונים מפה. לא רגשית, מפה. כל חוב, כל התחייבות קרובה, וכל מה שאתם יודעים שמחכה לכם בשנה הקרובה.
ולגבי סדר פירעון החובות, אני מלמד את שיטת כדור השלג: פורעים קודם את היתרה הקטנה ביותר, ואז מגלגלים את ההחזר החודשי שהתפנה לתוך החוב הבא. לא הכי יקר, הקטן.
אני יודע שיש שיטה אחרת, מפולת השלגים, שאומרת להתחיל מהריבית הגבוהה. על הנייר היא חוסכת קצת ריבית. בפועל אנשים נתקעים על החוב הגדול והיקר, לא רואים התקדמות במשך חודשים, ומוותרים באמצע. חוב קטן שנפרע עד הסוף שווה יותר מתוכנית מושלמת שנעצרה באמצע. החריג היחיד ששווה להזכיר הוא חוב בריבית מטורפת שגדל מהר יותר ממה שאפשר לפרוע אותו. זה חריג, לא הכלל. הרחבתי על כל זה בפוסט על שיטת כדור השלג.
איך עושים את זה?
- רושמים כל חוב בשלוש עמודות: יתרה, החזר חודשי, ריבית.
- מסדרים לפי יתרה, מהקטן לגדול.
- מוסיפים שורה של כל מה שמחכה בשנה הקרובה: ביטוח, טיפול ברכב, שנת לימודים, חתונה במשפחה.
- מורידים את כל זה מ-100,000 שקלים, ורק מה שנשאר אחרי זה הוא הכסף שיש עליו מה לדבר.
דוגמה: נגיד שיש מינוס של 6,000 שקלים, הלוואת שיפוץ עם יתרה של 14,000 שקלים והחזר של 700 שקלים בחודש, והלוואת רכב עם יתרה של 48,000 שקלים והחזר של 1,400 שקלים בחודש. בכדור השלג סוגרים קודם את המינוס, אחר כך את ה-14,000 שקלים, וה-700 שקלים שהתפנו נכנסים להלוואת הרכב יחד עם היתר. תוך רגע מ-100,000 שקלים נשארו 32,000 שקלים, אבל גם נעלמו שני החזרים חודשיים והתזרים החודשי השתחרר. זו לא הוצאה, זו קניית חופש.
אם אין לכם מפה כזאת בכלל, תתחילו מקובץ התקציב החודשי שאני נותן בחינם. בלי מפה, כל החלטה על 100,000 שקלים היא ניחוש מנומק.
4. לתקן את החורים לפני שבונים קומה נוספת
סכום גדול הוא ההזדמנות הטובה ביותר שתקבלו לתקן דברים שדחיתם שנים. לא להרוויח, לתקן.
קרן חירום קטנה מדי. ביטוח אובדן כושר עבודה שאף אחד לא בדק מאז שהתחלתם לעבוד. פנסיה שיושבת במסלול שלא מתאים לגיל שלכם. כיסוי ביטוחי כפול שאתם משלמים עליו פעמיים בלי לדעת. אלה החורים שמפילים תוכניות, לא שוק ההון.
כאן אני גם לא נותן מספרים. דמי ניהול, תקרות ותנאי מסלולים מתעדכנים, ומספר שאכתוב היום יהיה לא נכון בעוד שנה. מה שכן נכון תמיד: תסתכלו על מה שיש לכם לפני שתקנו עוד משהו. שתי הבדיקות האלה חינמיות ולוקחות פחות משעה: המסלקה הפנסיונית מראה את כל החשבונות הפנסיוניים שלכם במקום אחד, והר הביטוח מראה את כל הביטוחים שאתם משלמים עליהם.
מה לעשות?
- ממלאים את קרן החירום עד הגודל שמתאים למשק הבית שלכם, ולא לבית של השכן. כתבתי בדיוק כמה כסף באמת צריך בקרן חירום.
- מוציאים דוח מהמסלקה הפנסיונית ובודקים אם יש חשבונות נשכחים ואם המסלול מתאים.
- מוציאים דוח מהר הביטוח ומחפשים כפילויות ופערים.
- אם אתם עצמאים, מוודאים שיש כיסוי להפסקת הכנסה. זה החור הגדול ביותר אצל עצמאים.
למשל: אישה קיבלה סכום נאה, ובמקום להשקיע הכול היא לקחה 18,000 שקלים והשלימה את קרן החירום מחודש וחצי לארבעה חודשים. אחרי שמונה חודשים היא פוטרה. הכסף הזה לא הרוויח לה אגורה, והוא היה ההחלטה הכי משתלמת שהיא עשתה באותה שנה.
רגע אחד לפני שממשיכים. כל מה שקראתם עד כאן, סדר הפעולות, החורים שצריך לסתום, השאלות שצריך לשאול לפני שנוגעים בכסף, זה בדיוק מה שבניתי בספר "כסף – איך לנצח את המשחק". לא ספר על טיפים ותשואות, ספר על סדר. אם הגעתם לפוסט הזה כי סכום גדול נחת עליכם או עומד לנחות, תעשו לעצמכם טובה ותקראו אותו לפני שאתם מחליטים: בגרסה הדיגיטלית ב-37 שקלים, או בעותק פיזי ב-78 שקלים. החלטה אחת נכונה בסכום כזה מחזירה את המחיר של הספר פי מאה, ובגדול.
5. לכל שקל שנשאר, תנו תאריך
עד כאן הורדנו מהסכום את מה שדחוף. מה שנשאר, וזה החלק שהכי מפתה למהר איתו, מקבל עכשיו דבר אחד לפני שהוא מקבל אפיק: תאריך.
כי התאריך הוא זה שקובע איפה הכסף יושב, ולא ההפך. כסף שאתם צריכים בעוד שנה לא נכנס לשוק, גם אם הכול ירוק וכולם מרוויחים. כסף שאתם לא צריכים 15 שנה לא צריך לשבת בפיקדון, גם אם זה מרגיש בטוח.
איך עושים את זה?
- עד שנה: שומרים נזיל ומשעמם. בלי סיכון, בלי יצירתיות.
- שנה עד חמש שנים: מסלול סולידי או קצר טווח. אם התאריך קבוע, הכסף לא חי בסיכון.
- מעל חמש שנים, ועדיף מעל שבע: כאן כבר יש זמן לשוק לעשות את שלו.
- לכסף שאין לו תאריך, תנו תאריך. "שיהיה" זה לא תפקיד.
דוגמה: מתוך 32,000 שקלים שנשארו בדוגמה שלמעלה, 12,000 שקלים הם החלפת מזגן ושנת לימודים בשנה הקרובה, ולכן הם נשארים נזילים. 20,000 שקלים הם ל-15 שנה. שני הסכומים האלה מתנהגים אחרת, כי התאריך שלהם אחר.
6. בבת אחת או בהדרגה? התשובה תלויה בשאלה אחרת
זו השאלה שאני מקבל הכי הרבה על סכום גדול. להיכנס עם הכול ביום אחד, או לפרוס על שנה?
בהסתכלות היסטורית, כניסה בבת אחת יצאה עדיפה ברוב המקרים, מסיבה פשוטה: השוק עולה יותר פעמים ממה שהוא יורד, וכסף שיושב בצד פספס את העליות האלה. זה הצד המתמטי.
אבל יש צד שני, והוא לא פחות חשוב. התשואה הצפויה היא לא הדבר היחיד שאתם מנהלים, אתם מנהלים גם את החרטה. אם תיכנסו עם 60,000 שקלים ביום אחד, השוק ירד ב-20 אחוז בחודש שאחרי, ואתם תמכרו בהפסד, המתמטיקה לא עזרה לכם בכלום. פריסה על כמה חודשים מוותרת על קצת תשואה צפויה, ובתמורה קונה לכם משהו ששווה יותר: סיכוי סביר יותר שתישארו בתוכנית.
איך עושים את זה?
- אם עברתם משבר שוק בעבר ולא מכרתם, אתם מכירים את עצמכם. כניסה בבת אחת סבירה לגמרי.
- אם זו הפעם הראשונה שיש לכם סכום כזה בשוק, פרסו על שלושה עד שנים עשר חודשים.
- קובעים תאריכים מראש ומבצעים בהם אוטומטית. לא לפי חדשות, לא לפי תחושה.
- מה שלא תבחרו, כותבים מראש מה תעשו אם התיק יירד בשליש. ההחלטה הזאת נכתבת כשרגוע, לא כשכואב.
אם אתם בנקודה הזאת ואין לכם עדיין בסיס בהשקעות, קחו את מדריך ההשקעות שאני נותן בחינם לפני שאתם קונים משהו. סכום גדול הוא הזמן הגרוע ביותר ללמוד תוך כדי תנועה.
7. שלושה בתים, שלוש חלוקות שונות לגמרי
אותם 100,000 שקלים, שלושה בתים. תראו איך התשובה משתנה.
בית עם חובות: מינוס קבוע, שתי הלוואות, קרן חירום כמעט לא קיימת. כאן כמעט הכול הולך לפירעון בסדר כדור השלג ולקרן חירום בסיסית, ושום דבר לא נכנס לשוק בשלב הזה. זה מרגיש כמו לפספס הזדמנות. בפועל זה תיקון של בית שדולף.
בית שקונה דירה בתוך שנתיים: אין חובות יקרים, אבל יש תאריך קרוב וגדול. הכסף נשאר נזיל ומשעמם, גם כשמסביב כולם מדברים על תשואות. הסיכון האמיתי כאן הוא לא אינפלציה, הוא להגיע ליום החתימה עם תיק שירד ב-25 אחוז.
בית יציב לטווח ארוך: קרן חירום מלאה, אין חובות יקרים, ההכנסה קבועה, ואין יעד גדול בחמש השנים הקרובות. רק כאן הרוב המוחלט של הסכום הולך להשקעה לטווח ארוך, וגם אז בפריסה שמתאימה לאופי של המשקיע.
ושורה אחת שחשוב לי שתישאר איתכם: החלוקה שאני מתאר היא המחשה, לא המלצה. אני לא מכיר את ההכנסה שלכם, את היציבות שלה, את הבריאות, את מספר הנפשות ואת התאריכים הגדולים שמחכים לכם. מי שנותן לכם חלוקה מדויקת באחוזים בלי לשאול את כל אלה, לא באמת עונה לכם.
8. תשאירו משהו להנאה, אם זה לא שובר את התוכנית
זה נשמע הפוך ממה שבדרך כלל אומרים, ואני עומד מאחוריו. תוכנית שאין בה שום דבר מהנה, לא מחזיקה.
אחרי שסתמתם חובות וחורים ונתתם תאריך לכל שקל, תיקחו סכום קטן ומוגדר ותעשו איתו משהו שמשמח אתכם. חופשה, כלי נגינה, לתת ליד, מה שזה לא יהיה. בכוונה, מראש, ובסכום שנקבע לפני שיוצאים לקנות.
למשל: 3,000 שקלים מתוך 100,000 שקלים. זה שלושה אחוזים. זה לא יזיז את התוכנית באף כיוון, וזה כן ייתן לכם תחושה שהכסף הזה שינה משהו בחיים ולא רק בטבלה.
מה שלא עושים, זה להתחיל מכאן. הנאה מתוכננת בסוף הרשימה היא בריאה. הנאה שקופצת בראש הרשימה היא בדרך כלל התחלה של סיפור אחר.
מילות סיכום:
אם הייתם מקבלים 100,000 שקלים מחר, הדבר הראשון שהייתי עושה הוא לא לעשות כלום. לא מתוך פחד, מתוך סדר.
כי הנה מה שהבנתי אחרי מאות שיחות על כסף: אנשים לא נכשלים כי בחרו את האפיק הלא נכון. הם נכשלים כי דילגו על השלבים שלפני האפיק. הסכום הגדול לא מציל אף אחד מהשלבים האלה. הוא רק מגדיל את הקנס על הדילוג.
והחלק המשמח: מי שבנה את הסדר הזה מראש כמעט לא מתלבט כשהכסף נכנס. הוא יודע לאן הכסף הולך עוד לפני שהוא הגיע.
מה לעשות עכשיו?
- אם נכנס לכם כסף השבוע, תעבירו אותו למקום נזיל ומשעמם ותנו לעצמכם שבעה ימים בלי החלטות.
- תבררו מה באמת שלכם מתוך הסכום, אחרי מס ואחרי בעלות.
- תרשמו את כל החובות לפי יתרה, מהקטן לגדול, ותפרעו בסדר הזה.
- תוציאו דוח מהמסלקה הפנסיונית ומהר הביטוח, ותסתמו את החורים שתמצאו.
- תנו תאריך לכל שקל שנשאר, ורק אז תבחרו אפיק.
- תשאירו סכום קטן ומוגדר להנאה, ותיהנו ממנו בלי אשמה.
המאמר הזה שייך ליסודות, השלב שבו לומדים איך כסף עובד, וזו נקודת ההתחלה של כל המסלול של כושר כלכלי. כל שאר השלבים נשענים עליו.
ואם אתם קוראים את זה וכבר מבינים שאתם לא רוצים לעבור את זה לבד, זה בסדר גמור. סכום גדול הוא בדיוק הרגע שבו שווה מישהו שיעבור איתכם על התמונה המלאה, ולא רק על החלק שנוח להסתכל עליו. אפשר להגיש מועמדות לליווי אישי כאן.
תזכרו שהזמן עושה את שלו, הוא עובר ועובר ועובר.. מה שקובע את העתיד שלכם זה מה שאתם עושים בזמן שהזמן עובר.
כושר כלכלי זה לא כמה כסף נכנס לכם. זה מה שאתם מסוגלים לעשות איתו כשהוא נכנס. תתאמנו על זה עכשיו, בקטנה, כדי שכשיגיע הסכום הגדול תהיו כבר בכושר.